企业借款逾期不还将面临抵押物被拍卖和担保人连带清偿风险-马鞍山民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：民间借贷纠纷
案号：(2019)皖0504民初4318号
审理法院：安徽省马鞍山市雨山区人民法院

二、案件事实及判决结果
2017年8月15日，贷款人马鞍山国某有限公司与借款人马鞍山当涂某合板厂订立一份《借款合同》，合同主要约定：马鞍山当涂某合板厂向马鞍山国某有限公司借款250万元，月利率为14.4‰，借期期限自2017年8月15日到2018年8月14日，还款方式为按月结息；逾期还款后按约定利息加付50%的违约金、违约后借款人承担贷款人产生的诉讼费、律师费等费用、由贷款人住所地法院管辖本案。同日，抵押权人与债务人马鞍山当涂某合板厂、抵押人孟某签订一份《抵押合同》，抵押合同约定孟某提供南京市建邺区爱达花园紫藤园03幢7号102室不动产作抵押担保，为马鞍山当涂某合板厂250万元的借款提供房产抵押担保,抵押金额2500000元,并办理了抵押登记。2017年8月14日，孟某、刘某出具个人承诺函，自愿为上述借款合同项下本金250万元的债权本金、利息、律师费等其他实现债权的费用承担连带担保责任，保证期间为两年。2018年8月贷款到期前，马鞍山当涂某合板厂、孟某申请延期还款，2018年8月10日，借款人马鞍山国某有限公司与贷款人马鞍山当涂某合板厂、抵押人孟某签订了《借款展期协议书》，协议约定上述借款合同的借款期限延期到2019年8月13日，月利率为14.4‰，抵押担保的权利和义务仍然以抵押合同约定为准。之后孟某、刘某签署了个人承诺函，同意继续提供担保和继续以房屋抵押担保。
合同签订后，马鞍山国某有限公司于2017年8月15日向马鞍山当涂某合板厂放款贷款250万元。截至2019年9月30日，马鞍山当涂某合板厂尚欠借款本金250万元，借款利息110400元（按照月利率14.4‰计算）。

法院判决结果很简单：

1. 马鞍山当涂某合板厂必须在10天内还清250万元本金和利息（算到2019年9月30日是11万多，之后按年利率17.28%继续算）；
2. 孟某和刘某作为担保人，要对这笔债务承担连带清偿责任（也就是如果工厂还不上，他们得自己掏钱）；
3. 如果工厂和担保人都不还钱，马鞍山国某有限公司可以直接拍卖抵押的房子（南京市建邺区那套房产），用卖房的钱优先抵债；
4. 但原告要求对方支付11万多元律师费的请求被驳回了，因为没证据证明这笔钱真的花出去了。

三、核心观点：企业如何避免这类“血亏”风险？
这个案子看似简单，却暴露了企业最常见的3个“坑”，稍不注意就可能让老板和公司陷入被动：

1. “口头担保”等于白纸一张，必须白纸黑字签字！
   孟某和刘某能被法院判连带责任，关键在于他们签了《抵押合同》和《个人承诺函》。很多企业老板觉得“兄弟之间打个招呼就行”，结果真出事时，法院根本不认账。提醒： 任何担保（包括用房子、设备抵押），必须签书面合同+办理登记（比如房产抵押要去房管局备案），否则就像没锁门，钱追不回来。

2. 展期协议别当“走过场”，细节决定生死！
   工厂到期还不上，双方签了《借款展期协议》延长还款时间。但注意：协议里明确写了“抵押担保继续有效”，这才保住抵押权。现实中，企业常犯的错误是展期时只改还款日期，却忘了重申担保条款，导致抵押失效。提醒： 延长借款期限时，一定要在协议里写清“原有担保继续有效”，并让担保人重新签字确认。

3. 律师费、保全费想让对方掏？得有“真发票”！
   原告要了11万多元律师费，但法院不支持，因为只提供了合同和发票，没证明钱真付了。企业打官司时，常以为“发票=已支付”，其实法院要看银行转账记录等证据。提醒： 未来签合同时，直接写明“实现债权的费用（包括律师费）需凭实际支付凭证主张”，打官司时保留好付款流水，避免赢了官司却拿不回钱。

企业自检小贴士：

• 借款给客户或向银行贷款前，先问自己：合同条款写清了没？抵押登记办了吗？担保人签字按手印了吗？
• 别嫌麻烦留证据：转账备注“借款”，利息计算方式写进合同，展期协议每条都签好。
• 律师费这类“隐形成本”，合同里要明确“以实际发生为准”，避免竹篮打水一场空。

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