保证人别忽视保证期间，逾期主张权利仍要担责-桐城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0881民初1095号
审理法院：安徽省桐城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2019年5月22日，借款人吴某、保证人桐城市某实业有限公司与安徽桐城农商行xx支行签订《金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同》，约定银行向吴某提供30万元可循环借款额度，用途为家庭消费，有效期为2019年5月22日至2022年5月22日。单笔借款最长期限12个月，利率为8.7%，逾期利率上浮50%至13.05%。桐城市某实业有限公司提供连带责任保证，约定保证期间为"债务履行期届满后三年"。

2021年5月20日，吴某通过电子渠道分8次借款共计30万元，均于2022年5月20日到期。借款到期后，吴某未偿还本息，截至2024年2月20日，欠本金30万元、利息96171.25元。银行于2024年2月27日向法院起诉。

法院判决：吴某需在15日内偿还银行本金30万元及利息（后期利息按13.05%计算至清偿日）；桐城市某实业有限公司对上述债务承担连带清偿责任；案件受理费3622元由两被告共同负担。

三、企业必须警惕的担保风险

这个案子最值得企业警醒的是：保证人以为"借款到期就没事了"，结果仍要赔钱！

很多企业老板在给别人做担保时，只关注"借了多少钱""借多久"，却完全忽略了"担保责任能持续多久"这个关键问题。本案中，桐城市某实业有限公司可能觉得："借款2022年5月就到期了，都过去快两年了，银行怎么现在才来找我？"但法院依然判决其要承担责任——因为合同明确约定保证期间是"债务到期后三年"，而银行在2024年2月起诉，仍在三年期内。

企业做担保时必须记住三点：

1. 保证期间≠借款期限

• 本案借款期仅1年（2021.5-2022.5），但担保责任却延续3年（2022.5-2025.5）
• 企业误区：以为"钱还清了担保就结束"，其实担保责任按合同约定时间计算，与实际还款无关
• 正确做法：在合同中明确"保证期间自债务到期日起×年"，并在日历标注截止日

2. 催收≠法律主张权利

• 银行可能多次电话催收，但这不等于"主张权利"
• 法律要点：债权人必须在保证期内通过起诉、仲裁等法律程序主张权利
• 企业风险：若收到催收电话就以为"躲过去"，可能等到法院传票才知已败诉（本案被告未出庭即丧失抗辩权）

3. 电子签约同样具有法律效力

• 本案借款通过"易贷卡"电子渠道申请，法院直接采信电子借据
• 常见陷阱：企业负责人随手点"同意"电子合同，未看清"可循环借款""保证期间"等条款
• 血泪教训：线上操作≠责任减轻，所有电子确认都等同于纸质签字

企业防范指南：

✅ 签担保合同前必做三件事

1. 用红笔标出"保证期间"起止日（不是从签约日算！）
2. 问清"主债务到期后还能追责多久"（本案是3年，法律规定最长不超过2年）
3. 要求债权人提供空白合同，带回家给专业律师审核

✅ 已做担保后必做两件事

1. 每季度查一次被担保人还款记录（银行官网可查）
2. 在保证期届满前3个月，书面要求债权人确认是否还需担责

特别提醒：本案中保证人桐城市某实业有限公司因未出庭应诉，直接丧失抗辩机会。企业收到法院传票必须重视——即使觉得"不关我事"，也应委托律师出庭，否则法院将按原告主张直接判决！

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