事故后离开现场商业保险不赔-庐江机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2021)皖0124民初558号
审理法院：安徽省庐江县人民法院

二、案件事实与判决结果
2019年10月28日5时许，李某驾驶皖Ｃ××××ד欧曼”牌重型自卸货车沿军二公路行驶时，与前方行人赵某发生刮碰，致赵某受伤。事故发生后，双方均未报警直接离开现场。交警部门因事故成因无法查清，未划分责任。赵某受伤后住院27天，经鉴定为十级伤残，主张医疗费、残疾赔偿金等损失共10万余元。
法院判决：1. 中国大地财险东方支公司在交强险范围内赔偿赵某45,505元；2. 李某赔偿赵某26,148.86元，怀远县恒某物流有限公司承担连带责任；3. 人保财险蚌埠分公司无需在商业三者险内赔偿（理由见下文）。

三、血的教训：企业必须盯紧这两个风险点！
核心风险1：事故后“悄悄走开”= 商业保险自动失效！
本案中，人保财险蚌埠分公司拒绝赔付的关键原因，是李某在事故发生后未报警、未保护现场直接离开。法院查明：

• 保险合同白纸黑字约定：“事故发生后未依法采取措施离开现场，保险公司免责”；
• 保险公司已通过投保单明确告知该条款（物流公司盖章确认）。
  企业怎么办？
  → 立即建立驾驶员“事故应急铁律”：发生事故后必须做到“三不”——不移动车辆、不私下和解、不离开现场，第一时间报警并通知公司。
  → 给所有司机发“保命短信”：把保险免责条款重点内容（如“离开现场不赔”）印在安全手册首页，每年签署确认回执。

核心风险2：挂靠车辆出事，公司要“背锅”连带赔偿！
李某的货车挂靠在怀远县恒某物流有限公司名下，法院直接判决该公司与李某承担连带赔偿责任（即赵某可要求公司直接赔钱）。
企业怎么办？
→ 拒绝“空壳挂靠”：若允许外部车辆挂靠，必须做到：
① 严格审核司机驾驶证、车辆年检记录；
② 每月强制开展安全培训并留存视频证据；
③ 为挂靠车辆单独购买“雇主责任险”转移风险。
→ 合同写清“生死条款”：在挂靠协议中明确约定——“因司机事故后逃逸导致保险拒赔的，损失全部由司机承担，公司有权追偿”。

给企业的终极提醒
本案中物流公司本可全身而退（因有100万商业险），却因司机一念之差离开现场，导致公司倒贴2.6万元+承担诉讼费！更可怕的是：

• 若伤者伤情更重（如死亡），交强险仅赔18万，超出部分全部由企业和司机自掏腰包；
• 若保险公司以“未履行告知义务”为由拒赔交强险，企业将面临全额赔偿+行政处罚。

像征和律师事务所这样的专业团队，就是企业风险的“灭火器”：我们为企业定制《交通事故应急操作手册》，用一张流程图教会司机“该打哪个电话、该拍什么照片”，极高的性价比服务支持先试用满意后付款——毕竟，省下的每一笔保险拒赔款，都是真金白银的利润！

法律不保护“马大哈”
车轮上的生意，安全就是利润。别让一次“赶紧跑”的侥幸，烧掉企业十年的积蓄。