未购不计免赔险致企业赔偿风险增加-南陵机动车交通事故责任纠纷案例解读

作为企业主，您是否以为买了车险就万事大吉？这起真实案例提醒：保险买得不全，企业可能“躺枪”赔钱！下面用大白话解读一个南陵县的交通事故官司，帮您避开类似坑。

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2021)皖0223民初246号
审理法院：安徽省南陵县人民法院

二、案件事实及判决结果

2019年12月20日，陈某驾驶皖ＢＴ××××号出租车在行政服务中心与龙池路交接处右转时，与张某驾驶的电动二轮车发生碰撞，造成张某受伤。交警部门认定陈某负事故全部责任。张某在南陵县医院住院治疗23天，伤情经鉴定构成两处十级伤残。陈某是该出租车的实际车主，车辆登记在南陵运某出租车有限责任公司名下。陈某垫付了22486元医疗费。出租车在中国人民财某保险股份有限公司芜湖市分公司投保了交强险和商业险100万元，但未购买不计免赔险。

法院判决：保险公司赔偿张某各项损失138865元，并返还陈某垫付款12505元；陈某因未买不计免赔险，需额外承担鉴定费和免赔部分约10000元（直接从垫付款中抵扣）。

三、核心观点与风险提示

关键问题出在“不计免赔险”上！ 很多企业以为买了100万商业险就高枕无忧，但本案中，出租车公司（南陵运某出租车有限责任公司）作为车辆登记方，差点被卷入赔偿纠纷。为什么？

1. “挂靠关系”让企业背锅
   出租车挂靠在公司名下，公司虽非实际车主，但法律上属于“登记所有人”。一旦出事，伤者可直接告公司。本案中，公司因没及时监督保险购买，差点被连带追责（幸好法院认定责任在陈某个人，但风险极高）。
   企业怎么做？

   • 别当“甩手掌柜”！对挂靠车辆，必须定期检查保险单，确保包含“不计免赔险”。
   • 签协议时写清：车主必须买全险，否则公司有权收回挂靠资格。

2. 不买“不计免赔险”= 自留“赔偿炸弹”
   本案商业险保额100万，但因没买不计免赔险，保险公司只赔80%，剩下20%（约7891元）要陈某自掏腰包。对企业而言，如果挂靠车主跑路，这笔钱可能转嫁到公司头上！
   企业怎么做？

   • 买车险时多花几百元，加上“不计免赔险”，能省下数万元赔偿。
   • 每年续保前，让财务或法务核对保险条款，重点看“免赔率”是否为0%。

3. 伤者索赔项目多，企业易被“低估”风险
   本案张某索赔项目达9项（医疗费、误工费、精神抚慰金等），企业常以为“有保险就够了”，但像误工费、精神抚慰金这些，保险可能不全赔，最终得自己兜底。
   企业怎么做？

   • 对运营车辆（如货车、出租车），额外购买“车上人员责任险”和“精神损害赔偿附加险”。
   • 事故后第一时间固定证据：保存监控录像、证人联系方式，避免责任认定扯皮。

总结一句话：保险不是“买过就行”，而是“买对才安全”。 企业主们，请把“不计免赔险”当成安全带——看似多余，关键时刻救命！

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