借款展期不重签保证合同？小心担保责任消失！-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初462号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实与判决结果
2016年3月16日，孙某、刘某与湖北潜江某股份有限公司所属老新支行签订《个人借款合同》，向该行贷款200万元。同日，湖北某投资担保有限公司与该行签订《保证合同》，为这笔借款提供连带责任保证。因孙某、刘某未能按期还款，2017年3月13日，孙某与该行、担保公司签订了《借款展期协议》。展期后，他们仍未还清欠款，于是2018年5月30日，孙某与该行重新签订《个人借款合同》，贷款188万元用于偿还旧债，约定年利率10.08%，借款期限12个月，并规定逾期还款需在利率基础上加收30%罚息。刘某在《借款人夫妻双方共同承担债务承诺书》上签字，承诺共同承担债务。
2018年5月30日，担保公司与该行签订《保证合同》，提供连带责任保证，保证期间为借款到期后两年。2019年7月30日，因还款困难，三方又签订《借款展期协议》，将还款日延至2022年5月20日，担保公司同步签订新《保证合同》，将保证期间延长至借款到期后三年。
此后，孙某、刘某仅归还本金10万元及少量利息，截至2023年6月30日，仍欠本金178万元、利息86.9万余元。湖北潜江某股份有限公司多次催收无果，遂向法院起诉。

法院判决：孙某、刘某需在15日内偿还全部欠款本金178万元及利息罚息（截至2023年6月30日利息为86.9万余元，之后按年利率10.08%计息并加收30%罚息）；湖北某投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心风险提示：借款展期时，千万别忘了这一步！
这个案子表面看是银行赢了，但背后藏着企业常踩的“大坑”——借款展期时忽略保证合同更新，可能导致担保“失效”。

• 风险在哪？ 很多企业以为，只要最初签了担保合同，担保人就得一直负责。但法律上，保证期间是“倒计时”！本案中，如果2019年借款展期时，担保公司没重新签合同延长保证期间（原合同只保到2020年），等到2023年起诉时，保证期间早已过期，银行就只能找借款人要钱，若借款人跑路，损失全得自己扛。
• 企业怎么防？
  1. 展期必重签保证合同：每次延长还款期，必须让担保人同步签新合同，明确写清“保证期间从新到期日起算X年”。本案中银行做得对，2019年展期时及时更新了合同，才保住担保责任。
  2. 盯紧“保证期间”别超时：合同里写的“保证期间”不是摆设！比如约定“到期后两年”，就意味必须在两年内起诉或催收，否则担保自动失效。建议企业设置还款日历，提前3个月检查保证期间，避免“过期作废”。
  3. 保留完整证据链：催收记录、展期协议、新签合同都要存档。本案中银行因证据齐全，即使担保公司缺席庭审，法院也支持了诉求。相反，如果证据缺失，可能因“无法证明及时主张权利”而败诉。

给企业的真心话：借款展期不是“走个过场”，而是风险高发点！尤其经济下行期，企业还款能力波动大，更需规范操作。别等债务烂尾才后悔——今天省下的合同更新时间，可能变成明天收不回的百万损失。

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