顺风车偶尔使用不算营运，保险公司不能拒赔-咸安保险人代位求偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险人代位求偿权纠纷
案号：(2025)鄂1202民初6473号（一审）、(2025)鄂12民终1483号（二审）
审理法院：湖北省咸宁市咸安区人民法院（一审）、湖北省咸宁市中级人民法院（二审）

二、案件事实与判决结果

2025年1月8日17时45分许，胡某驾驶XXX小型轿车载着朋友，在横路线31KM+600M处借道超车时，与对向直行的XXX小型普通客车（所有人为湖北某下有限公司）相撞，造成多人受伤及两车受损。交警认定胡某负全部责任。
湖北某下有限公司为事故车辆在咸宁某乙公司投保了车损险，事故后经定损损失为64100元。咸宁某乙公司向维修公司支付了维修费及施救费共计64100元。2025年5月14日，湖北某下有限公司将追偿权利转让给了咸宁某乙公司。
胡某驾驶的车辆在中国某甲公司投保了交强险和商业险，但中国某甲公司以胡某"改变车辆使用性质从事滴滴顺风车营运"为由拒绝理赔。

法院判决结果：一审判决中国某甲公司向咸宁某乙公司支付64100元；二审驳回中国某甲公司的上诉，维持原判。

三、企业必看：顺风车使用中的法律风险防范指南

这个案例看似简单，却暗藏企业经营中的两大"雷区"，尤其对网约车平台、运输公司和保险公司有重要警示：

1. 雷区一：把"顺风车"简单等同于"网约车营运"=自找麻烦
中国某甲公司主张胡某开顺风车改变了车辆用途，但法院明确指出：

• ✅ 偶尔顺路带人不算营运：胡某只是"从武汉回崇阳时顺道带朋友"，平时偶尔用顺风车功能分摊油费，符合《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》规定的"私人小客车合乘"（非营利互助出行）。
• ✅ 关键看三个指标：接单频率（是否专职）、收费标准（是否仅分摊成本）、路线是否固定（是否顺路）。如果只是每周1-2单、收费明显低于打车费、路线基本固定，就属于合法合乘。

企业风险提示：

• 网约车平台在制定规则时，切勿将顺风车与网约车混为一谈。某出行平台曾因强制要求顺风车司机注册为"营运车辆"，被多地交通部门处罚。
• 车辆所有人注意：如果顺风车接单超过每月8单（多地地方标准），或收费远高于成本（如跨城200元收150元），就可能被认定为非法营运，导致保险拒赔！

2. 雷区二：电子投保"走过场"=免责条款作废
中国某甲公司坚称已在保险条款中"加黑加粗"免责内容，但法院发现致命漏洞：

• ❌ 电子签名造假：投保是胡某父亲在4S店线上办理，签字栏字迹完全一致，明显是"复制粘贴"，无法证明是本人操作。
• ❌ 提示流于形式：保险公司虽提供了《免责事项说明书》，但没有证据证明投保人实际阅读并理解了"改变用途需通知"的条款。

企业风险提示：

• 保险公司必须做到"三真"：真实操作（保留投保人刷脸/短信验证记录）、真实阅读（设置强制停留5秒以上）、真实签名（采用区块链存证技术）。2024年银保监会通报的10起保险纠纷中，7起因电子投保证据不足败诉。
• 普通企业采购保险时注意：主动要求保险公司演示投保流程，确认关键条款有弹窗确认步骤，否则发生事故可能"买了保险却赔不到"！

终极建议：企业用车管理"三不要"

• 不要默认"偶尔跑顺风车没事"（需建立内部登记制度）
• 不要轻信"电子投保已完善"（每次续保截图保存操作过程）
• 不要等到出事后才查条款（每年委托律师做保险合规体检）

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