交通事故中乘客可直接向承运人责任险保险公司索赔但精神抚慰金不赔-枣阳责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2020)鄂0683民初1346号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年6月16日11时58分，尚某驾驶鄂Ｆ×××**号大型普通客车沿枣阳市草双路由南向北行驶至枣阳市太平镇草双路杨岗村一组路段操作不当致所驾车辆失控下路时，致车辆掉落公路右侧沟坑内，导致尚某及车上乘员代某受伤，车辆及物品受损。2018年6月26日，枣阳市公安局交通警察大队作出枣公交认字（2018）第0616B号道路交通事故认定书，认定：尚某违反《道路交通安全法》第二十二条第一款"机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶"之规定，负事故的全部责任。代某无责任。代某受伤后被送往枣阳某关医院住院治疗至2018年6月17日，住院天数1天，支付医疗费3622.90元。出院诊断：1、左股骨远端横形骨折。2、全身多处软组织损伤。出院医嘱：要求转上级医院治疗。2018年6月17日，代某转院至枣阳市第一人民医院住院治疗至2018年8月6日，住院天数50天，支付医疗费41643.15元。出院诊断：1、左股骨下段粉碎性骨折。2、左膝多发性损伤。3、胸外伤、双侧少量胸腔积液、右侧第10、11肋骨骨折。4、多处软组织损伤。出院医嘱：1、院外继续休息治疗、加强营养、使用促骨折愈合药物及营养神经药物治疗、左膝关节带支具行膝关节功能锻炼、出院后第4周、2个、3个月、至半年必须来院复诊复查一次，专科医师根所据复片检查情况决定患肢负重时间，不遵守医嘱过患肢负重出现骨折再移位。骨折愈合后考虑取出内固定，膝关节功能不能恢复需行膝关节镜手术治疗。3、不适随诊。2018年9月19日，代某在湖阳镇卫生院骨科购买中成药，支付药费110元。2018年8月5日，代某在枣阳市福康园护理器材总汇购买助行器、实木便凳、轮椅等辅助器具，支付人民币480元。2019年10月9日，襄阳某职业技术学院附属医院法医司法鉴定所对代某的伤残等级及后续治疗费作出司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、被鉴定人代某因车祸致左股骨远段骨折所遗留的后遗症，已构成九级伤残。2、建议误工损失日自受伤之日起至伤残评定前一日止，护理时间为120日，营养时限为90日。3、建议后续取内固定手术费用需人民币12000元左右。代某为此支付鉴定费2000元。

2018年1月15日，王某作为被保险人为鄂Ｆ×××**号大型普通客车在人民财险枣阳支公司投保了道路旅客运输承运人责任险，其中每人责任限额400000元、每次事故法律费用责任限额380000元、每次事故施救费用责任限额7600000元，保险期间自2018年1月21日零时起至2019年1月20日二十四时止。

法院判决：人民财险枣阳支公司在道路旅客运输承运人责任险责任限额范围内赔偿代某各项损失159115.27元；王某赔偿代某精神损害抚慰金6000元；驳回代某对枣阳市宏某运输有限公司和尚某的诉讼请求；驳回代某的其他诉讼请求。

三、案例核心观点与企业风险防范

这个案例告诉我们：当乘客在交通事故中受伤，可以直接向承运人责任险的保险公司索赔，但精神损害赔偿不在保险范围内，需要由实际责任人另行承担。

对企业的重要启示：

1. 明确保险责任范围很重要
   很多企业以为买了保险就万事大吉，但本案中保险公司不赔精神损害抚慰金，导致王某个人还得掏6000元。企业在购买责任保险时，一定要仔细阅读保险条款，特别是"赔偿范围"和"免责条款"部分，确保清楚知道哪些能赔、哪些不能赔。建议在投保前请专业律师审核条款，避免"我以为能赔，结果不能赔"的尴尬局面。

2. 挂靠经营风险需谨慎
   本案中，车辆挂靠在枣阳市宏某运输有限公司名下，但法院认为宏某运输公司没有过错，不需要承担责任。这是因为该公司能证明自己只是挂靠单位，没有实际参与运营和管理。如果企业从事挂靠经营，一定要签订清晰的挂靠协议，明确双方责任，保留好车辆管理、驾驶员培训等证据，否则一旦出事，挂靠单位可能要承担连带责任。

3. 赔偿标准要提前准备证据
   本案中原告想按城镇标准索赔，但因证据不足只能按农村标准计算。很多企业遇到类似情况，因为没保留好员工的居住证明、收入证明等材料，导致赔偿金额远超预期。建议企业建立完善的员工档案，特别是对外出工作的员工，要保留好租房合同、社保缴纳记录等，万一发生事故，这些都能帮你合理控制赔偿金额。

4. 保险理赔要及时主动
   本案中保险公司之所以要直接向乘客赔偿，是因为《保险法》规定了第三者可以直接向保险公司索赔。企业购买了责任险后，发生事故不要拖着不处理，应及时通知保险公司并配合理赔。拖延处理不仅会让受害方直接起诉保险公司，还可能导致企业被认定为"怠于请求"，失去对赔偿金额的控制权。

5. 精神损害赔偿需单独准备
   特别提醒运输、旅游等服务行业的企业：精神损害抚慰金不在责任保险范围内！这意味着即使买了高额保险，发生严重事故时，企业仍需自掏腰包支付精神损害赔偿。建议这类企业额外购买包含精神损害赔偿的附加险，或在合同中明确约定这部分责任的承担方式。

作为企业，不能只把保险当"护身符"，更要清楚它的边界在哪里。保险合同不是"万能钥匙"，每把钥匙只能开特定的锁。了解清楚保险条款，做好风险防范，才是企业稳健经营的根本。

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