信用卡逾期不还将面临本金、利息和滞纳金的全额追偿-天长信用卡纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：信用卡纠纷
案号：(2022)皖1181民初3203号
审理法院：安徽省天长市人民法院

二、案件事实与判决结果

2010年1月15日被告在原告处申请办理一张信用卡,信用卡卡号为6222****。信用卡合约约定,（1）在到期还款日（含）前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）按照最低还款额规定还款的,原告只对未清偿部分计收银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。

2020年7月25日被告的信用卡欠款逾期后,原告曾多次通过电话、短信或上门方式向被告催要,均催收无果。截止到2021年10月1日被告透支本金48,945.51元。

法院判决：被告吴某需在判决生效后十五日内偿还银行信用卡透支本金48,945.51元及相应利息和滞纳金，但利息和滞纳金总和不得超过同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍。案件受理费1405元由吴某承担。

三、企业如何防范信用卡使用中的法律风险

这个案例看起来是银行告个人，但对企业经营者来说，其实有着非常重要的警示意义。很多企业也会办理公司信用卡用于日常经营，如果管理不善，很可能陷入类似的法律纠纷。

第一，别把信用卡当"免费钱"。从案例中我们可以看到，信用卡逾期后，不仅要还本金，还要支付高额利息（每日万分之五，年化约18.25%）和滞纳金（最低还款额未还部分的5%）。很多企业主以为信用卡是"周转资金"，结果一拖再拖，最后利滚利，小钱变成大债。特别是案例中明确指出，即使银行胜诉，利息和滞纳金总和也不能超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍，这是法律对过度收费的限制，但对企业来说，这已经是相当高的成本了。

第二，企业信用卡管理要规范。很多中小企业由老板个人办理信用卡用于公司经营，这在法律上存在风险。一旦发生纠纷，银行可以直接起诉持卡人个人，而不会区分是个人消费还是公司消费。建议企业：

• 以公司名义申请企业信用卡，明确区分个人与公司财务
• 设立严格的信用卡使用审批制度，记录每笔消费用途
• 定期核对账单，避免因疏忽导致逾期

第三，逾期后别当"鸵鸟"。案例中的吴某被多次催收却置之不理，最后不仅欠款要还，还要承担诉讼费。企业遇到资金困难时，正确的做法是：

• 主动联系银行说明情况，争取协商分期还款
• 保留沟通记录，避免被认定为恶意拖欠
• 如果确实无力偿还，可以寻求专业法律帮助，而不是逃避

第四，了解法律对信用卡收费的限制。法院判决特别注明"利息、滞纳金按牡丹卡领用合约的规定进行计算，但不得超过同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍"。这意味着，即使合同约定了更高费用，法律也不会支持。企业作为信用卡用户，应当了解这一保护机制；而作为类似银行的金融服务提供方，则需注意收费条款的合法性。

特别提醒：很多企业主认为"欠银行钱没什么大不了"，但这个案例告诉我们，一旦银行起诉，法院会严格按合同判令还款。更重要的是，个人信用记录受损会影响企业贷款、招投标等经营活动。尤其是当企业主个人为公司债务提供担保时，风险会直接转嫁到个人财产上。

企业经营中，资金周转难免有困难，但切勿把信用卡当作"救命稻草"无限透支。建议企业建立科学的财务管理制度，合理规划现金流，避免因小失大。当确实需要使用信用卡时，务必了解全部条款，按时还款，保持良好的信用记录。

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