保证保险合同纠纷中多份文件构成完整证据链可确认合同效力-巢湖保证保险合同纠纷案例解读

案由：保证保险合同纠纷
案号：(2024)皖0181民初8081号
审理法院：安徽省巢湖市人民法院

2019年5月14日，被告刘某在原告处填写《问询表》、《客户面谈表》、《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》、《客户声明书》、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《送达地址确认书》，确认了原告为被告的贷款提供担保、被告需在原告处办理个人信用贷款保证保险。2019年5月16日，被告刘某向中国某大银行股份有限公司合肥分行贷款90000元，贷款期限为36个月，自2019年5月16日至2022年5月16日，贷款年利率为7.125%。后被告为履行上述合同，在原告处购买了一份个人信用贷款保证保险，保险金额为100227.07元，保险费总额为32584.68元，费率为0.9031%，每月保险费为905.13元，赔偿等待期为80天。合同约定保险人赔偿后，投保人需向被保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。合同签订后，中国某大银行股份有限公司合肥分行依约向被告刘某发放贷款90000元，后因被告刘某没有按约归还贷款，原告于2021年6月4日向中国某大银行股份有限公司合肥分行进行了理赔，理赔金额为40750.63元。2021年7月8日，中国某大银行股份有限公司合肥分行向刘某发出代偿通知书，并向原告发送了代偿债务与权益转让确认书。现原告以其支付上述代偿款后，被告刘某一直没有给付代偿款，且其仍差欠原告保险费894.31元为由诉讼来院。

法院判决刘某需向中国某产保险股份有限公司巢湖市分公司支付代偿款40750.63元、保险费894.31元及相应违约金，案件受理费625元由刘某负担。

企业法律风险防范指南

这起案例看似是个人与保险公司的纠纷，但对企业经营有重要警示意义。刘某辩称"投保单上的签名不是本人所签"，但法院为何仍认定合同有效？关键在于：企业仅靠一份合同可能不够，但完整的证据链条能让法院确信交易真实性。

法院没有仅仅看投保单这一份文件，而是综合了《问询表》、《客户面谈表》、《声明书》等7份材料，加上刘某实际取得贷款并部分还款的事实，形成了"我知情、我同意、我履约"的完整证据链。刘某一边否认买保险，一边拿着银行的9万元贷款，这种矛盾行为让他的辩解站不住脚。

对企业的重要启示：

1. 别让"一纸合同"成唯一救命稻草
   很多企业以为签了合同就万事大吉，但当对方说"签名是假的"时，如果只有合同孤证，企业可能面临败诉风险。本案中保险公司胜诉，靠的是面谈记录、声明书、资金使用说明书等多份文件互相印证。企业开展业务时，应设计"证据组合拳"：

   • 业务办理时做书面问询并签字确认
   • 重要条款单独签署声明书
   • 保留面谈录音或录像（需提前告知对方）
   • 通过系统记录客户操作轨迹

2. 流程规范比结果更重要
   刘某质疑"银行每月多扣905元保费不合理"，但法院认为这是合同约定的正常流程。企业合作中常因流程瑕疵埋下隐患，比如：

   • 银行代扣保费未明确告知客户 → 建议企业要求合作方在扣款前发送确认短信
   • 客户称"没看到保险条款" → 建议关键条款用加粗字体展示并单独确认
   • 签名真实性存疑 → 建议采用电子签名+人脸识别双重验证

3. 违约金约定要"合法又实用"
   本案中保险公司约定"每日0.06%违约金"（年化21.6%），法院最终按13.8%支持前期违约金，后期调整为LPR4倍。企业约定违约金时要注意：

   • 不要简单写"高额违约金"，应分阶段设置（如前期按合同约定，后期调整为法定上限）
   • 明确写清计算基数（如"以代偿款+欠费总额为基数"）
   • 预留法院调整空间，避免因约定过高被整体否定

特别提醒：当前很多企业将保险、贷款等业务外包给第三方，但风险仍在企业自身。本案中若保险公司未保留面谈记录，仅凭银行提供的投保单，很可能因签名争议败诉。企业合作中必须：

• 对第三方操作进行合规监督
• 要求保留完整的业务办理痕迹
• 定期抽查合作方执行情况

法律不是冷冰冰的条文，而是商业活动的"安全带"。当企业把每个业务环节的法律风险都考虑周全，才能在纠纷来临时从容应对。征和律师事务所为企业提供法律顾问服务，不仅帮您起草合同，更会针对业务模式设计全流程风控方案。我们坚持极高的性价比服务理念，企业可先试用满意后付款，用实际效果证明专业价值——让法律真正成为企业发展的助推器，而非事后救火的工具。

（注：文中人物名称、企业名称已按要求匿名化处理）