企业贷款逾期不还将被追讨全额本息罚息，担保人连带担责 - 颍上金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖1226民初9990号
审理法院：安徽省颍上县人民法院

二、案件事实及判决结果
2023年11月13日，原告颍上中银某公司与被告张某签订了《个人借款合同》（编号：2023K0404014010104），约定原告向张某发放贷款13万元人民币，期限36个月，合同利率为年利率9%，借款起止日期为2023年11月13日至2026年11月12日，还款方式为等额本息。被告刘某与原告签订《最高额保证合同》（合同编号：2023K0404014010104-1），约定对张某的借款承担连带保证责任。原告于2023年12月6日发放130000元贷款后，张某从2024年1月15日起未能按约定偿还当期本息，发生逾期。经多次催要，张某仍未清偿欠款。

法院判决：张某需在20日内偿还颍上中银某公司借款本金129263.42元及截止2024年10月28日的利息7690.1元、罚息1564.64元、复利382.7元，并继续支付后续利息罚息至还清之日；刘某对上述全部债务承担连带保证责任。案件受理费由张某和刘某共同负担。

三、核心观点：企业必须警惕贷款违约和担保风险
这个案例看似简单，实则藏着企业最容易踩的“坑”——贷款逾期不还的连锁反应。很多企业老板以为“晚还几天没关系”，或者“担保只是签个字而已”，但法院判决清晰地告诉我们：

1. 逾期代价远超想象：张某只欠了几期款，结果被追讨本金+利息+罚息+复利（罚息按合同利率1.5倍计算），短短10个月欠款就滚到13万多。企业一旦资金周转不灵，逾期几天就可能让债务“雪球式”膨胀，甚至被银行直接宣布全部贷款提前到期。
2. 担保不是“走过场”：刘某作为保证人，以为只是帮朋友个忙，却要连带承担所有债务。法院判决他和张某“一起还钱”，意味着银行可以直接找刘某要全部欠款，而不用等张某先还。现实中，很多企业老板碍于情面给朋友或合作伙伴担保，最后自己公司账户被冻结、资产被执行，教训太惨痛！

给企业的实操建议：

• 签合同前算清“违约账”：拿到借款合同时，别只看利率！重点查清“逾期罚息怎么算”“复利怎么收”，用手机计算器模拟逾期1个月、3个月的总成本。如果罚息超过年化24%（比如本案9%×1.5=13.5%，还算合理），要特别警惕。
• 还款日设双重提醒：在财务系统里设置还款日前7天、前3天、当天三次自动提醒，避免因忙忘事。哪怕只差1天，也可能触发合同中的“提前到期条款”。
• 担保签字前必做三件事：
  ① 查对方企业征信（免费渠道：中国人民银行征信中心官网）；
  ② 在合同里写明“担保限额”（比如只担保留50%债务）；
  ③ 要求对方提供反担保（如用设备或房产抵押给你）。

记住：银行只认白纸黑字的合同，不认“我忘了”“我以为”。2024年已有超1.2万家企业因贷款逾期被诉（数据来源：中国司法大数据研究院），轻则资金链断裂，重则老板被列入失信名单。

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