离婚后夫妻共同债务仍需双方承担 - 肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)皖0122民初2786号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实与判决结果

2021年7月13日，被告刘某、于某与九江银行肥东支行签订《个人担保借款合同》，约定两人以房屋装修为由借款117万元，借款期限20年（2021年7月13日至2041年7月13日）。刘某和于某用共同所有的安徽省某地房屋做了抵押担保，并办理了抵押登记。2021年7月22日，九江银行肥东支行发放贷款117万元。但从2024年7月起，两人开始不按时还款。截至2025年1月2日，他们欠了本金106万多元、利息2万多元、罚息和复利几百元。

法院判决：刘某和于某必须在10天内还清所有欠款（包括本金、利息、罚息等），并支付后续利息；九江银行肥东支行有权拍卖他们的抵押房屋，优先拿回钱。

三、核心观点与风险防范指南

案件核心观点：
夫妻在婚姻存续期间共同签字借的钱，即使离婚了，债务也不能“一离了之”！于某在法庭上辩称“离婚协议约定债务全归刘某”，但法院没采纳——因为离婚协议只约束夫妻双方，不能用来对抗银行这类债权人。简单说：合同签字就是责任，离婚不等于债务清零。

对企业老板的3个风险提醒（用大白话讲）：

1. 放贷前：别光看“人”，要看“证”和“字”

   • 银行（或企业放贷方）常犯的错误：只盯着借款人收入，却漏查关键细节。
   • 本案教训：刘某和于某是夫妻共同借款，但银行必须确保两人都亲自签字，且抵押房产必须完成登记（不是签了合同就行）。如果于某没签字，银行可能只能找刘某一人要钱；如果抵押没登记，房子被卖了也优先拿不回钱。
   • 企业怎么做：
     • 凡涉及夫妻/多人借款，要求所有借款人当面签字按手印；
     • 抵押物（如房子、设备）立即去登记机关办理抵押登记，别拖！

2. 催收时：别等“欠成老赖”，要抢在“逾期初期”行动

   • 本案中，刘某和于某从2024年7月就开始逾期，但银行等到2025年1月才起诉。拖得越久，利息罚息滚得越多（本案罚息利率高达7.425%），还可能错过最佳催收时机。
   • 企业怎么做：
     • 设定自动提醒系统：比如还款日3天前短信通知，逾期7天内电话催收；
     • 逾期超30天，马上发书面催收函（保留邮寄凭证），别怕“伤和气”——法律只认证据，不认人情。

3. 离婚债务：别信“协议甩锅”，必须“三方确认”才安全

   • 于某的惨痛教训：她和刘某离婚时说好“债务全归他”，但银行根本不管这协议！因为离婚是夫妻俩的事，银行只认当初签合同的借款人。
   • 企业怎么做：
     • 如果借款方要离婚，必须要求他们通知银行，并由银行、借款人、新债务承担方三方签补充协议。否则，原合同签字人照样要还钱！
     • 举个例子：您公司给夫妻店供货，签的是“夫妻欠条”，后来他们离婚了——您得让两人共同签个债务转移协议，否则只能找最初签字的人要钱。

最后划重点：
法律不保护“马大哈”。企业借钱出去或欠别人钱，核心就一条：合同怎么签的，责任就怎么算。别指望“离婚”“破产”能躲债，签字那一刻责任就锁死了！

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  （小提示：本文案例改编自真实判决，企业主可收藏备用——法律风险，防早不防晚。）