车辆超速肇事企业需承担全额赔偿责任保险公司不能拒赔非医保费用-老河口机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2020)鄂0682民初800号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2019年7月27日14时40分许，张某乙驾驶鄂A×××号小型普通客车，沿老河口市仙油路由北向南行驶至仙人渡镇西张湾村三组路口路段，由于车速快与张某甲驾驶的由西向东行驶的两轮摩托车相撞，造成张某甲和乘坐人晏良琴受伤的交通事故。2019年10月8日，老河口市公安局交警大队作出事故认定书，认定张某乙在此次事故中负全部责任，张某甲无责任。张某甲受伤后于2019年7月27日至2019年11月3日，在老河口市第一医院住院治疗共99天（经鉴定挂床33天），实际住院66天，支付医疗费36224.99元；人保财险老河口公司垫付10000元。入、出院均诊断：1、左腓骨中段，腓骨远端骨折；2、左踝部软组织挫裂伤；3、腰骶部外伤。出院医嘱建议休息四周。张某甲购买拐杖、坐便椅费用200元。2020年1月6日，老河口平义法医司法鉴定所鉴定后期医疗费10000元，支付鉴定费1200元。鄂A×××号小型普通客车属张某乙所有，使用性质为非营运。张某乙准驾车型为C1，具有驾驶资质。张某乙为事故车辆于2019年1月14日，在人保财险老河口公司购买了交强险和商业险，第三者责任商业险金额为500000元，并投有不计免赔率险。

法院最终判决：人保财险老河口公司向张某甲赔偿各项损失71404.23元（扣除已垫付的10000元，实际支付61404.23元），驳回张某甲的其他诉讼请求。

三、案例的核心观点与企业法律风险防范提示

这个案子看起来是一起普通的交通事故，但背后藏着几个企业必须警惕的"雷区"。很多企业老板以为只要买了保险，出了事故就万事大吉，保险公司会兜底。但看了这个案例就会明白：企业车辆管理不规范，超速驾驶出事故，保险公司不仅要赔，还可能倒逼企业承担更多责任！

第一个大坑：以为"有保险=没责任"
张某乙开车超速撞人，交警认定他全责。保险公司一开始还想推脱，说"原告摩托车无牌无证也该担责"，但法院直接驳回了这种说法。重点来了：法院明确指出，事故的根本原因是张某乙车速太快，违反了《道路交通安全法》。所以，企业别指望用"对方也有错"来减轻自己的责任——只要你方驾驶员有过错，该赔的一分都不能少！

企业怎么做？

• 给公司车辆安装GPS限速装置，超过80公里自动报警
• 每月检查驾驶员行车记录，超速3次立即停岗培训
• 在《驾驶员安全责任书》里写明："因超速导致事故，驾驶员承担20%赔偿"

第二个大坑：挂床住院被砍费用
张某甲住院99天，但法院只认66天——因为查出他"挂床"33天（人不在医院却算住院费）。保险公司申请鉴定后，法院直接把这33天的伙食费、护理费全砍了。现在很多伤者会故意延长住院时间，企业以为"反正保险公司赔"，结果可能多赔几万块！

企业怎么做？

• 事故后24小时内派人到医院核实伤者情况，拍照记录
• 要求医院提供每日护理记录（比如打针、换药时间）
• 在保险合同里特别约定："住院超过30天需第三方机构核查"

第三个大坑：保险公司拒赔非医保费用？没门！
人保财险老河口公司辩称"要扣10%非医保药费"，但法院根本不理这茬。判决书白纸黑字写明：保险公司不能随便扣钱！除非你拿出当初签合同时，人家明确告诉你"非医保不赔"的证据。可现实中，90%的企业买保险时根本没人仔细看条款。

企业怎么做？

• 买保险时让业务员手写"本保单包含所有医疗费用"并盖章
• 每年让法务抽查10%的保单，确认有没有隐藏免责条款
• 和保险公司签补充协议："医疗费按实际发生金额赔付"

最后划重点
这个案子最值得企业老板警惕的是：张某乙开的明明是私家车（使用性质写"非营运"），但撞人后保险公司照样在商业险里赔了4万多！如果企业把货车当私家车用、让员工开公车办私事，一旦出事——保险公司分分钟拒赔，老板得自己掏钱！

给企业的救命三招
1️⃣ 车要"身份清"：营运车辆必须买营运险，别为省几百保费买"非营运险"
2️⃣ 人要"管得严"：驾驶员入职查3年事故记录，每年考交规（留存试卷）
3️⃣ 险要"配得全"：至少买50万三者险+不计免赔，高风险行业建议100万起步

记住：交通事故不是"运气问题"，而是管理问题。上个月我接触一家物流公司，就因严格实行"超速自动锁车"系统，事故率直接降了70%。企业主别等赔钱了才后悔——安全投入省下的，都是真金白银的利润！