保险公司未明确提示免责条款将导致拒赔无效-当阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2019)鄂05民终1239号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年1月5日，当阳某阳家禽养殖专业合作社为其成员(即股东)经营的鸡舍投保财产综合险，总保险金额12818000元，总保险费28840.50元，保险期间为2018年1月5日至2019年1月4日。双方特别约定：每次事故免赔额为1000元，或损失金额的10%，二者以高者为准。2018年1月7日，当阳某阳家禽养殖专业合作社成员冯某经营的鸡舍发生垮塌。冯某即向中国某保宜昌市分公司报案理赔，2018年2月9日，中国某保宜昌市分公司向当阳某阳家禽养殖专业合作社(冯某)送达通知书，内容是：由于受2018年1月3日至同年1月4日当阳境内发生大雪灾害后鸡舍于同年1月7日发生垮塌，按照相关法律规定和保险合同的约定，被保险人冯某鸡舍在投保前大雪已降落，鸡舍在被保险人无任何作为的情况下垮塌不可避免，这种必然风险属保险的不可保风险，不属于保险人责任承担范围，中国某保宜昌市分公司不能给予赔付。2018年12月11日，湖北某信资产评估有限公司作出评估报告，内容是：鸡舍原值433918.09元，净值229980.62元，鸡舍内设备原值673619.61元，净值413134元，鸡舍和鸡舍内设备净值为643114.62元。一审同时查明，2018年1月3日至4日，当阳市城乡普降大雪。当阳某阳家禽养殖专业合作社是农民专业合作社，冯某是当阳某阳家禽养殖专业合作社成员。冯某已病故，其法定继承人其妻卢某芬、母赵某香、子冯某、女冯某婷在本案审理期间声明，本案由当阳某阳家禽养殖专业合作社向中国某保宜昌市分公司主张权利，卢某芬、赵某香、冯某、冯某婷不再向中国某保宜昌市分公司主张权利。

法院判决结果：一审判决中国某保宜昌市分公司支付当阳某阳家禽养殖专业合作社财产保险赔偿款578803.16元，驳回其他诉讼请求。中国某保宜昌市分公司上诉后，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、风险防范提示：企业投保必知的3个关键点

这个案例看着是个保险纠纷，实际上却给所有企业敲响了警钟：签保险合同时不注意细节，真出事了可能"赔了夫人又折兵"。保险公司明明在合同里写了"暴雪不赔"，最后却要赔近60万，问题出在哪？答案很直白：保险公司没把"不赔"的条款"说清楚"。

为什么保险公司输得这么冤？

1. "小字游戏"玩不得
   法院在判决中明确指出：保险公司的免责条款"字体细小，一般人看不清楚"，没有"足以引起投保人注意的文字、字体、符号和其他明显标志"。说白了，就是把"暴雪不赔"这几个字藏在密密麻麻的合同小字里，投保人根本注意不到。《保险法》白纸黑字规定：免责条款必须"足以引起投保人注意"，否则就是无效条款！这就像餐厅在菜单最底下用1号字体写"米饭收费5元"，你没看见，结账时却要你付钱——合理吗？

2. "明知故犯"不能当理由
   本案最讽刺的是：当阳某阳家禽养殖专业合作社投保时，当阳已经下了两天大雪！作为当地保险公司，中国某保宜昌市分公司怎么可能不知道天气情况？法院一针见血："属于保险公司预见或者应当预见的"。这意味着，保险公司不能拿一个自己早就知道的风险来拒绝赔偿。就像你明知明天要下暴雨，却还卖"不淋湿保险"，结果真淋湿了却不赔，这说得过去吗？

3. "权利归属"要写明白
   本案中，鸡舍是合作社成员冯某的，但由合作社统一投保。发生事故后，冯某已去世，其继承人明确表示由合作社主张权利。如果当初合同没约定清楚谁有权索赔，合作社可能连起诉资格都没有！这提醒企业：团体投保时一定要在合同中写明理赔权利归属，避免"赔了钱却拿不到"的尴尬。

企业投保防坑指南

1. "三看"原则签合同

   • 看字体：免责条款应该像交通标志一样醒目，至少比正文大一号、加粗或用不同颜色
   • 看签字：要求业务员在免责条款处单独签字确认"已向我详细解释"
   • 看录像：大额保单可要求保险公司录制讲解免责条款的视频（现在手机就能拍）

2. "天气投保"要警惕
   如果投保时已经出现风险苗头（如下大雪、发洪水预警），务必做到：

   • 书面询问保险公司"这种情况是否在保障范围内"
   • 要求业务员出具书面确认函
   • 保留天气预报截图等证据
     切记：保险公司接受投保的行为本身，就是对风险的默认认可！

3. "残值处理"提前约定
   本案中保险公司辩称"未扣减残值"，但法院发现评估报告已包含残值计算。企业投保时应：

   • 在合同中明确约定"残值如何认定、归谁所有"
   • 事故发生后立即拍照留存现场
   • 要求保险公司派员共同确认损失范围
     避免日后扯皮说"你扩大了损失"。

最后划重点：保险不是"买了就高枕无忧"，而是"知情才能无忧"。企业作为投保人，有权要求保险公司把"什么情况不赔"说得明明白白；而保险公司也不能靠"文字游戏"逃避责任。下次签保险合同时，不妨多问一句："这个小字条款能给我念一遍吗？"——这一问，可能就省下几十万的损失！