不按时还款后果很严重：银行可立即收回全部贷款并拍卖抵押房产-肥东金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)皖0122民初5727号
审理法院：安徽省肥东县人民法院

二、案件事实与判决结果

2014年8月29日，徽商银行合肥某东支行与梅某、王某签订了《个人住房（商业用房）抵押借款合同》，合同约定贷款使用期限为240个月，自2014年8月29日至2034年8月29日，贷款金额人民币330000元整，贷款利率为月利率6.004166‰。逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%，复利利率同罚息利率。还款方式为等额本息还款法。合同约定了违约条款，未按约定偿还借款本息或支付其他相应款项的，银行有权宣布借款立即到期，要求贷款人立即清偿借款本息及相关费用。梅某、王某与银行在借款合同中列明抵押条款，约定其名下所有的位于合肥市肥东经济开发区某大道某幢某室房产为涉案购房借款作抵押担保，并办理了抵押登记。银行按约定向被告发放贷款后，被告未能按月归还借款。截至2020年10月12日被告尚欠银行借款本金270789.39元，利息4891.98元（含罚息、复利）。

法院判决梅某、王某在十日内返还银行借款本金270789.39元及利息，并从2020年10月13日起支付罚息和复利；支付银行律师费6000元；银行对抵押房产拍卖、变卖的价款在上述债务范围内享有优先受偿权。因被告未到庭应诉，法院依法缺席审理并作出判决。

三、案例核心观点与企业法律风险防范

这个案子看似是个人房贷纠纷，但对企业经营有着重要警示：合同违约的代价远比想象中沉重。银行不仅收回了全部未到期贷款，还通过法律程序拍卖了抵押房产，借款人连本带利多付了数万元。对企业来说，无论是向银行借钱还是借钱给客户，都可能面临类似风险。

企业风险防范要点：

1. "小逾期"可能引发"大麻烦"
   案例中借款人只是几个月没按时还款，银行就依据合同条款要求"立即清偿全部借款"。很多企业觉得"晚几天还款没关系"，但合同中若约定"连续两期未还款可宣布贷款提前到期"，一旦触发，企业将面临突然需要偿还大额资金的现金流危机。建议： 财务部门要建立还款提醒机制，对每笔债务设置还款倒计时；与债权人协商时，争取在合同中加入"宽限期"条款。

2. 抵押不是签个字就完事
   本案中银行能优先受偿的关键是办理了正规抵押登记。现实中，不少企业签订抵押协议后以为万事大吉，却忘了去不动产登记中心办理手续。结果打起官司才发现，抵押权没设立，对方资产已被其他债权人冻结。建议： 用资产担保时，务必在签约后30天内完成登记；定期查询抵押状态，避免登记失效。

3. 律师费原来也能要回来
   银行不仅追回了本息，还让借款人承担了6000元律师费。因为合同明确约定"实现债权的费用由违约方承担"。很多企业签合同时忽略这条，打官司赢了却要自己掏律师费。建议： 在借款、采购等合同中加入"守约方因维权产生的律师费、差旅费由违约方承担"的条款，成本几乎为零却能大幅降低维权成本。

4. 收到法院传票千万别装看不见
   案例中被告因拒不到庭，法院直接缺席判决。企业收到传票后若不理会，等来的是"默认认可对方全部诉求"的判决书，连解释机会都没有。建议： 指定专人负责接收法律文书；收到传票后24小时内联系律师，即使暂时没钱请律师，也可向法院申请延期审理。

给借款企业的特别提醒：
银行合同中常有"交叉违约"条款——如果企业在其他银行有逾期，当前这笔贷款也可能被提前收回。去年就有餐饮企业因信用卡逾期500元，导致200万经营贷突然被要求偿还而倒闭。务必定期查询企业征信报告，避免"小疏忽引发大危机"。

给贷款企业的特别提醒：
若像小贷公司、供应链金融企业这样对外放贷，更要规范操作。合同中需明确约定"宣布贷款提前到期"的条件，保留催收记录，抵押必须登记。否则像本案中，若银行没办抵押登记，拍卖房产所得将无法优先受偿，血本无归。

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