互联网保险中免责条款的显著提示可免除保险公司责任-恩施保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂2801民初3147号
审理法院：湖北省恩施市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果
2024年9月29日，投保人吴某在某财险恩施支公司为其新购入的三友牌两轮摩托车购买了机动车交通事故责任强制保险及湖北摩托车意外险。保险期限为2024年9月29日12:37:00至2025年9月29日12:36:59。保险内容约定：驾驶员意外身故每座赔付4万元，医疗费用最高赔付8000元（免赔100元后按80%报销）。合同条款明确规定，若被保险人无有效驾驶证驾驶摩托车期间发生事故，保险公司不承担赔付责任。投保时，吴某通过手机操作完成线上投保，在投保单“投保人签章”处签名确认。2024年10月13日，吴某驾驶该摩托车时因未取得驾驶证导致车辆侧翻，抢救无效死亡。交警认定吴某无证驾驶系事故全部原因。吴某的家属（吴某、严某、何某）起诉要求某财险恩施支公司赔付保险金4万元及医疗费1224.20元。

判决结果：一审和二审法院均驳回原告的全部诉讼请求，认定保险公司无需赔付。理由是吴某无证驾驶属于法律禁止行为，且保险公司已通过线上投保流程履行了免责条款的提示义务。

三、核心观点：企业如何防范保险法律风险
这个案子说清楚了一件事：只要保险公司在卖保险时，把免责条款（比如“无证驾驶不赔”）用醒目的方式提示到位，出险后就能合法拒赔。法院为什么这么判？关键看两点：

1. 免责条款必须“看得见、摸得着”：本案中，保险公司在线上投保页面设置了“强制阅读时间”，对免责条款用加粗黑体字单独展示，还要求吴某主动勾选“已阅读”确认。这就相当于在手机屏幕上给他“划了重点”，法院认为这算尽到了提示义务。
2. 法律禁止行为无需“啰嗦解释”：像无证驾驶这种明显违法的事（《道路交通安全法》明文禁止），保险公司不用像教小学生一样详细说明“为什么不能赔”，只要把条款提示到位就行。毕竟谁都知道“没驾照开车是犯法的”，不能因为自己不懂法就怪保险公司没说清。

对企业老板的实操提醒：

• 如果你是卖保险的公司（比如保险公司）：
  别以为线上投保“点个同意”就行！必须做到“三必须”：
  ✅ 免责条款单独弹窗展示（不能藏在密密麻麻的小字里）；
  ✅ 用红字、加粗、放大字体等“物理外挂”让人一眼注意到；
  ✅ 设置强制停留时间（比如必须看完5秒才能点下一步），并保留系统操作记录。
  否则，一旦出险，法院可能判你赔钱，白花钱不说还砸招牌！

• 如果你是买保险的企业（比如给员工买意外险）：
  别光盯着“保额高不高”，更要查“哪些情况不赔”！
  ✅ 投保时亲自操作手机/电脑，确认是否看到加粗的免责提示（比如“无证驾驶不赔”“醉酒工作不赔”）；
  ✅ 要求员工签署书面声明：“本人已阅读并理解所有免责条款”；
  ✅ 定期自查员工资质（如驾照、操作证），避免因“证件不全”导致理赔失败。
  记住：保险公司不是慈善机构，该赔的会赔，不该赔的法院也撑腰！

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