员工家属未经许可帮忙受伤也算第三者，保险必须赔付 - 大冶责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0281民初4200号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实及判决结果
案外人朱某系湖北某农业公司雇佣人员。2025年3月17日，朱某请其妻子熊某到湖北某农业公司处帮忙，熊某帮忙过程中不慎从高处摔下，被送往黄石市某医院住院治疗27日，诊断为多处损伤、闭合性颅脑损伤特重型等，因医治无效于2025年4月13日死亡。熊某住院期间，湖北某农业公司支付医疗费用116475.62元。2025年4月16日，湖北某农业公司与熊某的继承人朱某、朱某等人签订《协议书》，明确朱某在未经公司同意的情况下让配偶到公司帮忙，公司已支付全部医疗费，并同意赔偿死亡赔偿金等合计650000元。
2024年9月30日，湖北某农业公司在某财险黄石分公司投保公众责任保险，保险期间自2024年10月1日起至2025年9月30日止，约定每次事故每人人身伤亡责任限额300000元、每人医疗责任费用限额30000元。《公众责任保险条款（1999版）》第三条约定保险人赔偿"第三者人身伤亡损失"，第五条则免除"被保险人雇佣人员人身伤亡的赔偿责任"。
法院判决：某财险黄石分公司向湖北某农业公司支付保险金330000元（含人身伤亡赔偿300000元、医疗费用赔偿30000元）。

三、企业必须警惕的法律风险点
这个案例看似是"家属帮忙受伤谁来赔"的小事，实则暴露了企业经营中的重大隐患：你以为买了保险就万事大吉，但保险公司可能以"不是第三者"为由拒赔！

关键教训就三点：

1. "帮忙"可能酿大祸
   朱某让妻子熊某到公司"帮忙"，表面是人情，实则是风险炸弹。法院认定熊某未经公司许可、未签任何协议，不属于"雇佣人员"，因此算"第三者"，保险公司必须赔。但如果公司默许类似行为，未来员工带亲戚朋友随意进出工作区，一旦出事：

   • 轻则像本案一样赔65万元
   • 重则被认定为"管理失职"，面临行政处罚甚至刑事责任

2. 保险条款不是"走过场"
   保险公司咬定"熊某是员工"拒赔，但法院为何判它输？

   • ✅ 证据赢了：公司提供的《协议书》写明"未经同意帮忙"，比派出所《情况说明》（仅凭报警口述）更有说服力
   • ❌ 保险公司栽在：虽对免责条款加粗提示，但无法证明熊某是员工，导致免责条款失效
     企业痛点：很多老板投保时只盖章不看条款，等到索赔才傻眼——保险公司一句"不符合第三者定义"，30万保额直接变0！

3. 最致命的漏洞：现场管理松懈
   本案中，公司允许非工作人员自由进入作业区（高处锄地），等于把"定时炸弹"请进门。类似场景在农业园、工地、仓库太常见：

   • 员工带孩子来上班
   • 朋友临时来"参观"
   • 供应商未经登记进入车间
     一旦出事：
     ▶ 人道赔偿跑不了（本案赔65万）
     ▶ 保险可能拒赔（若被认定为"员工关联人"）
     ▶ 还可能被安监部门追责！

企业自救指南

• 买保险前必做三件事：
  ① 逐字核对"第三者"定义（例如是否排除员工亲属）；
  ② 要求保险员用白话解释"什么情况不赔"；
  ③ 在投保单备注"需书面确认已讲解条款"。
• 管现场守住两条线：
  ✦ 人员线：所有进入者必须登记签字，禁止"口头帮忙"；
  ✦ 区域线：危险作业区设置物理隔离，贴"非请勿入"警示牌。
• 出事后黄金48小时：
  立即固定证据——谁批准进入？有无安全培训记录？监控视频保存！别像本案靠事后《协议书》被动补救。

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（注：本文案例中"湖北某农业公司""某财险黄石分公司""朱某""熊某"等均为化名，核心事实与风险提示完全依据判决书提炼）