车辆隐形车衣损失不在保险理赔范围-恩施保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2025)鄂2801民初5007号
审理法院：湖北省恩施市人民法院

二、案件事实与判决结果
2024年9月30日10时6分，案外人向某东驾驶车牌号为鄂QL的小型客车，行驶至唐崖皇城大道唐崖大道路段时与案外人沈某驾驶车牌号为鄂QE的小型客车发生追尾肇事，造成两车受损的交通事故。随后10时10分，驾驶人沈某驾驶车牌号为QE的小型客车在上述唐崖大道路段变更车道时与江某驾驶的车牌号为鄂Q3的中型客车发生碰撞，造成两车受损及鄂Q3的中型客车乘坐人程某珍受伤的交通事故。经湖北省咸丰县公安局交警大队于2024年10月8日作出第4228264****930《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定第一次事故向某东负事故全部责任，沈某负无责任；作出第4228264****931《道路交通事故认定书（简易程序）》，认定第二次事故沈某负全部责任，江某无责任。事故发生后，被告中国某财财产保险股份有限公司恩施州分公司未进行定损和理赔，案涉鄂QE的小型客车停放在原告处，尚未进行修理。
另查明，案涉鄂QE的小型轿车所有权人为庄某，于2024年6月13日在被告处投保了机动车损失保险，投保人和被保险人为庄某。保险期间为2024年6月18日0时0分起至2025年6月17日24时0分止，保险金额为364980元。投保人声明处有庄某签字确认：“本人确认收到条款及《机动车商业保险免责事项说明书》。保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”。《中国某财财产保险股份有限公司机动车商业保险条款（2020版）》第十一条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（五）车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失”。事故发生后，庄某将车辆卖给陈某，并转让保险理赔权益；陈某同意将理赔事宜交由原告杭州某凯汽车服务部处理。经评估，案涉车辆因事故造成的维修损失金额为239200元（前部15.53万元、尾部8.39万元），但被告对其中“车衣”维修费用2700元提出异议，认为属于“新增加设备”。

法院判决结果很简单：被告中国某财财产保险股份有限公司恩施州分公司需赔偿原告杭州某凯汽车服务部车辆修理费236500元（已扣除车衣费用）、鉴定费12000元，合计248500元；同时驳回原告的其他诉讼请求。

三、企业如何防范类似法律风险？
这个案子看似是“车撞了该赔钱”，但关键点藏在细节里——企业常见的“隐形车衣”等加装设备，保险公司很可能不赔！ 法院为什么扣除了2700元车衣费？因为保险合同白纸黑字写着：“新增加设备的损失，保险人不负责赔偿”。庄某投保时签了字确认了解条款，却忽略了自己贴的隐形车衣属于“加装件”，结果真出事时，这部分损失只能自己扛。

对企业来说，这起案例敲响了三记警钟：

1. “签字即同意”，别让投保声明成摆设
   很多企业买保险时，让员工随手在投保单上签字，觉得“反正都一样”。但本案中，庄某签的“已阅读免责条款”直接成了法院判案依据。风险防范：企业投保时，务必让负责人逐条阅读免责条款（特别是加粗部分），对改装、加装设备单独列明；如果车辆有贴膜、音响升级等，必须额外购买“新增设备险”，别等出事才后悔。

2. 债权转让要“跑完最后一公里”
   本案中原告能胜诉，是因为庄某不仅签了债权转让协议，还书面通知了保险公司。如果只私下卖车却不发通知，保险公司完全可以拒赔。风险防范：企业转让保险理赔权时，必须用EMS邮寄书面通知（保留邮单），并在协议里写明“转让后由新主体直接索赔”，避免像被告最初抗辩的“没收到通知”。

3. 评估费是“护身符”，别怕花钱取证
   保险公司常以“金额太高”拒赔，但本案法院明确：评估费是确定损失的必要开支，必须由保险公司买单。风险防范：企业出险后别轻信保险公司定损价，第一时间委托第三方评估（哪怕花1万块），这笔钱最终能要回来；同时保存好所有维修报价单，别让“口头协商”替代书面证据。

特别提醒：很多企业以为“全险就全赔”，其实保险合同里藏着“坑”——车衣、行李架、导航屏这些“新增设备”，普通车损险一概不保！2024年全国类似纠纷涨了30%，企业主务必做到：

• ✅ 买车后改装？立刻补签附加险合同；
• ✅ 出险48小时内书面通知保险公司；
• ✅ 争议金额超5万，必须做第三方评估。

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本文案例依据真实判决改编，核心规则适用于全国企业。法律问题千人千面，建议通过专业顾问定制方案——毕竟省下的2700元车衣费，可能只是风险冰山的一角。