保险免责条款未实质提示说明将导致无效-当阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2020)鄂05民终515号
审理法院：湖北省宜昌市中级人民法院

二、案件事实与判决结果
2017年，宜昌市某马物流有限公司（以下简称某马公司）的运输车辆发生交通事故，造成第三方财产损失（包括围墙及门修理费3294元、广告牌修理费38960元、园林维护1000元、路灯杆维修费11180元）和车上人员朱某伟受伤。某马公司向朱某伟赔偿了1380000元，并支付了车辆损失69600元、评估鉴定费5700元、施救费3000元等费用。此前，某马公司在中国人民财产保险股份有限公司某阳支公司（以下简称某阳保险公司）投保了交强险、第三者责任险、机动车损失险和车上人员险。
某阳保险公司认为，事故因某马公司车辆违反安全装载规定导致，依据保险条款可免除赔偿责任，只同意支付78990.6元。某马公司则起诉要求保险公司全额赔付保险金162734元。法院查明，某阳保险公司虽在保险条款中对“违反装载规定免责”条款加黑加粗，但投保单仅加盖某马公司公章，无经办人签名或日期；保险公司无法证明已向某马公司就该免责条款的概念、内容及法律后果进行过明确说明。
判决结果：一审和二审法院均认定，某阳保险公司对免责条款未履行“实质提示说明义务”，该免责条款无效，必须向某马公司支付全部保险金162734元。

三、核心观点与企业风险防范指南
核心观点：免责条款不是“走过场”，保险公司必须“说清楚、讲明白”，否则赔钱没商量！
这个案子的关键在于：某阳保险公司以为在合同里把免责条款加黑加粗就算尽到义务了，但法院认为这远远不够。法律要求保险公司必须用通俗语言向企业解释清楚“哪些情况不赔”“为什么不赔”，比如专门说明“超载导致事故不赔”“不赔的具体后果是什么”。如果只是简单盖个章、走个形式，发生纠纷时免责条款直接失效，保险公司还得乖乖赔钱。

对企业老板的3条实用建议：

1. 签合同时别当“糊涂虫”：
   很多企业买保险时只关心保费高低，对合同条款“大概扫一眼”就签字。但本案提醒您：重点看“不赔”的部分！比如运输公司要特别注意“装载规定”“超限免责”等条款。如果保险公司没当面解释清楚（比如没让您签字确认理解内容），保留证据（如录音、聊天记录），出事后就能主张条款无效。记住：您有权要求对方用大白话讲明白——就像买手机时商家得说清“进水不保修”一样。

2. 当“甲方”也得守规矩：
   如果您的企业是保险公司（如集团下属保险子公司），千万别图省事“批量盖章”。本案中，保险公司因无法证明“真正说明过免责条款”而败诉。正确做法：

   • 对免责条款单独做一页《说明确认书》，让客户手写“我已理解XX条款不赔的情形”并签名；
   • 培训业务员用口语解释（例如：“超载20%以上出事，保险公司不赔”），别光甩专业术语。
     小动作换大风险：省下10分钟解释，可能赔出十几万！

3. 日常管理要“留痕迹”：
   企业用车、运输等高风险业务，务必养成留证据习惯：

   • 车辆出车前拍照记录装载情况（证明没超载）；
   • 事故后及时固定现场照片、维修发票（像本案某马公司保存完整鉴定报告，才获法院支持）；
   • 和保险公司沟通全程录音或邮件确认（避免“口头承诺”变罗生门）。
     关键点：法律只保护“看得见”的事实，说“我以为对方懂了”没用，必须有证据！

一句话总结：保险不是“买完就完”，签合同时多问一句“这里不赔怎么办”，日常经营多留一张照片，企业风险就能少一大半。别等官司打输了，才后悔当初没把“免责”两个字当回事！