企业贷款担保不设反担保将面临巨大财务风险-含山追偿权纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：追偿权纠纷
案号：(2024)皖0522民初2611号
审理法院：安徽省含山县人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年3月20日，马鞍山某股份有限公司与安徽含山农村商业银行股份有限公司签订一份《流动资金借款合同》，约定马鞍山某股份有限公司向该行借款1100000元，借款期限为2023年3月20日至2024年3月20日，利率为5.5%。同日，马鞍山某股份有限公司与含山县某有限责任公司签订一份借款担保合同，该合同约定的借款金额、期限、利率与上述"借款合同"一致。第三条：担保人承诺（一）担保人对借款人的债务承担连带保证责任（二）保证范围包括贷款本金、利息，以及贷款人实现债权的费用。（三）对借款人的债务、财务、生产经营等情况保密。第四条：借款人的反担保条件按照合同编号2023年抵字第03002号《抵（质）押合同》（或《第三人抵（质）押合同》《承诺函》《反担保保证合同》《应收账款质押合同》《在建工程抵押合同》《最高额反担保抵押合同》等）执行。第五条：担保费用，担保人担保手续费一次性按每年0.4%收取，按时解除担保后奖励返还担保费用（按月计算，不足一个月按一个月计算），本合同项下收取担保手续费为4400元。第六条：借款人违约，1、逾期归还贷款，未发生代偿的，从担保之日起，对逾期部分向担保人按年0.4%补足担保手续费（按月计算，不足一个月按一个月计算）；2、逾期归还贷款，发生代偿的，从代偿之日起，对担保人代为偿还的本息按日费率万分之一由担保人收取风险担保费，借款人向担保人支付代偿款本息日费率万分之一的违约金，担保人继续按年0.4%收取担保手续费；3、没有按照规定使用贷款，按挤占挪用处理期间，对挤占挪用部分按日费率万分之一由担保人收取。出现代偿，本息按挤占挪用处理。4、违反本合同第二条第（二）至第（十）项，担保人有权要求借款人提前归还贷款并停止履行保证责任；发生代偿，担保人有权取得借款合同债权人的权利，依法向借款人按借款合同清收包括贷款本金、利息、逾期利息、复息、罚息（按代偿金额计收利息及罚息）及诉讼费、律师费、执行费等实现债权的一切费用，并按本条第二款第2、3项收取费用。5、借款人违反本合同有关条款，逃避担保人的监督，恶意拖欠贷款本金及利息的，担保人有权将该情况向有关单位通报。

同时，含山县某有限责任公司与马鞍山某股份有限公司签订《抵（质）押合同》，合同编号：2023年抵字第03002号，马鞍山某股份有限公司以其房产及土地使用权﹤不动产权证号：皖（2023）含山县不动产权第0××7号）﹥为上述借款担保合同提供抵押反担保，约定：抵押担保范围包括贷款金额110万元及利息、逾期利息、复息、罚息、担保费、风险担保费、违约金及实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、执行费）；抵押期间为自设定抵押之日起至马鞍山某股份有限公司归还全部贷款本息止。与此同时，汪某、汪某某、刁某、汪某、孙某共同向含山县某有限责任公司出具承诺函，内容：汪某、汪某某、刁某、汪某、孙某承诺对（借款合同号：662302122023009）的贷款本息及相关费用承担反担保连带保证责任，保证期间为该笔借款发生代偿之日起三年；若本承诺函之外同时存在其他物的担保或保证的，贵公司有权决定担保权利的行使顺序，并承诺按照本承诺函约定，不以存在其他担保及行使权利顺序等理由提出抗辩，自愿接受强制执行。2023年3月22日，含山县某有限责任公司、马鞍山某股份有限公司对上述抵押财产办理抵押登记。上述合同签订后，含山县某有限责任公司与安徽含山农村商业银行股份有限公司签订《保证合同》，为马鞍山某股份有限公司向该行借款110万元的80%及相应利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、实现债权的费用等提供连带责任保证。安徽含山农村商业银行股份有限公司于2023年3月24日向马鞍山某股份有限公司发放贷款110万元。2024年7月23日，因马鞍山某股份有限公司未按时偿还贷款本息，安徽含山农村商业银行股份有限公司从含山县某有限责任公司担保账户扣划代偿本息合计894330.55元（本金880000元，利息14330.55元）。此后，含山县某有限责任公司追偿未果，以致成讼。

另查明，含山县某有限责任公司本次诉讼委托安徽省吴楚律师事务所代理，律师费20000元。

法院判决结果：马鞍山某股份有限公司需支付代偿款894330.55元及相应利息、担保手续费、风险担保费、违约金，并承担20000元律师费；如不能履行，可拍卖其抵押的房产及土地使用权优先受偿；汪某、汪某某、刁某、汪某、孙某对上述债务承担连带清偿责任。

三、企业法律风险防范要点

这个案例生动展示了企业贷款担保中一个极其重要的法律风险点：作为担保人，如果不设置有效的反担保措施，一旦代偿后很可能追偿无门，损失惨重。

很多企业负责人可能认为："我只是帮朋友或合作伙伴做个担保，应该没什么大问题。"但现实往往残酷得多。本案中，含山县某有限责任公司虽然最终胜诉，但如果马鞍山某股份有限公司没有提供房产抵押，也没有其他保证人出具承诺函，含山县某有限责任公司很可能面临"代人还债却收不回钱"的困境。

特别提醒企业注意以下风险点：

1. "免费担保"是最昂贵的：本案中含山县某有限责任公司看似只是收取了4400元担保手续费，但代偿后却要承担89万余元的支出。很多企业以为担保只是签个字，其实背后隐藏着巨大的财务风险。任何担保都要设置相应的反担保措施，否则就是在用自己的资产为别人买单。

2. 抵押登记是关键：马鞍山某股份有限公司提供了房产抵押，但如果没有办理抵押登记（判决书中提到"2023年3月22日...办理抵押登记"），含山县某有限责任公司就无法优先受偿。房产抵押必须到不动产登记中心办理登记，仅签合同是无效的。

3. 反担保人要明确责任：本案中汪某等五人出具了明确的承诺函，承诺"不以存在其他担保及行使权利顺序等理由提出抗辩"，这非常重要。如果只是简单说"我担保"，没有明确连带责任和放弃抗辩权，追偿时可能会遇到很多障碍。

4. 合同条款要清晰：本案中借款担保合同详细约定了各种费用的计算方式，法院才能支持含山县某有限责任公司的主张。模糊的合同条款会让企业维权时陷入被动，一定要明确约定代偿后的利息、违约金等计算标准。

企业应该如何防范这类风险？

• 不做"裸担保"：为企业提供担保前，务必要求对方提供足额的反担保，可以是房产抵押、设备质押，或者由其他有实力的企业或个人提供连带责任保证。

• 核实抵押物价值：不要只看房产证就放心，要实地查看抵押物状况，了解市场价值，并确保抵押物没有其他优先权（如已有抵押、查封等）。

• 明确约定违约责任：在担保合同中详细写明代偿后各种费用的计算方式，避免日后争议。本案中约定的"日费率万分之一"虽然不高，但累积起来也是一笔不小的数字。

• 及时办理登记手续：抵押、质押必须到相关部门办理登记，否则法律上不承认你的优先权。就像买房一样，只签合同不办过户，房子可能就不是你的。

• 定期跟踪债务人状况：不要签完担保合同就不管了，要定期了解被担保企业的经营状况和还款能力，发现异常及时采取措施。

很多企业陷入担保纠纷后才后悔莫及，但法律不会因为"我不知道"而免除责任。作为企业负责人，务必牢记：担保不是签字那么简单，背后是真金白银的责任。在提供担保前，请务必咨询专业律师，确保自身权益得到充分保护。

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