企业车辆事故后保险公司必须全额赔付是义务-启东机动车交通事故责任纠纷案例解读

作为企业，车辆使用中的交通事故风险常被忽视，但一起真实案例警示：若企业车辆发生事故致人受伤，保险公司需在保险范围内全额赔偿损失。许多老板以为“事故有保险就没事”，却不知保险额度不足或理赔漏洞可能让企业“自掏腰包”。本文用通俗语言解析案例，教您提前堵住风险缺口。

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)苏0681民初1959号
审理法院：江苏省启东市人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年9月8日上午7点20分左右，徐某驾驶皖A×××**号小型轿车在启东市近海镇近王路由东向西行驶，变道超车时撞上倪某骑的电动自行车。交警认定徐某负全责，倪某无责任。肇事车辆在中国某财产保险公司肥东支公司投保了交强险和200万元的商业三者险，事故发生在保险期内。
倪某受伤后两次住院治疗，诊断为左桡骨远端骨折，共花医药费4万余元。经司法鉴定，她构成十级伤残，需休息180天、护理60天。倪某向法院索赔医疗费、伤残赔偿金等共21万余元。
法院核定实际损失为205111.13元（含医药费40047.13元、伤残赔偿金126422元等），判决由中国某财产保险公司肥东支公司在交强险和商业险范围内全额赔偿，30日内付清。

三、核心观点与风险防范指南

为什么企业必须警惕？
本案看似“保险公司赔钱就结束”，但隐藏两大风险：

1. 保险额度可能不够用
   本案商业险保额200万元，刚好覆盖20万元赔偿。但如果伤者伤势更重（如重伤或死亡），赔偿金可能超200万。交强险仅赔18万元，超出部分需企业自掏腰包。现实教训： 某物流公司曾因只买50万商业险，一起事故赔了130万，多出的80万由公司承担。
2. “误工费”等细节易被忽略
   倪某已超退休年龄，法院仍酌情支持2万元误工费。企业常误以为“退休人员无误工损失”，但若伤者能证明务农或打零工，法院会按实际收入判赔。关键点： 事故后若企业未及时收集伤者收入证据，可能被动多赔。

企业三步防风险实操指南：

1. 买保险要“上双保险”

   • 交强险额度低（医疗费仅1.8万），务必搭配200万以上商业三者险（当前市场价约千元/年）。
   • 特别提示：货运、客运企业风险更高，建议追加“车上人员责任险”，避免司机受伤时企业垫付。

2. 事故处理牢记“黄金24小时”

   • 立即报警并通知保险公司，保存现场视频（手机拍摄即可），避免责任争议。
   • 若伤者声称“有工作”，速请保险公司调查其实际收入（如查看银行流水），防止虚报误工费。

3. 日常管理做“减法”

   • 每月组织司机安全培训（留存记录），重点强调“禁止变道超车”等高风险行为——本案事故主因就是变道。
   • 车辆年检前强制检查刹车、轮胎，小疏忽可能成大事故导火索。

一句话总结： 保险不是“万能盾牌”，额度不足或操作失误会让企业从“保险受益者”变“赔钱责任人”。

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注：文中“徐某”“倪某”“中国某财产保险公司肥东支公司”等均为化名，案例源自公开判决，仅作普法参考。具体风险需结合企业实际情况评估。