保险公司拒赔必须有充分证据，不能仅凭主观怀疑-天门财产损失保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产损失保险合同纠纷
案号：(2025)鄂96民终196号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2023年7月6日，余某俊为其所有的鄂Ｒ9号小型轿车在某甲财产保险有限公司荆门中心支公司天门支公司（以下简称某甲财险公司）投保了机动车商业保险，保险期间自2023年7月11日0时起至2024年7月10日23时59分止，机动车损失保险金额为394801元。2024年4月18日14时43分许，案外人田某驾驶鄂Ｒ9号小型轿车在孝感市应城市镇村**乡村路段行驶时，因操作不当撞向路边树木导致车辆失控冲进村民李某俊家鱼塘，造成车辆受损及树木、鱼塘毁损。同日，湖北省应城市公安局交通警察支队作出道路交通事故认定书，认定田某负事故的全部责任。事故发生后，余某俊联系武汉某星汽车服务有限公司将车辆运至武汉客厅停车场，支付拖车、吊车及挖机费7126元。2024年5月30日，某甲财险公司向余某俊出具《机动车辆保险拒赔通知书》。随后，余某俊委托湖北某乙有限公司对车辆损失进行评估，该公司于2024年7月6日作出评估报告，认定车辆损失金额为392818元，余某俊为此支付评估费5000元。诉讼中，某甲财险公司申请对车辆损失重新评估，但后续又向鉴定机构出具《放弃鉴定申请说明》，导致鉴定机构退案。另查明，田某具备驾驶资质，系借用余某俊车辆时发生事故。

法院判决结果：一审判决某甲财险公司向余某俊支付保险赔偿金404944元（含车辆损失392818元、评估费5000元、拖车费7126元），二审法院驳回某甲财险公司上诉，维持原判。

三、核心观点与企业法律风险防范建议
这个案子的核心问题很简单：保险公司怀疑客户骗保，但拿不出“实锤”证据，结果反而要赔40多万。某甲财险公司败诉的关键有两点：

1. 怀疑不等于证据：保险公司认为事故是余某俊故意制造的（比如事故现场不符合常理、车辆事后快速转卖等），但只提供了主观分析和一份“驾驶员存在故意嫌疑”的鉴定报告。法院明确指出，这些材料无法证明骗保事实——就像你怀疑邻居偷了你家东西，但没监控或目击证人，报警也没用。
2. 放弃权利等于认输：保险公司一审时申请重新鉴定车辆损失，却突然放弃鉴定。这相当于在法庭上说“我本来想查清楚，但现在懒得查了”，法院自然采信了余某俊提供的评估报告。更关键的是，保险公司主张“车辆实际价值低于损失金额”，但自己算的折旧数据没提交证据，而余某俊的报告里392818元损失并未超过394801元的保险限额，法院直接认定合理。

给企业的3条实用风险防范建议：

1. “怀疑”必须升级为“证据”再行动
   企业遇到疑似骗保、违约等情形时，切忌凭感觉拒赔或撕毁合同。例如保险公司：必须收集监控视频、第三方鉴定、报警回执等能被法院认可的硬证据（注意：本案中保险公司提交的“受案回执”因未写当事人姓名被法院无视）。普通企业也一样——员工疑似泄密？先固定聊天记录、系统日志；客户疑似赖账？先保存合同、付款凭证。记住：法庭只认证据，不认“我觉得”。

2. 别轻易放弃法律程序中的权利
   本案保险公司犯了大错：申请重新鉴定后又主动放弃，等于把“证据话语权”拱手让人。企业遇到纠纷时：

   • 如果对对方提交的评估报告、鉴定结果有异议，必须全程跟进重新鉴定，哪怕结果不利，也要留下书面意见；
   • 诉讼中收到法院通知（如证据交换、质证），务必在期限内响应，超时等于自动放弃抗辩。

3. 算清账再说话，避免“数字漏洞”
   保险公司主张“车辆实际价值低于损失”，却拿不出折旧计算的具体依据；而余某俊的损失金额392818元刚好卡在保险限额394801元内，显得很合理。企业日常经营中：

   • 涉及金额计算（如赔偿、退款、折旧），提前在合同中写清规则（例如“每月按0.6%折旧”）；
   • 对方提交数据时，当场核对原始依据（如本案若保险公司能证明车辆投保时实际价值更低，结果可能不同）。

最后提醒：法律纠纷中，企业常因“图省事”“觉得对方理亏”而忽略细节，最终付出更高代价。如果您是企业主，担心类似风险，征和律师事务所的企业法律顾问服务能为您提供极高的性价比支持——我们专注用通俗语言帮您堵住合同漏洞、规范操作流程，更提供先试用满意后付款的灵活服务模式，让法律防护真正贴合您的经营需求。

注：为保护隐私，文中“余某俊”“田某”等人名及“武汉某星汽车服务有限公司”“湖北某乙有限公司”等企业名称已按规范隐去关键信息。
（本文解读基于2025年4月14日湖北省汉江中级人民法院终审判决）