驾驶证被吊销后发生事故保险公司只赔人伤不赔财产损失-济源机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2025)豫96民终860号
审理法院：河南省济源市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年10月18日11时32分，翟某驾驶电动自行车沿天坛路由南向北行驶至黄河大道与天坛路交叉口时违反交通信号通行，与李某亮持吊销状态驾驶证驾驶豫URx号牌轿车沿黄河大道由西向东行驶时发生事故，造成翟某受伤，两车损坏。本次事故经济源市公安局交通管理支队直属大队调查处理，认定翟某承担该事故的主要责任，李某亮承担该事故的次要责任。事故发生时，李某亮的驾驶证处于吊销状态。李某亮驾驶的豫URx号牌轿车在某甲财险济源公司处投保交强险和商业险，投保人为杜某红，事故发生在保险期间。

事故发生当天，翟某被送往济源市中医院诊治，被诊断为股骨干骨折,住院2天(2022年10月18日至2022年10月20日)，产生医疗费5074.95元，出院医嘱：患者及家属放弃在我院治疗，要求出院。2022年10月20日，翟某转入济源市人民医院治疗，被诊断为：股骨干骨折。同年11月26日出院，共住院37天，产生医疗费18803.31元，出院医嘱：1.扶持双拐患肢不全负重下地活动；2.口服活血接骨药物2月；3.定期复查拍片，根据骨折愈合情况决定丢拐时间；4.休息半年，加强饮食营养，不适随诊。2023年5月27日，翟某到河南省洛阳正骨医院住院治疗，被诊断为：骨折病、骨折术后。同年7月11日出院，共住院45天，产生医疗费97173.38元。

本案诉讼过程中，翟某申请对其误工期、护理期、营养期进行司法鉴定，经法院委托，郑州市郑东新区某乙社区卫生服务中心于2025年6月19日作出司法鉴定意见书，认定被鉴定人翟某受伤后的误工期建议为300日、护理期建议为120日、营养期建议为90日。翟某为此支出鉴定费600元及鉴定检查费207.5元。翟某于2022年12月12日委托对案涉小刀牌电动二轮车交通事故造成的损失价值进行鉴定,济源市某丙鉴定评估事务所认定电动车损失价值1830元。李某亮通过微信向翟某垫付医疗费10000元。

判决结果： 一审判决某甲财险济源公司赔偿翟某74335.05元，李某亮赔偿翟某31220.64元。二审法院认为住院伙食补助费、营养费应计入医疗费用赔偿限额内，且因李某亮驾驶证被吊销，保险公司对财产损失不承担责任，故改判某甲财险济源公司赔偿翟某67785.05元，李某亮赔偿翟某34020.64元。

三、企业法律风险防范要点

这个案例给企业经营者敲响了警钟，尤其是那些管理车队或员工驾驶车辆的企业。让我们用大白话来分析其中的关键风险点：

第一，驾驶证被吊销≠无证驾驶，但后果很严重
李某亮的驾驶证只是被"吊销"，不是"未取得"，但法律上把他视为"无驾驶资格"。企业要特别注意：员工的驾驶证状态必须实时监控！很多企业以为只要员工有驾驶证就行，却不知道驾驶证可能被暂扣、吊销甚至注销。建议企业建立驾驶证定期核查机制，每季度通过交管部门官网或APP查询员工驾驶证状态，发现异常立即禁止其驾驶公司车辆。

第二，交强险赔偿有"坑"：人伤要赔，财产损失不赔
这是本案最关键的教训！保险公司上诉成功的核心依据是《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条：驾驶人无驾驶资格时，保险公司只需在交强险范围内垫付"人身伤亡"费用（可以向肇事者追偿），但"财产损失"一分钱都不用赔！

这意味着：

• 如果你公司员工无证驾驶造成事故，撞伤了人：保险公司要在交强险限额内（目前是18万）先赔医药费、误工费等
• 但如果你公司车辆或对方车辆受损：保险公司一分不赔，全部由肇事员工或公司自己承担！

本案中翟某的电动车损失1000元，一审判保险公司赔，二审改判不赔，这1000元最终由李某亮个人承担。想一想，如果是豪车相撞，动辄几万的修车费，谁来承担？

第三，住院伙食补助和营养费算错类别会吃大亏
一审法院把住院伙食补助费4200元、营养费1800元错误地算入"伤残赔偿项"，导致多判保险公司赔6550元。实际上，根据交强险条款，这两项属于"医疗费用赔偿项"（限额仅1.8万元），和医药费、住院费算在一起。

对企业来说，这意味着：

• 处理交通事故赔偿时，必须精确分类各项费用
• 医疗费+伙食补助+营养费的总额一旦超过1.8万，超出部分保险公司不赔
• 很多企业HR或法务人员不熟悉这点，导致多赔钱或错失索赔机会

给企业的实操建议：

1. 严把"驾驶资格"关：建立员工驾驶证动态管理制度，入职时查验并定期复查，发现吊销、暂扣立即停驾。建议使用"交管12123"APP批量查询功能。

2. 购买商业险要特别注意：交强险对无证驾驶只赔人伤不赔财产损失，必须额外购买商业第三者责任险。但要注意：商业险通常将"无证驾驶"列为免责条款！本案中李某亮的商业险就被免除了责任。企业应选择将"驾驶证被吊销"情形纳入保障范围的特殊商业险种。

3. 事故处理要分清赔偿类别：发生事故后，立即区分"人身伤亡损失"和"财产损失"。医疗费、伙食补助、营养费要合并计算是否超过1.8万限额；财产损失（车损、物损）则要单独计算责任比例。

4. 垫付款要留好凭证：李某亮垫付的1万元能抵扣赔偿款，关键是他保留了微信转账记录。企业处理事故垫付时，必须通过公司账户转账并备注用途，避免现金支付。

最后提醒：很多企业以为买了保险就万事大吉，却不知道保险条款中的"免责情形"可能让保单一文不值。特别是员工无证驾驶、醉驾等情形，保险公司往往拒赔。务必定期组织驾驶员学习《道路交通安全法》和保险条款，把风险控制在事故前！

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