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保险公司免责条款不能仅靠盖章就生效-禹州机动车交通事故责任纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：3 禹州法律顾问

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一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)豫10民终927号
审理法院：河南省许昌市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年11月09日18时16分，贾某驾驶车牌号为赣ＣＢ**号大型汽车，在禹州市镇与王某驾驶的车牌号为豫Ｋ2**大型汽车发生交通事故，经道路交通事故认定书认定，贾某驾驶机动车在高速公路、城市快速以外的道路上不按规定倒车，负全部责任，王某无责任。

豫Ｋ2****号重型半挂牵引车登记注册所有人为禹州某运输有限公司。评估报告显示：该车损失总值为105180元；停运期间损失价值为27328元。禹州某运输有限公司支出鉴定费9000元。该公司主张事故发生后支出施救费4000元，法院酌定为3000元。

赣ＣＢ****号重型半挂牵引车登记注册所有人为高安某汽运有限公司，在中国某财险深圳分公司处投保有交强险和第三者责任保险。诉讼中禹州某运输有限公司自愿撤回对贾某的起诉。

判决结果：一审判决中国某财险深圳分公司赔偿禹州某运输有限公司车辆维修费、停运损失、施救费共计144508元；二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。保险公司最终需要承担27328元停运损失和4000元评估费。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案子看似是保险公司的"倒霉事"，实则给所有企业敲响了警钟：签合同不能光盖章，关键条款必须真读懂、真理解！

案件核心问题：保险公司为何输了官司？

保险公司认为："停运损失属于免责范围，我们不该赔！"并拿出证据说："看，高安某汽运有限公司在投保单上盖章确认了，说明我们已经尽到告知义务。"

但法院一针见血指出：电子投保时代，光盖章不等于尽到说明义务！

为什么？因为：
1️⃣ 保险公司只提供了盖章的投保单，但没有签署日期，无法证明是投保时的真实意思表示
2️⃣ 投保人声明部分本该手写的内容是空白的，就像签合同时让你抄写"我已阅读全部条款"，结果你没抄
3️⃣ 最关键的是——保险公司拿不出电子投保时的完整操作流程记录，无法证明当时确实向投保人展示并解释了免责条款

简单说：保险公司以为"盖章=完成任务"，但法律要求的是"让对方真正理解条款"。就像你卖手机，不能只说"保修期一年"就完事，得告诉客户哪些情况不保修、怎么申请保修，否则出了问题还得负责！

企业风险防范指南（非法律人士也能懂）

✅ 如果你是运输/物流公司（买保险的企业）

  1. 别把投保当"走过场"
    每次买保险时，一定要让业务员逐条解释"免责条款"（通常标红加粗的部分）。重点问清楚：车辆维修期间的停运费赔不赔？货物损失怎么算？
    真实案例：本案中禹州某运输有限公司的车修了20多天，每天损失1000多元，如果保险不赔，企业自己要承担近3万元损失！

  2. 留下"证据链"

    • 要求保险公司提供条款全文（不要只签空白单子）
    • 对重要条款用微信文字确认（例如："张经理，您刚解释的停运损失不赔，是指维修期间每天补偿800元对吗？"）
    • 录音保存关键沟通（提前告知"我录音留档"不违法）

  3. 警惕"挂靠经营"陷阱
    本案中高安某汽运有限公司声称车辆是"租给"个人的，但法院认定：货运车辆证件都用公司名义办理，实际就是挂靠关系，发生事故要连带担责！
    行动建议：如果是挂靠经营，必须签订书面协议明确事故责任分担，否则出了事公司要"背锅"。

✅ 如果你是保险公司（卖保险的企业）

  1. 电子投保必须"留痕"

    • 设置强制阅读条款（例如：免责部分必须停留15秒才能点"确认"）
    • 关键条款弹出二次确认框（"您确认理解停运损失不赔的含义吗？"）
    • 自动生成带时间戳的投保流程记录

  2. 别让业务员"替客户做主"
    本案中投保人声明栏该手写的地方是空白的——这就像让客户签"本人已阅"却没给合同看！
    整改建议：建立质检机制，随机回访投保人："您还记得业务员怎么解释停运条款的吗？"

✅ 通用风险防范锦囊

为什么这个案子值得所有企业关注？

据行业统计，80%的保险纠纷源于免责条款理解分歧！很多企业以为买了全险就"万事大吉"，结果事故后发现：
❌ 停运损失不赔 → 物流公司停摆1个月白干
❌ 间接损失不赔 → 制造商生产线停工索赔无门
❌ 操作不当不赔 → 餐饮店因员工失误引发事故自担损失

记住这个黄金法则：签合同时问三遍——"什么情况不赔？""怎么证明能赔？""出了事第一步做什么？"

征和律师事务所温馨提示：企业日常经营中的保险、合同、用工等风险，往往藏在"习以为常"的细节里。我们提供极高的性价比企业法律顾问服务，专业团队覆盖运输、制造、商贸等各行业。更贴心的是，我们的服务可以先试用，满意后付款——让您零风险体验专业法律保障，避免因小疏忽导致大损失。