保险公司拒赔不能光靠猜，必须拿出真凭实据-当阳机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2023)鄂05民终3061号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实

2023年5月2日11时6分，秦某东驾驶车牌号为鄂ＥＨ××**小型汽车，沿着保当线从远安往当阳方向行驶至葛洲坝水泥厂门前红绿灯路段，发生向右侧滑撞向襄阳某汽车用品有限公司的2台车用尿素自助加注站，造成该公司2台尿素加注机损失。经交警当场事故认定，秦某东负事故全部责任。经保险公司当场鉴定，2台尿素自助加注站（美丰加蓝尿素加注站、车某尿素加注站）不同程度受损。其中：Ａ车某尿素加注站被肇事车辆碾轧，已全部报废，无任何回收利用价值；Ｂ美丰加蓝尿素加注站经某汽车用品公司抢修，加注设备可继续工作，但有部分配件损坏。2023年5月24日，某汽车用品公司被保险公司告知拒赔。

秦某东为肇事车辆的登记车主，该车在中国某财产保险股份有限公司当阳支公司投保有交强险和100万元商业三者险，事故发生在保险期内。某汽车用品公司提供了与河南天牛大数据科技有限公司的《产品购销合同》、微信转账记录，以及与杨生权签订的《尿素加注机租用协议》。杨生权证实：事故导致车某尿素加注机完全毁损（价值约11380元），美丰加蓝尿素加注机配件损失730元，总计损失12110元。

判决结果：一审判决保险公司赔偿12110元，二审驳回保险公司上诉，维持原判。保险公司最终全额赔付损失。

三、企业必须警惕的法律风险：证据才是“硬通货”！

这个案子看似是“车撞设备”的小事，却藏着企业最容易踩的坑——证据缺失和保险认知误区。法院为什么判保险公司输？核心就两点：

1. 损失索赔必须“留痕”，口头说等于没说

保险公司上诉时说：“某汽车用品公司没发票，损失金额不靠谱！”但法院为啥不采信？因为该公司提供了合同+转账记录+现场照片+证人证言这一整套证据链：

• 购销合同写明设备单价（如主板系统800元、流量计320元）；
• 微信支付记录对应付款时间；
• 证人杨生权亲眼看到设备被撞毁，还描述了维修过程。
  而保险公司呢？只说“应该扣残值”，却拿不出评估报告。法院原话： “未能就残值金额进行评估或证明，已酌情扣减残值”。

企业防范指南：

• ❌ 别再用“我以为有发票就行”糊弄自己——电子支付必须备注用途（如“购买尿素加注机配件”）；
• ✅ 设备安装/维修时拍照录像，让客户签字确认价值（参考本案《租用协议》写明“设备总价值11080元”）；
• ⚠️ 被撞坏的残骸别急着扔！先拍照，等保险公司定损。若对方拒赔，这些就是索赔的关键证据。

2. 保险公司拒赔不能“想当然”，必须拿出铁证

保险公司另一大败笔：咬定秦某东在开“货拉拉”营运，所以商业险不赔。理由居然是“车身上贴了货拉拉广告”！但法院一针见血：

“仅凭车表图文推断从事营运活动缺乏证据支撑……必须提供平台注册、接单记录等，否则达不到高度盖然性证明标准。”

说白了，保险公司不能靠“我觉得像”就拒赔。真正的营运证据是啥？在货拉拉平台注册账号、系统派单记录、运费流水。本案中保险公司拿不出这些，自然败诉。

企业风险预警：

• ✅ 如果用私家车跑业务（如送货、接客户），必须提前告知保险公司！否则一旦出事，商业险真可能拒赔（本案因证据不足才没支持）；
• ⚠️ 收到保险公司拒赔通知别慌——要求对方出具书面拒赔理由+证据清单。像本案，某汽车用品公司拿到拒赔通知后，直接起诉并赢了；
• ❌ 别轻信“口头承诺”。投保时让业务员在合同上手写“非营运车辆用于日常办公不属营运”，避免日后扯皮。

给企业的真心话

这次事故中，某汽车用品公司之所以能全额拿回赔偿，不是运气好，而是日常经营中留了“证据意识”：微信转账备注用途、合同写清设备价值、租户证言辅助证明。反观保险公司，因证据准备粗糙，白白赔了1.2万元还搭上300元诉讼费。

记住：法律只保护会“留证据”的人。 一次事故可能让企业损失数万，而平时多花5分钟保存记录，就能避免后续扯皮。尤其涉及车辆使用、设备安装、客户合作时，务必做到：

• “三有”原则：有合同、有付款凭证、有现场确认；
• “三别”原则：别信口头承诺、别随意处置残值、别拖延取证。

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