担保合同签字即担责， 不知情 难免责-天门金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂96民终531号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年6月26日，樊某向天门某行股份有限公司申请借款40万元，并提交《个人借款申请表》一份，天门某行股份有限公司同意后，樊某、杨某于2022年8月5日与天门某行股份有限公司汪场支行签订一份《个人借款合同》（合同编号：汪场支行2022年借081号），约定借款金额为40万元，借款期限为24个月，借款利率为固定利率，即首次放款时中国某银行授权的全国银行间同业拆借中心公布的最近一个月贷款市场报价利率（ＬＰＲ）加点数值为5.2，还款方式为按月结息，到期还本，每月付息日为21日；借款人未按约定归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息；借款人未按合同约定的金额、时间归还借款本息的，贷款人有权要求限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；合同项下借款担保方式为保证担保；借款人以申请借款时提供给贷款人的居民身份证载明的地址或合同载明的地址和电话为送达地址和联系方式，贷款人或者人民法院、仲裁机构、公证机构可以向该地址通过邮寄或直接送达的方式发送各类通知、文书，但借款人另行签署送达地址确认书的以该确认书为准；如果联系地址发生变更的，及时书面通知贷款人，否则导致借款人无法收到通知、文书的不利后果由借款人自行承担。合同还对其他事项进行了约定。
合同签订当日，彭某乙、王某、彭某甲、康某分别与天门某行股份有限公司汪场支行签订《保证合同》，约定所担保的主合同为樊某于2022年8月5日签订的合同（合同名称：个人借款合同；编号：汪场支行2022年借081号）；保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于实现债权的律师费、诉讼费），保证期间自主合同项下的借款期限届满或借款展期后届满之次日起三年，主合同被宣布提前到期的，则保证期间为通知借款人还款之次日起三年。
合同签订后，天门某行股份有限公司汪场支行向樊某发放借款40万元，并出具借款凭证一份，借款凭证上载明，借款发放日期为2022年8月5日，到期日期为2024年8月5日，利率为5.2%。樊某、杨某借款后，未按约定足额偿还天门某行股份有限公司借款本息，截至2024年6月18日，樊某、杨某尚欠天门某行股份有限公司借款本金40万元，利息3351.13元。上述欠款经催讨无果，故天门某行股份有限公司诉至法院。

法院判决樊某、杨某偿还借款本金40万元及利息3351.13元，并以未还本金为基数按年利率7.8%支付后续逾期利息；同时判决彭某乙、王某、彭某甲、康某对上述全部债务承担连带清偿责任。彭某甲和王某不服一审判决提起上诉，但二审法院认为他们作为完全民事行为能力人在合同上签字捺印，应当知道法律后果，最终驳回上诉，维持原判。

三、企业法律风险防范提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律常识：在合同上签字捺印就是法律行为，不能以"不知情"为借口逃避责任。彭某甲和王某坚称自己"在毫不知情的情况下签署"担保合同，银行没有告知担保对象和金额，但法院认为：作为成年人，你在合同上签名时，就应当认真阅读内容，了解自己要承担什么责任。就像你去餐馆吃饭要先看菜单再点菜一样，签合同前也必须看清楚条款再落笔。

对企业老板和管理人员来说，这个案例提示两个关键风险点：

1. 作为担保人：签字前务必"三看"

• 看清楚担保对象：是为谁担保？金额多少？期限多长？
• 看明白担保范围：是只担保本金，还是包括利息、罚息、律师费等全部费用？
• 看仔细担保方式：是一般保证还是连带责任保证？（连带责任保证风险更大，债权人可以直接找你追债）

很多企业老板碍于情面，帮朋友或生意伙伴签字担保，没仔细看合同内容，结果对方还不上钱，自己要"背锅"。本案中彭某甲、王某就是吃了这个亏——他们以为签的是其他文件，或者为其他借款担保，但合同白纸黑字写明了是为樊某的40万元借款担保，法院就认这个。

2. 作为债权人：保留关键证据
天门某行能胜诉，关键是有完整的证据链：借款申请表、借款合同、保证合同、借款凭证，每一环都清晰明确。企业放贷或提供商业信用时，必须做到：

• 合同必须面签，确保对方本人签字捺印
• 保留签约过程的影像资料（本案中担保人提到银行应有影像资料但没提供，幸好合同内容足够明确）
• 重要条款要用加粗、下划线等方式特别提示

特别提醒：很多老板以为"分支机构不能当原告"，本案中被告也以此抗辩，但法律规定——银行的支行虽然能独立签合同，但打官司时必须由总行出面，因为支行的法律责任最终由总行承担。所以企业如果和对方的分公司签合同，将来打官司要告的是总公司，而不是分公司。

给企业的小建议：

• 担保不是小事，签字就是承诺。宁可得罪人，也要看清合同再签字
• 企业给员工授权对外签约，要明确权限范围，避免员工越权担保
• 收到别人提供的担保，务必确认担保人已充分理解合同内容（可以要求对方手写"本人已阅读并理解全部条款"）

最后提醒各位老板：法律不保护"马大哈"。合同签完就产生法律效力，事后说"没看清""被忽悠了"，除非能证明对方欺诈、胁迫，否则很难推翻。与其事后打官司，不如事前把合同看明白！

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