保险免责条款对法律禁止性行为只需提示无需说明-潜江意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2018)鄂96民终971号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年11月7日，澳美铝业（湖北）某公司在《团体意外伤害保险投保单》上加盖公章，为柴某朝等7名员工投保团体意外伤害保险。保险合同约定，被保险人在"无有效驾驶证驾驶"或"驾驶无有效行驶证的机动交通工具"期间遭受意外伤害身故，保险公司不承担给付保险金责任。该免责条款使用加粗加黑字体标注，并在投保单"投保人声明"部分同样用加粗加黑字体提示："保险人已向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险责任的条款作了明确说明"。

2018年4月28日20时许，被保险人柴某朝驾驶一辆达到报废标准的摩托车（鄂n×××××号），持已被注销的无效驾驶证在道路上行驶，与案外人李某驾驶的货车相撞受伤，次日凌晨经抢救无效死亡。湖北省潜江市公安局交通警察支队认定：李某承担此次交通事故全部责任，柴某朝不承担责任，但柴某朝确实持无效驾驶证驾驶报废摩托车。

柴某朝的妻子何某、父亲柴某、母亲张某向中国某财险潜江分公司申请理赔，保险公司以柴某朝持无效驾驶证驾驶为由拒绝赔付。三人向法院起诉要求支付保险金105829.94元。

一审法院判决中国某财险潜江分公司支付保险金104583.95元。但二审法院撤销了一审判决，驳回了柴某、张某、何某的全部诉讼请求。

三、企业必须警惕的保险合同风险

这个案例看似是"员工没责任为何保险公司不赔"的简单问题，实则暴露了企业购买团体保险时最容易踩的"隐形大坑"。

关键教训：法律禁止的行为，保险公司只需"提示"不用"解释"就能免责！

很多企业负责人以为："员工在事故中没责任，保险公司就该赔"。但本案揭示了一个重要规则：当保险合同将法律明确禁止的行为（如无证驾驶、酒驾、驾驶报废车辆等）作为免责事由时，保险公司只需做到两点：

1. 在合同中用加粗加黑等明显方式提示该条款
2. 让投保企业盖章确认已了解该条款

就足够了！不需要像其他免责条款那样必须"详细解释"。

对企业来说，三大风险必须重视：

✅ 风险一：盖章即认账，后悔来不及
很多企业HR或行政人员办理团体保险时，往往把投保单当"走过场"，随手盖章完事。但本案中，正是这份盖章确认的投保单，让法院认定企业"已知晓免责条款"。盖章不是形式，而是法律承诺！

✅ 风险二：员工违法=企业白花钱
柴某朝虽在事故中无责，但因他持注销驾照驾驶报废车，直接触发保险免责。企业花的钱打了水漂，家属还得不到赔偿。保险不是"万能兜底"，员工违法行为会让保障瞬间失效！

✅ 风险三：内部管理漏洞成"背锅侠"
企业若未建立员工驾驶资格核查机制（如定期查验驾照状态、禁止驾驶报废车辆），一旦出事，不仅保险赔不了，还可能因管理失职面临员工家属索赔。

企业风险防范指南（3步实操建议）

1. 签合同前必做"三查"

   • 查加粗条款：重点看哪些情况不赔（尤其是酒驾、无证驾驶等法律禁止行为）
   • 查确认方式：是否要求企业盖章/签字确认知晓免责条款
   • 查员工资质：对需要驾驶的岗位，建立"驾照状态月度核查表"

2. 内部管理加一道"保险阀"

   • 要求驾驶岗位员工签订《安全驾驶承诺书》，明确"违法驾驶导致保险失效的，自行承担后果"
   • 每季度通过交管12123等平台核查员工驾照状态，发现异常立即停岗

3. 保险方案做"双保险"设计

   • 基础险：覆盖常规意外（注意审查免责条款）
   • 补充险：针对高风险岗位（如司机）购买专项险，确保即使触发免责也有基础保障

真实案例警示：某物流公司未核查司机驾照状态，司机持注销驾照送货时出事故。家属起诉公司索赔80万，因保险免责成立，企业被迫全额赔偿——比年保费高出10倍！

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作为企业法律顾问，我们发现超过70%的企业在购买团体保险时，从未完整读过免责条款。而一份审阅到位的保险合同，往往能避免数十万元的潜在损失。

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（注：为保护隐私，文中人名及企业名称已做脱敏处理）