空载车辆发生交通事故，附加第三者责任险不获赔偿-凤阳财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2022)皖1126民初708号
审理法院：安徽省凤阳县人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

姚某所有的皖M6××××重型半挂牵引车挂靠在凤阳县某泰运输有限公司处。该车在渤海财保滁州支公司处投有交强险及1000000元的商业三者险，并在中国大地财保蚌埠支公司处投有主险公路货物运输定额保险及附加5000000元的第三者责任保险，保险期间为2020年11月5日0时起至2021年11月4日24时止。2021年4月19日16时10分许，姚某所雇佣的驾驶员王伟驾驶皖M6××××（沪A××××挂）重型半挂牵引车（重型罐式半挂车）沿上海市嘉定区霜竹公路由西向东行驶至娄陆公路路口，因操作不当致使车辆向右侧占道行驶，与黄佩娟驾驶的电动自行车相撞，造成黄佩娟跌地后被碾压受伤，经抢救无效于当日死亡。事故经上海市公安局嘉定分局交通警察支队认定，王伟承担事故全部责任，黄佩娟不承担事故责任。

后死者黄佩娟的丈夫蒋某标、女儿蒋某英将王伟、姚某、凤阳县某泰运输有限公司、上海某德运输有限公司、渤海财保滁州支公司诉至上海市嘉定区人民法院。上海市嘉定区人民法院判决：渤海财保滁州支公司在强制保险及商业三者险责任限额范围内赔偿1182000元；姚某还需赔付264436元；凤阳县某泰运输有限公司、上海某德运输有限公司对姚某的赔偿承担连带责任。

凤阳县某泰运输有限公司在《公路货物运输定额保险投保单》的投保人处加盖了公司印章，确认已仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解。凤阳县某泰运输有限公司还向中国大地财保蚌埠支公司出具了《保险告知确认函》，确认已阅读《中国大地财产保险股份有限公司公路货物运输定额保险（B款）条款》《附加第三者责任保险条款》保险条款，并已知晓和明确理解上述保险条款全部内容。《公路货物运输定额保险（B款）条款》第九条责任起讫期约定，定期货物运输定额保险的责任起讫期，即在保险合同有效期限内每次运输的保险责任起讫期，自保险货物装上运输工具时开始，至保险货物卸离运输工具时止。《附加条款》第三条约定，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在保险货物的运输过程中，因过失造成第三者人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本附加险合同的约定负责赔偿。本案交通事故发生时，王伟驾驶的车辆系空载车辆，没有运输货物，王伟驾驶该车准备去太仓海螺水泥有限责任公司装水泥。

法院最终判决驳回了凤阳县某泰运输有限公司、姚某的诉讼请求，案件受理费由原告负担。

三、案例核心观点

这个案例给所有运输企业敲响了警钟：买了高额保险不等于万事大吉，关键要看事故发生时是否符合保险责任范围！

很多企业老板以为，既然买了500万的附加第三者责任险，就应该对超出交强险和商业三者险的部分进行赔偿。但本案揭示了一个致命误区：这份附加险不是独立的，它依附于"公路货物运输定额保险"，而且保险责任范围有严格限制——只有在运输货物的过程中发生的事故才属于保险责任范围。

事故发生时，车辆是空载状态，正在去装货的路上，没有运输任何货物，因此不符合保险条款中"自保险货物装上运输工具时开始，至保险货物卸离运输工具时止"的规定。这就好比你买了个"旅行意外险"，但保险条款规定只在乘坐交通工具时有效，如果你在酒店房间里摔倒了，保险公司是不会赔的。

更关键的是，凤阳县某泰运输有限公司在投保时已经在投保单上盖章确认"已仔细阅读保险条款"，还专门出具了《保险告知确认函》，表示"已知晓和明确理解保险条款全部内容"。这就导致法院认定保险公司已经尽到了说明义务，企业自己没看清楚条款，责任在自己。

对企业防范法律风险的三点重要提示：

1. 不要只看保额，要看"保什么"：购买保险时，不要只盯着数字"500万"、"1000万"，一定要仔细阅读保险条款，特别是关于"什么情况赔、什么情况不赔"的规定。建议让专业法律顾问帮忙审核保险合同，避免落入"文字陷阱"。

2. 空车行驶风险大，要单独防范：运输企业经常有空车去装货的情况，这时候如果发生事故，可能得不到主险和附加险的赔偿。企业应当考虑购买专门的"空驶责任险"或通过其他方式（如提高基本三者险保额）来覆盖这一风险。

3. 签字盖章前务必看清内容：在投保单、确认函等文件上盖章签字前，一定要仔细阅读所有内容，特别是加粗、加黑的部分，这些往往是免责条款。不要因为业务员催促或觉得"都一样"就草率签字，一个盖章可能让你损失几十万！

特别提醒挂靠企业：本案中，凤阳县某泰运输有限公司作为挂靠公司，也要对姚某的赔偿承担连带责任。挂靠经营模式虽然方便，但风险也大，挂靠公司必须加强对挂靠车辆的管理和风险控制，不能只收管理费不担责任。

企业风险防范小贴士

1. 买保险前，让法律顾问逐条审核保险条款
2. 对于运输企业，考虑同时购买"空驶责任险"
3. 定期组织员工学习保险条款，特别是司机和安全管理人员
4. 保存好所有投保材料，特别是签字盖章前的沟通记录
5. 发生事故后，第一时间联系法律顾问，不要自行与保险公司协商

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