借款逾期未还担保人须连带清偿责任-肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2019)皖0122民初4051号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实和判决结果
案件事实：
2018年4月12日，肥东某商村镇银行撮镇支行与借款人陈某签订了一份《个人循环保证借款合同》，约定借款额度180000元，借款期限从2018年4月12日到2020年4月11日。借款利率为月利率8.15625‰，按月付息（每月20日结息）。合同规定：如果陈某未按期归还本金，从逾期之日起加收50%罚息；如果未按时付息，银行有权提前收回未到期贷款。担保人毕某和陈某在合同保证栏中签名，自愿提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年。当天，银行向陈某发放了180000元贷款。之后，陈某将利息结至2019年1月20日，但截至2019年4月15日，仍欠本金180000元、利息4092.07元，本息合计184092.07元。

判决结果：
法院判令借款人陈某十日内归还银行本金180000元、利息4092.07元，并从2019年4月16日起按月利率12.234375‰继续支付利息；担保人毕某和陈某对上述债务承担连带清偿责任（即银行可直接要求他们还钱，他们还钱后才能向陈某追偿）；案件受理费由陈某承担。

三、核心观点与风险防范提示
这个案子说透了一个关键点：借款不还，担保人得“兜底”。陈某因为没按时付利息，银行立刻收回了贷款，而毕某和陈某作为担保人，必须替他全额还钱。对企业来说，这可不是“帮朋友签个字”那么简单——它暴露了三大风险，咱们得提前防住：

1. “小事变大事”风险：一次逾期可能引爆全线危机
   陈某只欠了几个月利息，但合同明确写“未按期付息可提前收回贷款”。结果，18万贷款瞬间变成“到期债务”，还叠加了高额罚息。对企业借款方：千万别觉得“晚几天付息没关系”，小疏忽可能触发整个合同违约，导致资金链突然断裂。记住：签合同时，务必看清“提前收回贷款”的触发条件，避免因小失大。

2. “担保=背债”风险：签字担保等于承诺“替他还钱”
   毕某和陈某在保证栏一签字，就背上了“连带责任”。这意味着银行不用先找陈某，可以直接要求他们全额还钱，且还完后还得自己费劲向陈某追偿。现实中，很多企业老板碍于情面给朋友担保，最后自己公司账户被冻结。关键提醒：

   • 担保前必须查清借款人的还款能力（比如查征信、看流水）；
   • 合同里写清“担保范围”（别只写“担保债务”，要列明本金、利息、罚息等）；
   • 务必加一句“担保人仅在XX额度内承担责任”，避免无限兜底。

3. “证据缺失”风险：口头约定不作数，白纸黑字才管用
   案子里银行赢在证据全：借款合同、借据、转账记录一应俱全。但很多企业借款时只靠口头承诺，比如“说好借一年，结果半年就要还”。一旦出事，法院只认书面证据。企业必须做到：

   • 借款/担保合同必须书面签订，电子合同也要留痕；
   • 利息、罚息计算方式写进合同（像本案明确写“月利率8.15625‰”）；
   • 还款记录及时存档，避免“说不清还了多少”。

最后划重点：金融借款不是“熟人交易”，企业无论是借钱、放钱还是担保，都要把法律风险卡在签合同前。一份条款清晰的合同，能省下90%的官司麻烦！

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