保险免责条款未明显提示不具法律效力，但需明确保险责任范围-潜江意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2015)鄂汉江中民二终字第00041号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2007年5月16日，汪某作为投保人和被保险人身故保险金受益人之一在泰康人寿潜江支公司处为其本人、丈夫吴某峰和女儿吴某慧分别投保了《爱家之约升级版》人寿保险，险种为6项，其中包括《泰康附加安心无忧意外伤害保险》和《附加安心无忧意外伤害保险（可选）》，保单号为12143630。上述《泰康附加安心无忧意外伤害保险》和《附加安心无忧意外伤害保险（可选）》合同约定，保险和缴费期限均为一年，保险金额各为30000元，保险费的缴费方式为年交。汪某于2013年5月15日分别为上述被保险人向泰康人寿潜江支公司续缴了《泰康附加安心无忧意外伤害保险》的保险费66元和《附加安心无忧意外伤害保险（可选）》的保险费12元。

《泰康附加安心无忧意外伤害保险条款》约定，被保险人遭受意外伤害，按附加合同的保险金额给付身故保险金，附加合同终止。该条款第二条可选部分第4项"特定意外事故多倍给付"还约定，若被保险人以乘客身份搭乘水上或陆地公共交通工具时遭遇意外伤害而导致身故的，将在按基本部分的约定给付相应的保险金后，再按已给付保险金金额的一倍给付。保险条款第四条还约定了"被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具"等11项责任免除条款，但泰康人寿潜江支公司并未将上述第四条"责任免除"条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志做出提示。该合同还附有一份《家庭保障计划投保单》，汪某及被保险人吴某峰均在该投保单上签名。投保单第二部分H项的声明书第二款中规定"你公司提供的投保险种保险条款，尤其是在保险责任以及除外责任条款本人均已知晓。"

2013年10月18日，被保险人吴某峰因交通事故死亡。汪某依据保险合同的约定向泰康人寿潜江支公司申请理赔时，泰康人寿潜江支公司于2014年3月21日作出理赔决定通知书，以被保险人吴某峰无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车交通工具发生交通事故为由拒绝赔偿汪某的保险金。

一审法院判决泰康人寿潜江支公司支付汪某保险金60000元。二审法院经审理认为，虽然保险公司未对免责条款尽到提示义务导致该条款无效，但被保险人吴某峰是自驾摩托车发生事故，不符合"可选"部分中"以乘客身份搭乘公共交通工具"的条件，最终改判泰康人寿潜江支公司只需支付基本险30000元，驳回汪某要求支付60000元的其他诉讼请求。

三、案例核心观点与法律风险防范启示

这个案例告诉我们两个关键点：免责条款必须"显眼"才有效，但保险责任范围必须"明确"才能少赔。让我们用大白话解释一下：

第一，免责条款不能"藏猫猫"
泰康人寿潜江支公司虽然在合同中写了"无证驾驶不赔"的免责条款，也在投保单上让汪某签了字，但法院还是判他们要赔钱！为什么？因为他们的免责条款用的字体、颜色和合同其他部分一模一样，就像把"小心地滑"的警示牌印在普通纸张上贴在墙角——客户根本注意不到。

对企业来说，这就像你在店里贴"贵重物品自行保管"的告示，如果字太小或者贴在不显眼的地方，顾客丢了东西你还是可能要赔。正确做法是：

• 用加粗大字、红色字体或单独框起来突出显示重要免责条款
• 不能只让客户在一堆条款后面签个字就完事，要对关键免责内容单独确认
• 对高风险业务，最好让客户手写"我已阅读并理解免责条款"并签字

第二，保险责任范围要"划清边界"
本案中，汪某买了两份保险（基本险30000元+可选险30000元），但法院只支持了基本险的赔付。因为"可选险"明确规定只赔"作为乘客搭乘公共交通工具"的事故，而吴某峰是自己骑摩托车出事的，就像你买了"坐飞机延误险"却因为自己开车堵车要求赔偿——明显不符合条件。

这对企业的启示是：

• 产品说明和合同条款必须清晰界定什么情况能赔、什么情况不能赔
• 避免使用模糊语言，比如"特殊情况"、"原则上"等，要具体列出条件
• 对于附加服务或额外保障，必须明确说明前提条件（如本案中的"以乘客身份"）

给企业的实用建议：

1. 合同设计要"三突出"

   • 突出重点：关键条款用不同颜色、加粗、放大字体
   • 突出位置：把免责条款放在合同显眼处，不要藏在最后几页
   • 突出确认：对每个重要条款单独设置确认环节，不要混在一堆声明里

2. 销售过程要"三讲清"

   • 讲清什么能保：用简单例子说明保障范围
   • 讲清什么不保：特别是常见误区要重点提醒
   • 讲清怎么理赔：避免客户因不了解流程而产生纠纷

3. 日常管理要"三定期"

   • 定期检查合同：每年请专业律师审查，看是否有法律漏洞
   • 定期培训员工：确保销售、客服都准确理解产品条款
   • 定期更新模板：根据新判例和法规变化及时调整合同

这个案例最值得企业警醒的是：合同不是签了字就万事大吉。如果关键条款没有真正引起客户注意，即使客户签了字，法院也可能认定条款无效。反过来，如果责任范围界定清晰，企业也能有效避免不必要的超额赔付。

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