分包工程中切勿混淆保险索赔权主体-延津保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)豫0726民初2074号
审理法院：河南省延津县人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年7月1日，河南宇某延津分公司作为甲方与河南锦某公司作为乙方签订《紫园康城项目主体工程劳务施工合同》，约定乙方承包紫园康城2#6#楼主体工程，"甲乙双方分别购买不低于60万加6万的建工险，保险公司理赔后，单次工伤事故损害5万元以内的由乙方承担，超过5万元的，其超过部分由甲方承担70%"。

河南锦某公司在阳光财险投保建工意外险（意外伤害60万+意外医疗6万），河南宇某延津分公司在中国大某长垣支公司投保同类保险。2022年11月8日，河南锦某公司招用的周某兴（64岁）在工地受伤，后经法院判决河南锦某公司需赔偿周某兴120385.17元。河南锦某公司先从阳光财险获赔72602.54元，剩余49066.46元转而要求中国大某长垣支公司赔付。

法院查明：河南锦某公司实际支付金额49066.46元未超过5万元，且周某兴未向河南锦某公司转让保险金请求权。最终，河南省延津县人民法院判决驳回河南锦某公司的全部诉讼请求，案件受理费由其自行承担。

三、核心风险警示：分包工程保险安排的三大致命误区

误区一：以为"双方都买了保险"就能互相索赔
很多企业老板看到合同里写着"双方分别购买保险"，就天真地认为：出了事故可以随便找一家保险公司赔。本案中，河南锦某公司赔偿员工后，直接向河南宇某延津分公司投保的保险公司索赔，结果被法院驳回。
关键点：保险合同是"谁投保、谁受益"。河南宇某延津分公司买的保险，只能保障他们自己的风险，就像你给自家孩子买了学平险，不能拿去给邻居孩子报销医药费一样简单！

误区二：忽略保险索赔的"权利转让"关键步骤
河南锦某公司最大的败笔是：虽然赔了员工医药费，但没让员工签《保险金请求权转让书》。法院明确指出："原告自认周某兴并未向其转让保险金请求权或者进行授权"。
血泪教训：雇主垫付医疗费后，务必让受伤员工签署书面授权，否则保险公司有权拒赔。就像借钱给别人要打借条，赔钱给员工也要"打收条"——这是企业自救的救命稻草！

误区三：合同约定模糊埋下祸根
双方合同只写"分别购买不低于60万加6万的建工险"，却没明确约定：

1. 保险类型必须是"雇主责任险"（直接保障雇主赔偿责任）而非"团体意外险"（仅保障员工个人）
2. 索赔流程和权利转让机制
3. 超额赔偿时的具体分担比例
   避坑指南：
   ✅ 签合同时写清："乙方必须购买以甲方为第一受益人的雇主责任险"
   ✅ 附加条款："员工受伤后，乙方须协助员工向保险公司索赔，并将赔款优先用于抵扣甲方应承担部分"
   ✅ 明确年龄限制："投保人员年龄必须符合保险条款要求，超龄用工导致拒赔的由乙方全额承担"

给建筑企业的特别提醒：

1. 团体意外险≠雇主责任险！前者赔给员工，后者直接赔给企业
2. 重复投保不等于重复获赔！医疗费已通过一家保险公司报销的，另一家有权拒赔
3. 60岁以上工人千万别用！本案周某兴64岁，而保险条款明确"被保险人年龄范围18至65周岁"，差1岁就丧失索赔资格

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1. 买对保险：分包合同中必须约定购买"雇主责任险"，并明确将发包方列为受益人
2. 留好凭证：员工受伤后立即要求签署《赔偿确认及权利转让书》
3. 定期审查：每季度核对在岗人员年龄、工种是否符合保单要求

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