无证驾驶电动车事故保险公司仍需理赔-大冶人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：人身保险合同纠纷
案号：(2025)鄂0281民初4967号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果
2016年3月14日，杜某在同方某保险有限公司购买了一份《同方全球［康健一生］终身重大疾病保险》，基本保额10万元，保险期间终身。合同约定，若被保险人身故，保险公司需按基本保额向指定受益人支付身故保险金，受益人明确为杜某的儿子胡某玉。杜某每年按时缴纳保费。

2024年4月16日，杜某驾驶一辆无号牌二轮轻便摩托车，与张某盛驾驶的小型轿车发生碰撞。大冶市公安局交警大队出具的《道路交通事故认定书》认定：张某盛超速行驶且未让行，承担主要责任；杜某未取得机动车驾驶证、未戴安全头盔、非法加装雨棚上路，承担次要责任。杜某送医后于4月22日死亡。

杜某家属（包括丈夫胡某、父亲方某、女儿胡某珍等）向保险公司申请理赔，但保险公司以“杜某无合法有效驾驶证驾驶”属于合同免责条款为由拒赔，仅退还保单现金价值。家属不服，提起诉讼。

法院判决：同方某保险有限公司需向受益人胡某玉支付保险金10万元；同时驳回胡某、胡某珍等其他家属的诉讼请求（因其非合同指定受益人）。

三、核心观点与企业风险防范指南
这个案子的核心问题很简单：保险公司不能拿“无证驾驶”当“万能挡箭牌”拒赔电动车事故！

为什么呢？杜某骑的二轮车被交警认定为“轻便摩托车”，但普通人根本分不清电动车和摩托车的区别。杜某作为普通消费者，一直以为自己骑的是合规电动车——当地《电动自行车管理条例》没规定电动车必须上牌或考驾照，日常生活中也从没人要求电动车司机拿驾驶证。而保险公司在合同里只模糊写了“无证驾驶不赔”，却没明确说明“电动车是否算机动车”“哪些情况算无证驾驶”，更没对电动车风险单独提示。法院认为，合同条款有歧义时，必须按“有利于被保险人”的原则解释。保险公司光让客户签字，没真正讲清楚风险，就得自己吞苦果！

对企业的重要警示：

1. 免责条款不能“糊弄人”
   别学本案保险公司，用一句“无证驾驶不赔”就想免责。现在电动车、共享车等新事物层出不穷，企业设计合同时必须写清细节：

   • ✘ 错误示范：“无驾驶证驾驶不赔”（太笼统！电动车到底算不算机动车？）
   • ✔ 正确做法：“驾驶机动车（包括经鉴定属机动车的电动二轮车）无有效驾驶证不赔”，并附上当地法规对“机动车”的明确定义。

2. 提示义务要“真到位”，不能“走过场”
   本案中，保险公司虽然把免责条款加粗了，但杜某是保险销售从业人员（工号640161028），法院反而认为她“更应懂条款”——这恰恰是坑！普通客户可能真不懂。企业必须：

   • 对关键免责条款单独打印《风险告知书》，让客户手写“本人已理解XX条款”；
   • 电话回访时用白话解释：“您骑的电动车如果被认定为摩托车，没驾照出事我们不赔哦”，并录音留存。

3. 紧跟地方法规，别让合同“落伍”
   本案翻车关键：黄石市电动车管理条例没明确“电动车必须考驾照”，但保险公司照搬老旧条款。企业每年要自查：

   • 地方新规是否扩大了“机动车”范围？（比如某些城市已将超标电动车纳入机动车管理）
   • 及时更新合同模板，别等出事才补救！

4. 指定受益人必须“写死写清”
   本案其他家属白忙一场——因合同只指定胡某玉为受益人，法院直接驳回其他人诉求。企业签合同时：

   • 明确列出所有权利人（如“身故保险金仅限受益人XXX领取”）；
   • 避免用“法定继承人”等模糊表述，防止家属内斗扯皮。

一句话总结：合同写得越模糊，企业赔得越肉疼！ 无论是保险公司还是制造、销售企业，免责条款必须像“手机说明书”一样通俗具体——否则法院会直接判你“没尽到提示义务”，乖乖掏钱！

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