借款人连续违约10期银行成功追回53万贷款-仙桃金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初2506号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实及判决结果

2019年6月6日，余某、颜某与中国某银行仙桃支行签订个人购房借款（担保）合同，约定向中国某银行仙桃支行借款570000万元，期限360个月，用于购买位于仙桃市路号楼单元**室房屋，并以该房屋提供抵押担保。还款方式为按月等额本息。借款利率按中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率上浮20%确定（调整日为次年1月1日），逾期罚息利率加收30%，对未付利息，按罚息利率计收复利。还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2019年6月17日，中国某银行仙桃支行依约向余某发放贷款570000元。借款凭证载明：借款期限360个月，自2019年6月17日至2049年6月17日，年利率7.644%。2021年6月3日，双方对抵押物办理了抵押登记（不动产权登记证明号：鄂﹤2021﹥仙桃市不动产证明第0018263号。不动产权证号：鄂﹤2021﹥仙桃市不动产权第0**8号）。余某、颜某从2024年3月起逾期未偿还本息，截至2024年12月21日，已连续逾期10期，欠本金530824.76元、利息18285.43元。

法院最终判决：余某、颜某需在判决生效后十日内返还中国某银行仙桃支行借款本金530824.76元及相应利息；同时，中国某银行仙桃支行对余某、颜某抵押的房产享有优先受偿权，可以在房产变卖或拍卖后优先拿回欠款。

三、核心观点及风险防范提示

这个案例看似简单，却隐藏着几个企业必须警惕的法律风险点，特别是对从事贷款业务的企业：

第一，合同条款要"看得见、摸得着"，不能形同虚设。
本案中，银行之所以能胜诉，关键在于借款合同中明确约定了"连续三个月或累计六次未按时足额还款，银行有权宣布贷款提前到期"。很多企业签订合同时，往往照搬模板，对关键条款不加重视，导致发生纠纷时无据可依。建议：企业在拟定合同时，一定要根据自身业务特点，对违约情形、救济措施等核心条款进行个性化设计，并确保这些条款表述清晰、可操作。

第二，抵押登记不是走过场，必须"登记到位"。
本案中，银行在2021年6月3日对抵押物办理了正式抵押登记，这个细节非常关键！如果只签了抵押合同但没办理登记，银行就无法享有优先受偿权。很多企业以为签了抵押协议就高枕无忧，结果在借款人"跑路"时才发现抵押权不成立。提醒：不动产抵押必须到登记机关办理登记手续，动产抵押也需按法律规定进行登记，否则抵押权无法对抗第三人。

第三，利率约定要跟上政策变化，避免"算不明白账"。
本案法院在判决时特别说明了利率计算方法：按同期全国银行间同业拆借中心发布的5年期以上贷款市场报价利率加108基点后加收30%。这是因为国家政策从基准利率转向LPR（贷款市场报价利率），如果合同没约定好转换规则，很容易产生争议。建议：企业在设计金融产品时，要密切关注监管政策变化，在合同中明确约定利率转换机制，避免因政策调整导致执行困难。

第四，证据意识要贯穿业务全过程。
本案银行能胜诉，离不开完整的证据链：借款合同、借款凭证、还款记录、抵押登记证明等一应俱全。很多企业业务开展时忽视证据留存，等到打官司才发现"空口无凭"。提醒：从客户签约开始，就要系统性地保存所有业务凭证，尤其是电子数据要定期备份，确保关键时刻能"自证清白"。

第五，及时行动比等待更有利。
本案中，借款人在2024年3月就开始逾期，银行在年底就采取法律行动。如果等到欠款更多、抵押物贬值后再行动，可能面临更大损失。建议：企业要建立完善的贷后管理机制，对逾期客户及时提醒、分类管理，在违约苗头初显时就采取适当措施，避免风险扩大。

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