工伤认定可作员工身份证明，突发疾病死亡属雇主责任险赔付范围-永城责任保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：责任保险合同纠纷
案号：(2025)豫14民终949号
审理法院：河南省永城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年5月27日，永城某公司在某财某公司投保雇主责任保险。投保雇员货车驾驶员、随车人员，人数2人；保险责任：每人赔偿限额500000元、每人医疗费用赔偿限额50000元；保险期间自2023年5月29日至2024年5月28日。车牌号为豫NT64**号为保险车辆，刘某系永城某公司员工。雇主责任保险条款第三条约定，在保险期间内，被保险人的雇员在从事保险合同载明的业务工作中，"因发生下列情形之一导致死亡或伤残的，应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的……；（七）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的……"。2024年3月19日，刘某与马某驾驶豫NT6***号货车去信阳市社旗县新大地陶瓷厂装货，下午六点左右装好货后，马某喊刘某开车，发现刘某昏迷在驾驶室，后被120送往社旗县中医院抢救。经社旗县中医院诊断，刘某面色灰青，呼之无应答，颈动脉搏动消失，瞳孔散大等，确诊院前死亡。2024年6月11日，永城市人力资源和社会保障局认定刘某视同工伤。2024年10月11日，永城某公司、马某与死者亲属达成和解协议，永城某公司赔偿因刘某死亡可获得的死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等各项损失500000元(通过马某赔偿50000元)。上述款项永城某公司已经支付完毕。永城某公司向某财某公司申请索赔保险金500000元，某财某公司以刘某并非永城某公司员工为由不予赔偿，双方为此发生纠纷。

法院最终判决：一审判决某财某公司给付永城某公司赔偿金500000元；二审驳回某财某公司上诉，维持原判。

三、企业防范法律风险的核心提示

这个案例虽然看着是保险公司和物流公司打官司，但背后隐藏着企业日常经营中极易忽视的法律风险，值得所有企业老板和管理者警惕。

关键问题一：员工身份认定不能"想当然"
保险公司拒赔的第一个理由是"刘某不是物流公司员工"。很多企业以为只要签了劳动合同就是员工，没签就不是。但法院为什么认定刘某是员工？因为工伤认定书成了关键证据！永城市人社局已经依法认定刘某的死亡"视同工伤"，这就直接证明了刘某与物流公司存在劳动关系。企业要知道，人社局的工伤认定具有法律效力，比你自己"说他是员工"或"说他不是员工"更有说服力。

关键问题二：突发疾病死亡也属于保险赔付范围
保险公司第二个理由是"刘某是突发疾病死亡，不属于意外死亡"。但看保险合同条款第七项明确写着："在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的"属于赔付范围。也就是说，不是只有车祸、摔伤才算工伤死亡，工作中突发心脏病、脑溢血等疾病死亡同样算！很多企业老板以为雇主责任险只保"意外事故"，这是重大误解。

关键问题三：挂靠车辆人员管理是"重灾区"
这个案子中刘某实际是挂靠车辆车主马某雇佣的司机，但法院依然认定他是物流公司员工。现实中很多运输、建筑企业让个人挂靠经营，以为"车不是我的，人也不是我的，出事跟我无关"。但根据法律规定，挂靠单位要对挂靠人的行为承担连带责任！一旦发生事故，企业很难全身而退。

给企业的三条实用建议：

1. 员工身份"留证据"：无论正式员工还是临时工，都要保留能证明劳动关系的材料。比如工资发放记录、考勤记录、工作证、社保缴纳证明等。特别对于挂靠车辆司机、外包人员，要签订三方协议明确责任，别等到出事才"说不清"。

2. 买保险要"看条款"：投保时别只问"多少钱"，重点要问"保什么、不保什么"。特别是雇主责任险这类专业险种，要让保险公司用大白话解释清楚保障范围。像本案中"突发疾病死亡"这种常见情况是否包含，必须书面确认。

3. 工伤认定要"快申请"：员工出事后，企业应在30天内主动向人社局申请工伤认定。本案中物流公司及时拿到了工伤认定书，才有了胜诉的关键证据。如果拖着不申请，等家属自己去认定，企业可能失去话语权。

很多企业老板觉得"我公司小，不会出事"，但风险往往就在不经意间降临。一次50万元的赔偿，对中小企业可能是致命打击。而一份合适的雇主责任险，年保费可能只要几千元，就能转移这种大风险。

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