债权人未在保证期间内主张权利将导致保证人免责-仙桃借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初1573号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2020年6月24日，仙桃市某水水产品有限公司与仙桃市某担担保有限责任公司签订《短期借款合同》，约定某水水产品公司向某担公司借款150万元，借款年利率为5.6%，借款期限为2020年6月24日至2020年7月14日，借款合同签订后，某担公司将该笔借款转账至某水水产品公司账户；同日，武某盛、武某平、武某华分别与某担公司签订《保证合同》，约定为上述借款承担连带责任保证，保证期限为主合同项下借款期满之次日起两年。

2020年9月27日，某水水产品公司与某担公司签订《短期借款合同》，约定某水水产品公司向某担公司借款450万元，借款年利率为5.6%，借款期限为2020年9月27日至2020年10月12日，借款合同签订后，某担公司将该笔借款转账至某水水产品公司账户；同日，武某盛、武某平、武某华分别与某担公司签订《保证合同》，约定为上述借款承担连带责任保证，保证期限为主合同项下借款期满之次日起两年。

2021年10月31日，某担公司与仙桃市某财财务管理有限公司签订《债权转让协议》，约定某担公司向某财财务公司转让借款本金及应收资金占用费的债权，借款本金余额为人民币1580万元，其中某食食品公司借款本金余额为980万元、某水水产品公司的借款本金余额为600万元。某担公司于2021年11月1日向某水水产品公司发送《债权转让通知书》，某水水产品公司于2021年11月3日确认收到该通知。

2022年7月5日，武某平与某财财务公司签订《抵押合同》，以其房屋和土地使用权为上述债权提供担保。同日，某水水产品公司、某食食品公司分别与某财财务公司签订《抵押合同》，以各自的不动产和机器设备提供担保；武某华与某财财务公司签订《质押合同》，以其持有的某食食品公司5000万股权提供担保。以上担保均办理了登记手续。同日，武某平、武某盛、武某华与某财财务公司签订《保证合同》，为1580万元债权提供连带责任保证，保证期间为自主债务期限届满之次日起三年。

法院判决结果：
仙桃市某水水产品有限公司需返还原告600万元本金及相应利息；原告对各抵押、质押财产享有优先受偿权；但驳回了原告要求武某平、武某华、武某盛承担连带保证责任的请求，因为原告未能证明在保证期间内向保证人主张过权利。

三、企业如何防范保证期间法律风险

这个案子看似简单，却给所有企业敲响了警钟：债权人如果没在"保证期间"内向保证人要钱，保证人就能合法"脱身"！很多人以为签了保证合同就能高枕无忧，其实不然。

本案中，某财财务公司虽然拿到了600万借款的抵押权，却因为错过了"保证期间"，白白失去了三位保证人的连带责任保障。要知道，保证人往往是企业债务的重要"保险"，一旦失去，债权实现的风险会大大增加。

什么是"保证期间"？
简单说，就是债权人可以找保证人要钱的"有效期限"。本案中，债务转让后，保证期间应从2021年11月4日开始计算3年。但某财财务公司没能证明在此期间内向保证人主张过权利，结果三位保证人全部免责。

对企业的重要警示：

1. 债权人必看：建立"催收时间表"
   拿到债权后，别只盯着债务人，一定要把保证期间记入"生死线"。建议：

   • 对每笔有保证的债务，在财务系统中设置保证期间到期前提醒
   • 在保证期间届满前，通过书面函件、电子邮件或公证送达等方式向保证人主张权利
   • 务必保留好催收证据（如快递单、签收回执、邮件截图等）
   • 债权转让后，立即通知保证人并取得确认，避免保证期间计算错误

2. 保证人必看：别被"永远负责"忽悠
   如果你为企业债务提供担保，要明白：

   • 保证不是"一辈子"的责任，法律给了明确期限
   • 如果债权人没在约定期限内找你，你可以理直气壮说"不"
   • 定期查收信件、邮件，保留未收到催收通知的证据

3. 债务人也要警惕：担保不是摆设
   本案中虽然债务人仍需还款，但担保减少意味着银行或投资方可能降低授信额度。企业借款时：

   • 了解清楚各项担保的有效期和条件
   • 避免因担保失效导致融资成本上升
   • 定期检查担保文件，确保关键条款无遗漏

实操建议：

• 财务人员每月初检查"债务担保日历"，重点关注即将到期的保证期间
• 法务部门制作标准化《催收通知书》模板，一键发送并存档
• 债权转让时，同步发送《保证责任确认函》给保证人，避免权利断档
• 对重要债务，考虑约定"保证期间自动顺延"条款（需保证人同意）

很多企业栽跟头，不是因为不懂法，而是因为"太忙忘了"。一笔600万的债权，可能就因为一封没寄出的催收信而损失重要保障。建议企业至少每季度做一次"担保体检"，把法律风险扼杀在摇篮里。

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