金融借款合同中罚息复利已足够弥补损失，再收违约金可能不被支持-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初2153号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2021年1月26日，被告（借款人）柯某、被告（共同借款人）刘某与原告（贷款人）阳新某行股份有限公司签订了《个人借款合同》，约定：向原告借款80000元用于改建鱼塘，借款期限为12个月；贷款利率按本合同项下贷款发放日前一日全国银行间同业拆借中心年期1年期贷款市场报价利率的基础上加575个基点（1个基点为0.01%）执行。借款人未按合同的约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的本金，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为在本合同第26条约定的贷款利率基础上加收50%；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人据实承担；本合同违约金的计收方法为按合同项下贷款人债权金额的20%向借款人收取违约金等。同日，被告（保证人）柯某雄与原告（贷款人）阳新某行股份有限公司签订了《个人担保合同》，约定：被告柯某雄为债务人柯某与原告所签订的《个人借款合同》项下全部主债权提供连带责任保证担保；被担保的主债权数额为80000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，保证范围为：主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于保险、评估、鉴定、保管、提存、公证、税款等而产生的费用，以及贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用）等。后原告依约发放了借款，约定执行年利率9.60%，但被告未依照合同约定履行偿还贷款本息义务。截至2023年3月25日，被告尚欠本金76658.28元、罚息12974.58元、复利0.79元。原告多次催收无果，故而成讼。

另查明，2023年4月17日，原告与某律师事务所签订《诉讼委托代理服务合同》，约定原告与被告金融借款合同纠纷案件委托某律师事务所代理，实现债权回收；基本代理费为人民币壹万元整。2023年4月27日，原告向某律师事务所支付律师费10,000元。

法院判决结果：被告柯某、刘某需偿还本金76658.28元及相应罚息、复利；律师费只支持3000元；担保人柯某雄对债务承担连带责任；驳回银行关于违约金的诉讼请求。

三、案例核心观点与企业法律风险防范

这个案子告诉我们一个非常重要的法律常识：罚息和复利已经具有惩罚违约的功能，再额外收取违约金很可能不被法院支持。

很多企业（尤其是金融机构）在制定借款合同时，喜欢设置多重惩罚条款，比如同时约定罚息、复利和违约金。但本案中，阳新某行股份有限公司要求被告支付"诉讼请求金额20%"的违约金，法院明确表示不支持，理由是："罚息和复利具有违约的惩罚性功能，足以弥补被告违约给银行造成的损失，可以达到惩罚的效果，原告的该项主张，有违公平原则。"

这就像你去餐厅吃饭，不小心打碎了一个杯子，老板让你赔杯子钱（本金）+额外的杯子钱（罚息）+打碎杯子的"心情损失费"（复利）+再交一个"打碎杯子违约金"。法院认为，前两项已经足够弥补损失了，再加后两项就是"过度惩罚"，对企业来说反而会"搬起石头砸自己的脚"。

另外，法院还指出：利息、罚息、复利的总和不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。本案中，银行约定的年利率9.6%，罚息再加50%，实际利率高达14.4%，已经接近LPR四倍的上限。如果企业设置过高的利率，法院只会支持合理范围内的部分。

还有一个容易被忽视的点：律师费不是想收多少就支持多少。本案中银行支付了1万元律师费，但法院只支持了3000元，理由是"应结合本地的消费水平及案件难易程度"。这意味着，企业在合同中约定高额律师费时，要考虑到法院可能会酌情减少。

对企业来说，防范此类法律风险的关键在于：

1. 合理设置违约责任：不要叠加多重惩罚性条款，罚息和复利已经足够时，不要再额外约定违约金。可以将违约金设置为"选择性条款"，即在罚息复利不足以弥补损失时才适用。

2. 控制综合利率上限：确保合同约定的利息、罚息、复利总和不超过一年期LPR的四倍（目前约为14.8%左右），避免被法院认定为过高而削减。

3. 合理约定律师费：律师费条款要与案件复杂程度相匹配，可以约定"实际发生的合理费用"，而非固定高额金额。最好在合同中明确律师费的计算标准。

4. 完善担保条款：像本案中柯某雄的担保范围约定得很全面，包括本金、利息、罚息、律师费等，这为银行实现债权提供了保障。企业应确保担保范围明确具体，避免出现漏洞。

5. 及时行使权利：本案中银行及时催收并起诉，避免了损失扩大。企业发现违约情况后应迅速采取法律行动，防止债务人转移财产。

作为企业，签订借款合同时不要只想着"万一出问题能多拿点赔偿"，而应该考虑条款的合法性和可执行性。过于苛刻的条款不仅可能不被法院支持，还可能影响企业形象，甚至引发不必要的纠纷。

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