电子借款合同违约将承担高额罚息及律师费责任-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初3858号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果

因某水产生产经营需要资金，武某堂代表某水产并同时作为共同借款人于2022年7月7日通过建设银行电子银行渠道与某分行签订《中国建设银行普惠金融信贷业务借款合同》（对公版），该合同约定：某分行向某水产提供的借款额度为800000元；某水产将借款用于日常生产经营周转；借款额度有效期自2022年7月7日至2023年7月7日；在额度有效期间和借款额度内，某水产可以根据需要申请借款。单笔借款期限起始日为借款款项发放到贷款发放账户之日。借款额度内的单笔借款的到期日为借款额度的到期日；贷款利率为年利率4.2025%，在借款期限内，该利率保持不变；贷款支付方式为自主支付。贷款发放账户为某水产在建行潜江**；借款逾期的，对某水产未按时还清的借款本金和利息（包括被某分行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对某水产未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；因某水产违反本合同任一约定或某分行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由某水产承担；本合同自借款企业某水产授权委托人代表企业并同时作为共同借款人本人点击"确认"并完成电子渠道验秘操作后生效。武某堂作为共同借款人与借款企业某水产负有相同的借款责任，一旦某分行按合同约定发放了贷款，某分行可以向某水产或武某堂任何一方主张全部的债权。合同签订后，某分行按合同约定于2022年7月7日向某水产指定的账户发放贷款800000元。借款到期后，某水产、武某堂未按约偿还借款本息。截至2024年7月20日，某水产、武某堂尚欠某分行借款本金793817.07元、罚息55469.16元。2024年7月20日之后，某水产、武某堂共计偿还借款本金17500元。某分行为实现债权支付代理费1000元。

法院判决：某水产和武某堂需共同偿还借款本金776317.07元及罚息（截至2024年7月20日的罚息为55469.16元，之后按年利率6.30375%计算），同时支付律师费1000元，案件受理费6148元由被告承担。

三、企业法律风险防范提示

电子合同不是"走过场"，点了"确认"就要负责任！

这起案件告诉我们，通过手机或电脑签订的电子借款合同，和传统纸质合同一样具有法律效力。很多企业主以为只是在手机上点个"确认"没什么大不了，结果违约后才发现要承担远高于正常利息的罚息（本案中罚息利率高达6.30375%）和额外的律师费用。

法定代表人签字要小心，别让"代表"变成"共同借款人"！

本案中，武某堂作为合作社法定代表人，本应只代表企业签署合同，但他同时以"共同借款人"身份签字，这就意味着企业还不上钱时，他的个人财产也要用来还债。很多老板没注意这点，以为只是履行职务行为，结果把自己也搭进去了。

合同里的"小字条款"很关键，别等出事才后悔！

特别要注意的是，合同中约定"实现债权的费用由违约方承担"这一条。正是这一条款，让银行能要求企业支付1000元律师费。很多企业签合同时根本不看这些"小字"，结果打官司时才发现要多付几千甚至上万元的额外费用。

人脸识别不是摆设，电子证据法院都认！

本案中，法院认可了电子合同打印件、人脸识别照片等作为证据。这意味着你在网上操作时的人脸识别、短信验证码等，都可能成为将来打官司的关键证据。别以为电子操作不留痕迹，其实银行系统都记录得清清楚楚。

给企业主的实用建议：

1. 签电子合同前务必逐条阅读，特别是违约责任、罚息计算和费用承担部分，不懂的一定要问清楚
2. 法定代表人签字要明确身份，是"代表企业"还是"个人担保"，千万别混为一谈
3. 建立还款提醒机制，避免因忘记还款日期产生高额罚息
4. 合同中明确约定实现债权的费用，既能保护自己，也增加对方违约成本
5. 保留好所有电子交易记录，包括短信验证码、人脸识别截图等，以备不时之需

作为企业，尤其是中小微企业，资金周转难免有困难的时候，但千万别抱着"先借了再说"的心态。一次违约，可能让你多付出20%-50%的额外成本，还可能影响企业信用，得不偿失。

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