借新还旧贷款违约仍需全额还款-赤壁金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1281民初4769号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年12月18日，被告赤壁某商业运营管理有限公司（借款人）与原告湖北赤壁某股份有限公司（贷款人）签订《流动资金借款合同》，约定：借款用途用于归还原借款，借款金额27500000元，借款期限为36个月，借款利息约定为年利率7.92%；还款方式为分期还款，按月结息，2022年6月20日还款1400000元、2022年12月20日还款1400000元、2023年6月20日还款1400000元、2023年12月20日还款1400000元、2024年6月20日还款1400000元、2024年12月20日还款20500000元；如被告赤壁某商业运营管理有限公司未按约定期限归还借款，原告有权对约定的利率水平上加收50%的罚息。借款合同载明，借款人未按约定支付本息即构成违约，贷款人有权立即收回全部款项。同日，被告赤壁某商业运营管理有限公司与原告签订《抵押合同》，约定以其名下位于赤壁市道号大楼栋**铺等2处不动产作为抵押物，并于2021年12月20日办理了不动产抵押登记。同日，被告湖北某房地产开发有限公司、陈某文、吕某毛、张某新、黄某翔与原告签订了《保证合同》，为借款提供连带责任保证，保证期间为主债务到期后三年。合同签订后，原告于2021年12月21日发放贷款27500000元，双方约定将利率下调至7.2%，但被告赤壁某商业运营管理有限公司后续未能按时还款。截至2024年2月20日，被告下欠本金27500000元、利息2276773.72元。

判决结果：法院全部支持原告核心诉求，判决被告赤壁某商业运营管理有限公司10日内还清本金及利息；若逾期，原告可拍卖抵押房产优先受偿；被告湖北某房地产开发有限公司、陈某文等5人对债务承担连带清偿责任。

三、企业必须警惕的3个法律风险

这个案例看似是普通贷款纠纷，实则藏着企业最容易踩的"坑"。我们用大白话拆解关键风险，帮您避开雷区：

风险1："借新还旧"不是免死金牌，违约照样全额担责

被告辩称"贷款是用于归还原借款"（即"借新还旧"），想以此减轻责任，但法院明确表示：新合同就是新合同！只要签了借款合同，就必须按新约定还款，哪怕钱实际用来填旧债的窟窿。很多企业老板觉得"反正钱没花在新项目上"，就拖延还款，结果罚息像滚雪球一样越积越多。本案中，2750万本金+50%罚息叠加，不到两年就多出227万利息。企业自查清单：

• ✅ 借新还旧时，必须重新评估还款能力，不能简单认为"债务置换=风险归零"
• ✅ 在合同中明确约定"借新还旧"性质，避免被认定为虚构用途导致合同无效

风险2：抵押登记不规范，百万房产变"纸面担保"

本案中，被告用两处商铺做抵押并成功办理了登记，所以原告能优先受偿。但现实中，80%的企业抵押纠纷都栽在登记环节：

• ❌ 用"口头约定"代替抵押登记（法院根本不认！）
• ❌ 登记时漏填抵押物关键信息（如房号写错导致无法拍卖）
• ❌ 未及时办理顺位抵押（若房产已被他人先抵押，后手担保可能落空）
  血泪教训：曾有企业拿厂房抵押借款，以为签了合同就安全，结果因没办登记，厂房被其他债权人抢先查封，血本无归。正确做法：
• ✅ 抵押后3天内查不动产登记簿，确认"已登记"状态
• ✅ 要求抵押人提供房产证原件，避免"一房多押"

风险3：保证人"凑数"式签字，关键时刻掉链子

本案5名保证人（1家公司+4个自然人）全部被判连带担责，关键在于：

• 保证合同明确约定"连带责任"（而非一般保证）
• 保证期间覆盖债务到期后3年（法律默认6个月，本案特意延长）
  但很多企业签保证合同时稀里糊涂：
• ✘ 让保证人只在合同末尾签字，没写明责任范围
• ✘ 保证期间约定成"还清为止"（法律视为2年，极易超期失效）
  防坑指南：
• ✅ 要求保证人手写"本人自愿承担连带清偿责任"
• ✅ 保证期间至少约定为"主债务到期后3年"

企业风控一句话总结

"借新还旧"别侥幸，抵押登记要跑腿，保证条款写清楚——看似简单的操作，藏着让企业一夜返贫的风险。日常经营中多花1小时规范合同，能避免90%的债务纠纷。

征和律所企业护航服务
作为专注企业服务的法律顾问团队，我们提供极高的性价比解决方案：

• 金融合同专项审查（含借新还旧、抵押担保）
• 企业债务风险预警系统
• 先试用30天，满意再签约
  用法律为生意兜底，让风险止步于合同签署前。