电子签名同样具有法律效力，借款人不可轻视合同签署责任-颍上金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖1226民初12547号
审理法院：安徽省颍上县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年12月17日，中国某行颍上县支行与陈某签订《小额贷款额度借款合同》，约定授信额度金额为100000元，额度存续期最长为37个月，额度使用期为1个月，单笔支用借款最长期限为36个月。合同约定正常年利率为5.35%，逾期年利率为6.955%，还款方式为按周期结息到期还本。对于未按约定日期偿还的贷款本金，银行有权按罚息利率（在约定利率基础上加收30%）计收罚息，同时借款人需支付合同金额10%的违约金，并承担银行实现债权的费用。

合同签订后，银行于2020年12月17日向陈某发放贷款100000元，期限至2023年12月17日。后陈某未能按约定履行还款义务，截至2024年11月15日，尚欠借款本金96999.21元、罚息6173.32元。银行为实现债权，支出律师代理费3000元。

陈某辩称其未与银行签订正式合同，这笔资金是颍上县某局和颍上县某1局与其签订三方协议后提供的创业资金，她只是按照安排在银行的电子屏上签字，银行未告知其应承担的还款义务，且被告知该笔资金由政府部门提供担保，无需她本人偿还。疫情期间店铺亏损倒闭，她无力偿还。

法院经审理认为，双方签订的《小额贷款额度借款合同》是真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。陈某已实际收到100000元贷款，应按约定履行还款义务。其辩称无证据支持，即使有政府部门担保，陈某作为借款人仍负有偿还义务。

判决结果：法院支持银行全部诉讼请求，判决陈某偿还借款本金96999.21元及相应罚息、支付违约金9699元、承担律师费3000元。

三、企业法律风险防范要点

这个案例虽然表面是个人借款纠纷，但对企业经营者有重要警示意义，特别是那些需要与银行等金融机构打交道的企业：

1. 电子签名≠无效签名，签字前务必看清内容

陈某最大的误区是认为"只是在电子屏上签个字"不构成正式合同。现实中，许多企业负责人在办理贷款、采购合同时也常犯类似错误——急于完成交易，没仔细阅读就点"确认"或签电子文件。但法律明确规定，符合规定的电子签名与纸质签名具有同等法律效力。一旦签字，就代表你认可了合同全部条款，不能事后以"没看清"为由推脱责任。

企业应对措施：建立合同审查流程，任何电子签名前必须由法务或专业人员审核关键条款（如利率、违约责任、担保条款），特别是加粗或标红部分。即使是"常规流程"，也要养成"一字一句看合同"的习惯。

2. "第三方担保"不等于"无需还款"，借款人永远是第一责任人

陈某认为既然有政府部门担保，她就不用还钱了。这是严重误解！在金融借款中，即使有第三方提供担保，借款人仍是第一还款责任人。担保人只是"第二道保险"，银行有权先向借款人追偿。企业经营中也常有类似情况：合作伙伴说"有我担保，你放心"，结果出问题后才发现自己仍是主要责任人。

企业应对措施：与金融机构签约时，明确询问"如果担保人不履行责任，我作为主债务人需要承担什么？"要求银行书面确认各方责任顺序。不要轻信口头承诺，所有约定必须写入合同。

3. 证据意识决定官司成败，口头承诺等于没说

陈某声称银行和政府部门承诺"无需还款"，但拿不出任何证据。法院只能根据书面合同和转账记录判决。现实中，许多企业纠纷源于"说好了却没留证据"：合作伙伴口头答应延期付款、供应商承诺质量保证却无书面记录...

企业应对措施：建立"书面留痕"文化。重要沟通（特别是涉及金额、责任、期限的）务必通过邮件、书面确认或录音（需合法）留存证据。微信聊天记录也可作为证据，但要保存原始载体并及时备份。

4. 疫情等不可抗力不能自动免除还款责任

陈某提到"疫情期间店铺倒闭"，但法院未采纳这一理由。不可抗力确实可能影响合同履行，但必须证明其与无法还款有直接因果关系，且已尽到通知和减损义务。很多企业误以为"大环境不好"就能自动免责，结果吃了大亏。

企业应对措施：如遇重大风险影响合同履行，第一时间书面通知对方，协商变更或解除合同，并保留相关证明材料（如政府封控通知、财务报表等）。不要等到被起诉才想起来"解释"。

四、专业法律支持是企业稳健发展的"安全带"

这个案例生动说明：合同签署不是走个形式，每个签名都可能带来真金白银的法律责任。企业日常经营中，合同审查、证据管理、风险预警等环节稍有疏忽，就可能陷入类似陈某的困境——以为"没事"，结果背负巨额债务。

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记住：一份审慎签署的合同，胜过十场胜利的官司。早一步防范，远比事后补救更明智。