企业必看：200万商业三者险为企业交通事故赔偿筑起安全网-巢湖机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2022)皖0181民初5474号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年8月22日12时05分许，刘某某驾驶皖ＡＤ××号小型轿车沿316省道由东向西方向行驶，当行驶至该路段28公里800米处驶入相对方向车道时，与沿316省道由西向东方向王某某驾驶的皖ＡＧＪ89号电动自行车发生碰撞，造成王某某受伤，手机及车辆损坏的道路交通事故。该起交通事故经巢湖市公安局交通警察大队认定，刘某某负事故全部责任，王某某无责任。

事故发生当日，王某某被送往安徽医科大学附属巢湖医院住院治疗，经诊断，王某某伤情为：左股骨粗隆间骨折、左内踝骨折、左侧腓骨骨折、面部皮肤裂伤、创伤性牙齿脱落、胸腔积液、唇和口腔开放性伤口、右内踝骨折、右髌骨骨折等。王某某于2021年9月24日出院，共计住院33天。出院医嘱：1.卧床休息3个月，一个月来我院关节外科专家门诊复诊，禁止下地负重；2.加强左髋关节不负重功能锻炼，右膝、右踝、左踝继续支具制动，加强营养和护理；3.出院带药；4.后期待右髌骨骨折愈合后可行关节镜探查治疗软组织损伤；5.建议定期前往口腔科、烧伤整形科复诊，继续治疗相关疾病；6.不适随诊等。后王某某遵医嘱多次复诊，共计支出医疗费84050.74元，其中刘某某垫付13000元，某保险股份有限公司巢湖市分公司垫付18000元。王某某另于住院期间购置轮椅一台，支出485元。

受王某某委托，安徽大正司法鉴定所于2022年6月29日出具司法鉴定意见书，对王某某的伤残等级、"三期"及后续治疗费的鉴定意见为：1.王某某因道路交通事故致左股骨粗隆间粉碎性骨折，遗有左髋关节功能丧失25%以上，构成十级伤残；致左踝骨折，遗有左踝关节功能丧失25%以上，构成十级伤残。2.王某某本次外伤后误工期共计以270日为宜，护理期共计以180日宜，营养期共计以180日为宜。3.王某某后期瘢痕修复及一次性取出左股骨、左腓骨及双侧内踝骨折处内固定物的费用约需24550元。王某某为此支出鉴定费2400元。

另查明，王某某与案外人宋某为夫妻关系，宋某于2021年7月30日注册成立巢湖市槐林镇某亮渔网厂，王某某与其丈夫共同从事渔网的生产加工。

再查明，事故皖ＡＤ××**号小型轿车所有权人为刘某某，该车在某保险股份有限公司巢湖市分公司投保了交强险和保额为200万元的商业三者险，本起交通事故发生在保险期间内。

法院判决：某保险股份有限公司巢湖市分公司在交强险限额内赔偿王某某182000元；在商业三者险限额内赔偿王某某108558.54元；在商业三者险限额内返还刘某某垫付款13000元；驳回王某某的其他诉讼请求。

三、企业法律风险防范启示

这起看似普通的交通事故案件，其实给企业管理者敲响了警钟：交通事故赔偿风险可能让企业一夜之间损失数十万元。虽然本案中刘某某是个人驾驶个人车辆，但现实中企业车辆、员工驾驶企业车辆发生事故的情况比比皆是。

核心风险点一：保险额度不足可能让企业"倾家荡产"

本案中，原告王某某最终获赔近30万元（不含垫付部分），如果刘某某只买了最低限额的交强险（医疗费用赔偿限额1.8万元，死亡伤残赔偿限额18万元），超出部分将由刘某某个人承担。对企业而言，若员工驾驶企业车辆发生类似事故，企业很可能要承担赔偿责任。试想，如果伤者伤情更重、构成更高伤残等级，赔偿金额可能高达上百万元！

风险防范建议：企业为车辆投保时，务必购买高额商业三者险（建议至少200万元起）。本案中200万元的商业三者险完美覆盖了赔偿责任，避免了刘某某个人承担巨额赔偿。企业车辆保险额度不应仅满足最低要求，而应根据企业经营规模、车辆用途评估风险后合理设定。

核心风险点二：事故处理不当将加大企业责任

本案中刘某某和保险公司及时垫付了部分医疗费（刘某某垫付13000元，保险公司垫付18000元），这些垫付款最终都得到法院确认并返还。但如果企业或员工在事故发生后拒绝垫付医疗费，不仅可能影响伤者救治，还会在诉讼中对企业不利。

风险防范建议：

1. 建立企业交通事故应急处理流程，明确事故发生后如何及时救助伤者、保护现场、报警和通知保险公司
2. 对员工进行安全驾驶培训，强调"安全第一"理念
3. 保存好所有垫付凭证和沟通记录，这是日后索赔的关键证据

核心风险点三：员工行为可能牵连企业

虽然本案是刘某某个人责任，但如果事故车辆为企业所有，或刘某某是在执行工作任务时发生事故（如送货、出差），根据《民法典》规定，企业将直接承担赔偿责任。法院在认定王某某误工费时，就结合了其从事的渔网生产工作性质予以支持。

风险防范建议：

1. 严格区分公车私用与公务用车，建立用车登记制度
2. 明确员工驾驶企业车辆的授权范围和责任
3. 为经常驾驶企业车辆的员工购买额外意外险

重要提醒：交通事故赔偿项目远比想象中复杂！本案中赔偿项目多达11项：医疗费、残疾辅助器具费、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、残疾赔偿金、鉴定费、交通费、精神损害抚慰金、财产损失。企业如果没有专业法律支持，很难全面评估风险并做好防范。

结语

一起看似普通的交通事故，可能导致企业面临巨额赔偿。作为企业法律顾问，我们建议：企业不仅要买保险，更要买足保险；不仅要关注事故发生后的赔偿，更要重视事前的风险防范。

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