企业借新还旧要谨慎，违约后抵押担保责任难逃-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初1931号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年3月9日，枣阳某某银行与枣阳市某甲汽车零配件有限公司签订《综合授信合同》，约定最高授信额度3500000元；授信额度有效期起始日为2022年3月9日，截止日为2027年3月8日；授信额度类别为可循环使用额度。同日，枣阳某某银行与枣阳市某甲汽车零配件有限公司签订《单位借款合同（循环贷款）》，约定枣阳某某银行向枣阳市某甲汽车零配件有限公司发放贷款3500000元，年利率5.5%，贷款期限12个月，起止日期为2022年3月9日至2023年3月8日。该借款合同签订后，枣阳某某银行于2022年3月11日向枣阳市某甲汽车零配件有限公司发放贷款3500000元。到期后，枣阳市某甲汽车零配件有限公司借新还旧。2023年3月6日，枣阳某某银行与枣阳市某甲汽车零配件有限公司签订《单位借款合同（循环贷款）》，约定发放贷款3400000元，年利率5.5%，贷款期限12个月，起止日期为2023年3月6日至2024年3月5日。2024年2月29日，枣阳某某银行与枣阳市某甲汽车零配件有限公司再次以借新还旧方式签订《单位借款合同（循环贷款）》，约定发放贷款3300000元，年利率5.5%，贷款期限12个月，起止日期为2024年2月29日至2025年2月27日。上述三份合同逾期还款的，罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。

另查明，为担保上述借款合同下的债权，2022年3月9日，枣阳市某甲汽车零配件有限公司与枣阳某某银行签订《最高额抵押合同》，约定抵押人名下位于枣阳市社区居委会的不动产（产权证号：鄂（2022）枣阳市不动产权第04号）提供抵押担保，双方于2022年3月10日办理了抵押登记。同日，谢某海、王某与枣阳某某银行签订《最高额保证合同》，约定对上述借款合同承担连带责任保证。此后，被告在履行借款合同时发生违约，截止2025年8月11日，欠款本金3300000元、利息36632.71元、复利2035.01元、罚息121000元未还。

法院判决：解除枣阳某某银行与枣阳市某甲汽车零配件有限公司签订的综合授信合同；枣阳市某甲汽车零配件有限公司偿还枣阳某某银行借款本金330万元及相应利息、罚息、复利；若该公司未按时还款，枣阳某某银行可对抵押不动产行使优先受偿权；谢某海、王某对借款本息承担连带清偿责任；案件受理费由被告共同负担。

三、案例核心观点与风险防范建议

这个案子给我们敲响了警钟：企业借钱容易还钱难，特别是当经营出现困难时，借新还旧的方式可能会让企业陷入更深的债务危机。让我们来看看企业如何避免类似的法律风险：

1. 借新还旧不是"救命稻草"，而是"债务滚雪球"

本案中，企业通过"借新还旧"连续三次续贷，贷款额度从350万降到330万，说明企业经营状况不断恶化。很多企业以为借新还旧能缓解短期压力，但这只是把问题往后推，没有解决根本问题，反而可能让债务越积越多。

企业防范建议：

• 定期做财务"体检"，发现经营困难苗头及时调整
• 不要过度依赖银行贷款维持运营，多渠道解决资金问题
• 如确实需要续贷，必须有切实可行的经营改善计划

2. 小额逾期可能引发"大麻烦"

本案中，企业仅欠利息2万多就触发了整个合同的违约，导致银行要求立即偿还全部330万本金，并加收罚息和复利。更严重的是，银行可以解除整个授信合同，企业将失去未来5年的授信额度。

企业防范建议：

• 设置多重还款提醒系统，避免因疏忽导致逾期
• 与银行保持坦诚沟通，预见到还款困难时提前协商
• 仔细阅读合同中的违约条款，了解可能的严重后果

3. 抵押担保不是"走过场"，而是"真抵押"

本案中，企业用自己名下的厂房作为抵押，一旦违约，这些厂房就可能被银行拍卖还债。抵押物评估价值450万元，看似高于贷款额，但对企业来说，失去厂房意味着失去生产基础，企业可能就此倒闭。

企业防范建议：

• 谨慎提供核心资产作为抵押，避免因债务问题导致企业无法经营
• 了解抵押物处置的法律程序和时限，知道自己的权利
• 考虑是否可以用风险较小的方式担保，如应收账款质押等

4. 法定代表人签字=个人责任

本案中，企业法定代表人谢某海和王某作为保证人，需承担连带责任。这意味着如果企业还不上钱，银行可以直接要求他们用个人房产、存款等偿还债务。很多企业老板以为只是"帮公司签个字"，却没想到要拿自家房子来还债。

企业防范建议：

• 谨慎为公司债务提供个人担保，充分评估个人风险
• 如必须提供担保，可协商设置担保上限或期限
• 了解《民法典》关于保证责任的规定，知道如何保护个人财产

5. 复利罚息让债务"爆炸式"增长

本案中，罚息利率达到8.25%，是正常利率的1.5倍。更可怕的是，逾期利息还会按罚息利率计算复利，导致债务像雪球一样越滚越大。企业可能以为只欠几万利息，但很快就会变成几十万甚至上百万。

企业防范建议：

• 详细了解借款合同中的利息、罚息和复利计算方式
• 优先偿还高成本债务，避免复利效应
• 与银行协商，在特殊情况下争取减免部分罚息

给企业的特别提醒

企业在资金紧张时，往往会病急乱投医，忽视合同细节。记住：银行合同没有"大概""可能"，每一条都可能成为日后的"催命符"。签约前务必请专业律师审核，不要等到被起诉了才后悔莫及。

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