保证方式未明确约定，担保人仅需承担一般保证责任-凤阳民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2022)皖1126民初215号
审理法院：安徽省凤阳县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年9月18日，安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司出具借条一份，载明：今借到凤阳某阳建筑装潢材料有限公司人民币壹佰伍拾万元整（￥1500000），借款汇入以下账户：户名，安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司；开户行，中国建设银行蚌埠分行营业部；账号3400××××4256。安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司在借款人处签章，李某在担保人处签名。借条未约定保证方式。当日，凤阳某阳建筑装潢材料有限公司将借款汇入安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司指定账户。因安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司未还款，凤阳某阳建筑装潢材料有限公司向法院起诉，要求安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司偿还借款及利息，李某承担连带清偿责任。

法院判决：安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司需在判决生效后十日内偿还150万元借款及利息（自2022年1月7日起按年利率3.8%计算）；李某仅在安徽天某集团蚌埠市天某交电有限公司财产被依法强制执行仍不能履行债务时才需承担保证责任；驳回凤阳某阳建筑装潢材料有限公司要求李某承担连带担保责任的诉讼请求。

三、核心观点与风险防范指南

这个案例的核心问题在于：当借条中没有明确写明"保证方式"时，法律默认担保人只承担"一般保证责任"，而非企业通常理解的"连带担保责任"。这看似简单的文字差异，却让出借企业损失了直接向担保人追债的权利！

什么是"一般保证"和"连带保证"？

• 连带保证：如果借条上写明"李某承担连带担保责任"，那么当借款人不还钱时，出借企业可以直接找李某要钱，不需要先去法院起诉借款人。这是大多数企业想要的保障。

• 一般保证：像本案中借条只写"李某担保"但未明确方式，法律就认定为一般保证。这意味着出借企业必须先起诉借款人、申请法院强制执行借款人财产，发现借款人确实没钱还了，才能去找李某要钱。这大大增加了收回应收款的难度和时间成本。

企业常见误区与防范措施

1. 误区：以为"签字担保"就等于"连带担保"

   很多企业老板认为，只要担保人在借条上签了字，就可以直接找他要钱。但根据2021年实施的《民法典》第686条规定："当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。" 这是与过去法律的重大变化！过去约定不明时推定为连带保证，现在恰恰相反。

   防范措施：在借条或担保合同中必须明确写明"担保人承担连带责任保证"或"担保人与借款人承担连带清偿责任"。不能简单写"担保人：李某"，而要写"担保人李某自愿为上述借款承担连带责任保证"。

2. 误区：口头约定"肯定是连带担保"就足够

   本案中，出借企业可能曾与李某口头约定是连带担保，但因为没有书面明确，法院无法支持。法律只看书面约定，不看口头承诺。

   防范措施：所有重要约定必须落实到书面。在担保人签名处旁边，用加粗字体写明："本人李某确认承担连带责任保证，放弃先诉抗辩权"。最好让担保人单独签署《连带责任保证书》。

3. 延伸风险：未及时行使权利导致担保失效

   即使约定了连带保证，如果出借企业超过约定的保证期间（通常为借款到期后6个月）不向担保人主张权利，担保责任也会免除。

   防范措施：

   • 明确约定保证期间：在借条中写明"保证期间为主债务履行期届满之日起两年"
   • 到期前主动催收：在保证期间内，通过书面方式（如律师函）向担保人主张权利，并保留证据

给企业的实用建议

1. 借款前做好"担保体检"：不要只看担保人身份，要核实其实际资产状况。可以要求担保人提供近期银行流水或资产证明（需担保人自愿提供）。

2. 使用规范借条模板：避免手写简单借条，应使用包含以下关键内容的正式模板：

   • 明确借款金额（大小写一致）
   • 清晰还款日期
   • 单独条款注明"保证方式为连带责任保证"
   • 担保人身份证号及联系方式
   • 借款人和担保人亲笔签名+按手印

3. 保留完整证据链：除了借条，还要保存：

   • 银行转账凭证（备注"借款"）
   • 催款记录（微信、短信等）
   • 如有口头约定，尽量录音留存

4. 到期不还立即行动：发现借款人逾期，应在30日内发书面催款通知，避免超过诉讼时效（3年）或保证期间。

某建材公司张总就吃过这个亏：去年借给客户200万，担保人只写了"同意担保"，结果客户跑路后，担保人拒绝还款，法院判决只能先执行客户资产。而客户早已转移财产，200万至今未能收回。如果当初在借条中明确"连带担保"，完全可以直接冻结担保人房产！

企业间资金往来是经营常态，但担保条款的疏忽可能让"保障"变成"空头支票"。记住：法律不保护躺在权利上睡觉的人，更不保护不写清楚条款的人。

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