客户否认签名但有书面证据企业胜诉，提示业务操作规范重要性-赤壁保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂1281民初4425号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2008年12月16日吴某秀在某某人寿赤壁营销部投保了红双喜新C款两全保险（分红型），吴某秀分别于2008年12月16日、2010年3月23日、2011年2月25日、2012年2月6日和2013年3月15日每次交纳保费3000元，共计缴费15000元，保单号为88188478。该保险合同交足二年以上保险费且生效二年后，经被保险人书面同意，某某保险单向某某公司申请保单贷款。经某某公司同意，贷款金额以贷款时"现金价值净额"的70%为限，每次贷款期限不得超过六个月，贷款利息在贷款到期时因与本金一并归还，逾期不还者，贷款本息与其他各项欠款达到保险单的现金价值全数时，本合同终止。贷款利息根据贷款时中国人民银行颁布的五年期人民币贷款基准利率按年复利计算。逾期还款者，逾期期间的利率按上述办法在上浮一个百分点执行。上述所称"现金价值净额"指保险单的现金价值扣除其他欠款后的余额。吴某秀交纳保费后于2012年5月10日向某某保险股份有限公司申请贷款3000.5元，某某公司2012年5月15日打款3000.35元至吴某秀某某银行605362001200账户。吴某秀于2012年5月22日向某某保险股份有限公司申请续贷，贷款金额7008元，某某公司2012年5月30日扣减上期贷款本金和利息（3000.5元＋7.14元利息＋0.35元印花税）后，打款4001元至吴某秀605362001200账户。2012年7月5日吴某秀对2012年5月22日的续贷向某某公司还款本息7065.89元（吴某秀账户60536200****支付）。吴某秀2013年8月19日向某某保险股份有限公司申请贷款续贷，贷款金额1001元，某某公司2013年8月21日打款1000.95元至吴某秀某某银行605362003200账户。吴某秀2013年9月5日向某某保险股份有限公司申请贷款续贷，贷款金额2501元，某某公司在扣还上一期贷款本息（1001元＋2.77元利息）后，于2013年9月10日打款1497.1元至吴某秀605362003200账户。2013年10月8日，吴某秀向某某保险股份有限公司申请贷款续贷，贷款金额5000元，某某公司在扣还上一期贷款本息（2501元＋13.08元利息＋0.25元印花税）后，于2013年10月10日打款2485.67元至吴某秀605362003200账户。2013年12月6日，吴某秀办理退保，保单现金价值14524.25元，加上历年累计保额红利741.16元，清偿贷款本金5000元及利息46.24元后，实际退保10219.17元，于2013年12月9日打款至吴某秀605362003200账户。

2015年，吴某秀以某某人寿赤壁营销部为被告提起诉讼，要求某某人寿赤壁营销部退还保险金3000元。诉讼过程中，吴某秀出具了一张收款3000元的收条后，撤回了起诉。

法院最终判决：驳回吴某秀的诉讼请求，案件受理费40元由吴某秀自己承担。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案子说白了就是：吴某秀说自己没办过5000元贷款，是别人冒名操作的，要求保险公司退钱。但法院一查，发现所有贷款申请都有吴某秀本人的签字，钱也都打到了她自己的银行账户里，还有后续消费记录。吴某秀拿不出任何证据证明自己没签字、没收到钱，所以法院说"你说了不算，得拿证据来"，最后驳回了她的请求。

这个案例给企业敲响了警钟：业务操作不规范，事后纠纷难说清！

对企业来说，最怕的就是客户事后不认账："我没签过字"、"我没收到钱"、"这不是我干的"。但这个案子告诉我们，只要企业操作规范、证据齐全，就能轻松化解这类风险。具体来说：

1. 签字环节不能马虎：所有业务必须由客户本人亲笔签字确认，不能代签、不能补签。最好在签字时拍个照或录个小视频，简单记录一下过程。别嫌麻烦，这可是关键时刻的"救命稻草"。

2. 资金流向要清晰：钱必须打到客户本人名下的账户，保留完整的转账凭证。像本案中，保险公司把每笔贷款都打到吴某秀自己账户，还精确到几分钱的印花税，这就是硬核证据。

3. 资料保存要完整：合同、申请表、转账记录、沟通记录等，都要长期保存。建议企业建立电子档案系统，重要资料至少保存10年以上。别等到客户5年后找上门，你连当时的文件都找不到了。

4. 遇到异常要警惕：如果客户频繁贷款、大额操作，要多问几句"您确定要这么做吗"，必要时让客户写个确认说明。本案中吴某秀短短一年内连续5次贷款，如果当时多核实一下，可能就能避免后续纠纷。

很多企业觉得"客户都来了，肯定没问题"，结果事后客户翻脸不认，企业拿不出证据，只能吃哑巴亏。记住：在法律眼里，"谁主张，谁举证"。客户说你没给钱，你得证明给了；客户说没签字，你得证明签了。证据不全，再有理也白搭！

企业主们注意了：业务做得好不如证据留得牢。一次规范操作，胜过十次事后解释。别等纠纷来了才后悔当初没留证据！

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