借款担保签字要谨慎，不知情不免责-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂1087民初1997号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实及判决结果

2020年5月28日，松滋某银行有限公司与周某柏签订了《综合授信合同》，约定给予48万元的授信额度，有效期为2020年5月27日至2025年5月26日。同日，松滋某银行有限公司与黄某春签订了《最高额保证合同》，约定黄某春对上述合同下的全部债权承担最高额连带保证担保责任。同时，松滋某银行有限公司与杨某春签订了《最高额保证合同》，约定杨某春同样承担最高额连带保证担保责任。当日，松滋某银行有限公司还与周某柏签订了《最高额抵押合同》，约定以其位于松滋市八宝镇的房产提供最高额抵押担保。此外，双方还签订了《个人借款合同》，明确约定松滋某银行有限公司向周某柏发放贷款48万元，年利率为8%，贷款期限为2020年5月27日至2025年5月26日，还款方式为等额本息。

2020年5月29日，松滋某银行有限公司如约发放贷款48万元到周某柏账户上。但从2023年3月27日起，周某柏开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。松滋某银行有限公司多次进行电话、上门催收，并向几被告送达《催收函》《履行担保责任通知书》，要求立即偿还到期本息，但被告未能偿还。松滋某银行有限公司于是向被告发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，但截至起诉日被告仍未偿还。

周某柏辩称，贷款时银行要求其提供担保人是为了增加贷款额度，但实际并未增加贷款额度，担保人不应承担保证责任。黄某春辩称，其已于2019年与周某柏离婚，未在银行处签字，不同意抵押房屋，也不同意承担保证责任。

法院判决结果：周某柏需返还借款本金248743.42元及相应利息、罚息；松滋某银行有限公司对周某柏的抵押房产享有优先受偿权；黄某春、杨某春对周某柏的债务承担连带清偿责任；驳回银行的其他诉讼请求。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案例给我们企业带来一个重要的法律警示：在合同上签字就是法律承诺，不能以"不知情"或"被误导"为由逃避责任。

很多企业负责人和员工在签署合同时存在一个误区：认为只要自己没有认真看内容，或者是在被"忽悠"的情况下签的字，就可以事后不认账。但本案清楚地表明，法院不认可这种抗辩理由。黄某春声称自己没有同意抵押房屋，周某柏声称银行承诺增加贷款额度但未兑现，这些说法都没有得到法院支持。

为什么呢？因为法律认为，成年人在合同上签字，就应当预见到可能产生的法律后果。法院在判决书中明确指出："担保人为完全民事行为能力人，应当预见到在《最高额保证合同》签名的法律后果"。

对企业而言，这个案例提示我们以下几点法律风险防范措施：

1. 签字前必须认真阅读合同内容：不要因为是"熟人介绍"或"银行工作人员催促"就草率签字。每一份合同，特别是担保合同、抵押合同，都可能让你承担重大责任。

2. 了解自己的法律责任：作为担保人，一旦签字就要对借款人的债务承担连带责任。本案中，黄某春已经与借款人离婚，但依然要承担担保责任，就是因为她在担保合同上签了字。

3. 保留沟通证据：如果对方承诺了某些条件（如本案中周某柏声称银行承诺增加贷款额度），一定要保留书面证据，仅凭口头承诺很难在法庭上证明。

4. 及时关注贷款状况：作为担保人，应当定期了解被担保人的还款情况。本案中如果黄某春和杨某春能及时关注周某柏的还款状况，在出现问题早期介入，可能避免承担全部责任。

5. 专业法律咨询很必要：在签署重要合同时，特别是涉及大额资金或担保责任时，务必寻求专业法律意见。不要因为"嫌麻烦"或"觉得没必要"而省略这一步骤。

特别提醒中小企业主：在为他人提供担保时务必三思。很多企业因为盲目为朋友、合作伙伴提供担保，最终导致自身陷入财务困境。担保不是人情，而是实实在在的法律责任！

作为企业，无论是作为债权人还是债务人，都需要高度重视合同签署环节的法律风险。一份看似简单的担保合同，可能让企业背上沉重的债务负担；而作为银行等金融机构，也需要确保合同签署过程规范，避免因程序瑕疵导致权利无法实现。

企业要建立完善的合同管理制度，对所有重要合同进行法律审查，确保每一份签字的文件都经过充分了解和专业评估。在涉及担保、抵押等重大事项时，更要谨慎对待，切勿因为人情关系或短期利益而忽视长期风险。

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