未按时还款银行可直接拍卖抵押房产-当涂金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2019)皖0521民初3151号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
案件事实：
2013年1月16日原告与两被告订立了一份《“金农易贷.福农卡”个人额度借款（担保）合同》，约定马鞍山某商行向被告提供180000元人民币额度借款，借款年利率为9.5%，借款期限为60个月。借款期限、提款日、借款金额、利率、还款方式等以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期、利率和金额为准，借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，原告有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利。被告罗某萍以位于当涂县姑孰镇天井街三村5栋207室房产提供抵押担保并办理了抵押登记，担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的全部费用。
2013年1月16日，原告与两被告签订《借款借据》，原告向约定的敖某翔的福农卡账户发放贷款180000元，约定贷款期限为59个月，借款到期日为2017年12月15日，年利率9.5%。被告利息已结清至2013年12月20日。2013年12月21日至2017年12月15日，被告尚欠利息69207.5元；2017年12月16日至2019年6月30日，被告尚欠逾期利息40042.5元。截止2019年6月30日，被告尚欠原告借款本金180000元，利息69207.5元、逾期利息40042.5元，合计289250元。

判决结果：法院判决两被告10日内归还银行全部借款本息28.9万余元，并支付后续逾期利息；若到期未还，银行有权直接拍卖抵押的房产，用卖房款优先受偿。

三、核心观点及风险防范提示
这个案子的核心很简单：借钱不还，银行不仅能收高额罚息，还能直接“没收”抵押的房产。被告敖某翔和罗某萍借款后拖欠近6年，结果不仅要还18万本金，还多付了10万多利息，连自家房子都差点被拍卖。对企业来说，这就像一面镜子——别以为抵押贷款是“借到手就完事”，违约的代价可能远超想象。

为什么企业要特别注意？

1. 罚息像雪球，越滚越大：合同里写的“逾期利率上浮50%”（本案中从9.5%飙到14.25%），看似简单，但拖几年下来，利息可能接近本金。比如本案欠款28.9万中，10.9万是利息！企业如果因资金周转临时困难就“拖一拖”，很可能被罚息压垮。
2. 抵押物≠免死金牌：很多人觉得“押了房子就安全”，其实大错特错！一旦违约，银行不用再打官司要钱，直接申请法院拍卖房产就行（本案中罗某萍的房产就面临这风险）。企业拿核心资产（如厂房、设备）做抵押时，务必评估：如果真还不上，丢掉这个资产能否承受？
3. 合同细节藏“陷阱”：本案中，合同明确写了“未还清任意一期就计收复利”，但很多企业签合同时只看利率，忽略这些小字。结果一逾期，利息算法就从“单利”变“复利”，债务瞬间翻倍。

企业如何避免踩坑？

• 借款前算清“生死线”：别只看能借多少，重点算每月还款额占收入的比例（建议不超过30%）。比如借18万年利率9.5%，月供约3800元，如果企业月流水不足1.3万，风险就很高。
• 设置还款“双保险”：
  • 用手机日历设还款提醒，提前3天预警；
  • 遇到困难立刻找银行协商（如申请展期），拖着不沟通才是最大风险——本案被告敖某翔想“免利息”，但因没主动协商，法院直接按合同判了。
• 签合同盯死3个点：
  ① 逾期罚息怎么算（是否写清“上浮比例”）；
  ② 抵押物处置条件（是否写“任意一期逾期即可拍卖”）；
  ③ 有没有“复利”条款（避免利息利滚利）。

最后提醒：法律风险不是“出事才管”，而是日常习惯。企业把合同当“废纸”不看，等于把钱装进别人口袋。征和律师事务所专注企业法律护航，提供“先试用满意后付款”的顾问服务，用极高的性价比帮您把关合同、预警风险，让您专注赚钱少操心。