企业贷款逾期将触发银行提前收贷条款-桐城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)皖0881民初5559号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果
2020年12月28日，安徽某下商贸有限公司与安徽桐城某商行孔城支行签订《孔城支行借款及其他业务合同》，约定借款额度为280万元，额度有效期为2020年12月28日至2023年12月28日。同日，安徽某玉文化投资有限公司与该支行签订《最高额抵押（质押）合同》，以其名下位于桐城经济开发区某国际广场的房产（不动产权证号：皖（2017）桐城市不动产权第0××7、0××0、0××4、0××9、第0××6号）为该笔借款设定最高额抵押担保，并办理了抵押登记。2020年12月29日，双方又签订《流动资金借款合同》，明确借款额度280万元、年利率5.4%，并约定若逾期还款，罚息利率上浮50%。同日，殷某、石某与支行签订《保证合同》，承诺为借款本息提供连带责任保证。支行于当日发放贷款280万元。后因某下商贸公司未按时支付本息，支行于2023年7月20日宣布贷款提前到期，并送达《贷款提前到期通知书》。截至该日，某下商贸公司尚欠本金280万元、利息391860元，合计3191860元。

法院判决：安徽某下商贸有限公司需在30日内偿还全部本息（含后续利息）；桐城某商行孔城支行对某玉文化投资公司的抵押房产享有优先受偿权；殷某、石某对债务承担连带清偿责任；案件受理费由四被告共同负担。

三、核心风险提示：企业借款千万别踩这三个“雷”
这个案子看似是银行追债，实则给所有企业敲响警钟：贷款合同不是“走过场”，逾期还款会瞬间引爆连锁风险！我们拆解三个关键教训，帮您避坑：

1. “提前收贷”条款是把“双刃剑”，企业常忽略
   合同里白纸黑字写着“逾期还款，银行可宣布贷款提前到期”，但很多企业以为“反正期限没到，晚点还无所谓”。本案中，某下商贸公司只是没按时付息，银行立刻发函要求“立刻还清全部本息”。结果呢？280万本金+高额利息一夜到期，企业措手不及。企业该怎么做：签合同时务必逐条确认“提前到期”触发条件（比如逾期几天算违约？），财务人员要设还款提醒，避免因小失大。

2. 抵押担保“办了登记”不等于“万事大吉”
   某玉文化投资公司虽然办了房产抵押登记，看似安全，但风险早已埋下：抵押合同里写明担保范围包括“本金、利息、实现债权费用”，一旦主债务出问题，抵押物直接被划走抵债。更关键的是，抵押登记必须“房证一致”——本案中抵押房产证号与登记证明严格对应，才让银行顺利优先受偿。企业该怎么做：提供抵押时，亲自核对房产证号、登记证明是否完全匹配；别让经办人“随便填”，一个小数字错误就可能导致担保失效。

3. 股东担保是“连带责任”，不是“走过场签名”
   殷某、石某作为股东签了《保证合同》，以为只是“帮公司走流程”，结果法院判决他们个人要“连坐”还债。连带责任意味着：银行可以跳过公司，直接扣划股东的存款、房产！企业该怎么做：股东签担保合同前，必须搞清“连带责任”意味着个人资产可能被追偿；建议要求银行明确“先执行公司资产，不足部分再找股东”，并在合同里写死。

一句话总结：企业贷款后，别当“甩手掌柜”！定期检查合同条款、按时还款、规范办理抵押担保，才能避免银行一纸通知就让企业陷入绝境。尤其提醒：财务和法务要每月对账，发现逾期苗头立刻协商，别等银行发函才后悔。

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