保险公司不能以已取消的教练员资格证为由拒赔-天门人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2019)鄂96民终1034号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2018年3月7日晚，向某饮酒后，持B2证驾驶一辆悬挂其他机动车号牌的二轮摩托车，沿天门市南洋大道由东向西行驶。行至金兴达汽车零部件有限公司地段时，遇到学员聂小中在教练员**（无教练证）的指导下驾驶一辆小型轿车在道路上学习驾驶技能，正在同向左转弯掉头。向某因跟车太近，没来得及反应，两车相撞，造成向某受伤。

向某被送往医院住院治疗25天，诊断为左股骨下段粉碎性骨折，花费医疗费35387.26元（其中**垫付10000元）。经司法鉴定，向某构成十级伤残，后续治疗费18000元，误工时间184天，护理期90天，营养期60天。

交警认定应负事故的次要责任，向某应负主要责任。的车辆登记在天门市钟惺培训学校有限公司名下，实际是**所有，挂靠在该公司，车辆在太平财保天门支公司投保了交强险和100万元的商业三者险。

一审法院判决太平财保天门支公司赔偿向某114719.41元，并返还垫付的10000元。太平财保天门支公司不服上诉，声称没有教练证不应在商业险内赔偿，且向某应按农村标准计算赔偿。二审法院查明国务院已于2016年取消教练员从业资格证要求，且向某确实在城镇工作生活，最终驳回上诉，维持原判。

三、核心观点和法律风险提示

这个案子看似是一起普通交通事故，却暴露了企业经营中三个极易被忽视的法律"雷区"，特别是对保险公司和培训机构：

第一，政策法规变了，你的"老规矩"可能成了"大错误"
太平财保天门支公司败诉的关键原因是——他们居然用一个已经取消的资格证来拒赔！国务院在2016年就发文取消了机动车驾驶培训教练员从业资格证认定，这意味着教练员根本不需要这个证了。但保险公司还在合同里写上这条，出事就拿这个说事，结果被法院直接打脸。

企业启示：别再翻"老黄历"了！国家政策经常调整，比如最近几年取消了大量职业资格证。企业尤其是经常处理合同的部门（如保险公司、人力资源部门），必须建立政策跟踪机制。建议每季度让法务或外部律师梳理最新法规变化，避免因"不知道政策已变"而吃大亏。记住：合同条款不能对抗国家明文废止的规定！

第二，免责条款不"醒目"等于没写
保险公司还犯了个致命错误：无法证明他们向投保人明确提示过免责条款。法院明确指出，保险公司对免责条款必须"作出足以引起对方注意的提示和告知"，否则这些条款就是废纸一张。

企业启示：作为投保方（比如驾校、运输公司），签保险合同时一定要盯紧加粗、加黑的免责条款，要求业务员当面解释清楚。作为保险方，别再把免责条款藏在密密麻麻的小字里！要用单独一页、加大字号、甚至让客户手写"已知晓"等方式确保提示到位。我们见过太多企业因为"提示不到位"而被迫赔偿的案例，省了小手续，赔了大价钱。

第三，"农村户口"≠"农村赔偿标准"
保险公司还想用老套路——向某是农村户口就按农村标准赔。但法院查实向某长期在武汉杜某特人力资源有限公司派遣到湖北省交通运输厅高速公路管理局随某支队工作，住在单位院内（属于城镇区域），所以按城镇标准赔完全合理。

企业启示：现在农村户籍人员在城镇工作很普遍，别再机械看户口本了！企业处理工伤或事故赔偿时，必须查清员工实际工作地点、居住情况和收入来源。关键要收集：劳动合同、工资流水、居住证明等证据。建议企业建立员工档案时就记录工作地点性质（城镇/农村），避免事后扯皮多赔钱。

企业法律风险防范小贴士

1. 政策雷达：给关键岗位员工订阅"国务院政策文件库"公众号，每月花10分钟扫一眼更新
2. 合同体检：每半年让专业律师审查常用合同，重点检查是否含有已废止的法规依据
3. 证据意识：员工工作地点证明要像考勤记录一样规范管理，避免"口说无凭"

企业日常经营中，一个被忽视的政策变化可能让百万保单打水漂，一条未告知的免责条款可能引发巨额赔偿。征和律师事务所作为专业企业法律顾问团队，提供"先体验后付费"的法律顾问服务，让您真正感受到专业法律服务的价值。我们以极高的性价比为企业定制风险防范方案，特别推出15天免费试用期，满意后再付款，让您零风险体验专业法律护航。别等事故发生才找律师，提前筑好法律防火墙，才是企业长久发展的明智之选！