为公司借款签字担保后称不知情？法院：完全民事行为能力人签字就要担责！- 宜都金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0581民初2187号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实及判决结果

2022年1月27日、2022年2月18日，中国某行宜都市支行与宜昌某江陶瓷有限责任公司（以下简称"某江公司"）签订两份《流动资金借款合同》，某江公司借款350万元、650万元，合计1000万元。合同约定：借款期限1年，按月结息、到期还本；利率3.8%，逾期罚息上浮50%；未按时付息将计收复利；违约时银行可提前收回借款。银行按约发放了贷款。

2021年1月4日，银行与某江公司签订《最高额抵押合同》，某江公司以名下价值约4090万元的工业园区不动产（评估价4090万）抵押担保1350万元债务，并办理了抵押登记。同日，银行与宜都某陶瓷有限公司、袁某华、周某、周某发、李某、刘某洪、吴某签订《最高额保证合同》；2022年1月27日，又与潘某、袁某春、杨某签订另一份《最高额保证合同》，约定由上述人员为某江公司1350万元债务承担连带保证责任。

2023年1月19日，双方签订《借款展期协议》，将还款期限延长1年。但某江公司从2023年4月起停止付息，最后一次还款是2023年3月21日。2023年6月21日，银行发送逾期催收通知。

法院判决结果：

1. 某江公司15日内偿还银行1000万元本金、16万余元利息及后续罚息；
2. 宜都某陶瓷有限公司、潘某、袁某华等10名保证人对债务承担连带清偿责任；
3. 银行对抵押的工业园区不动产享有优先受偿权。

三、企业必须警惕的三大法律风险

风险一：展期≠免息，不付利息照样算违约！
很多企业误以为"借款展期后就可以不付利息"，这是大错特错！本案中，虽然双方签订了展期协议，但原合同约定的"按月付息"义务仍然有效。某江公司从2023年4月起7个月未付利息，银行立即有权宣布贷款提前到期。
企业应对：

• 展期协议签订后，必须继续履行原有的月度付息义务；
• 若暂时无力付息，应提前与银行协商变更条款，而非直接停付。

风险二：签字即担责，"没看合同"不是免责理由！
本案中，10名保证人集体喊冤："银行催着签字，根本没时间看合同"、"说是走形式"、"抵押物足够何必找我们"。但法院明确指出：作为公司股东和董事，你们是完全民事行为能力人，签字就等于认可合同内容。银行操作有瑕疵（如催促签字）不等于合同无效，更不能以"年老体弱""没还款能力"为由脱责。
企业应对：

• 个人为公司借款担保前，必须逐条阅读合同，重点看"保证范围""违约条款"；
• 遇到银行催促签字时，坚决要求留足阅读时间，对不懂的条款当场要求解释；
• 切勿轻信"抵押物足够不会找你"的口头承诺——抵押和担保是两码事，银行可以同时追偿！

风险三：抵押物再值钱，也挡不住个人"连带责任"！
某江公司的抵押物评估价4090万元，远超1000万元贷款，但法院仍判决10名保证人承担连带责任。关键点在于：银行有权选择先执行抵押物，也可直接要求保证人还钱。合同明确约定"银行可自主选择追偿方式"，保证人不能以"抵押物足够"拒绝担责。
企业应对：

• 作为保证人，务必在合同中争取"银行必须先执行抵押物"的条款；
• 企业借款时，尽量避免让股东、高管提供个人担保，改用专业担保公司；
• 若必须个人担保，要求企业用资产反担保（如签订《反担保协议》）。

真实教训：本案中65岁的周某发辩称"签字时只有几分钟，根本没看内容"，75岁的李某称"年老多病无力还款"，但法院仍判决他们承担连带责任。签字那一刻，法律风险就已经锁定——成年人的签字，就是责任的开始！

企业如何避免"签字即背锅"？

1. 担保前做三问：
   • 我承担的是"一般保证"还是"连带责任"？（连带责任风险更大！）
   • 银行是否必须先执行抵押物？
   • 企业是否给我提供了反担保？
2. 签字时留证据：
   • 用手机拍摄合同完整页面（含签字页）；
   • 录音留存银行解释条款的过程。
3. 拒绝"人情担保"：
   • 90%的担保纠纷源于"抹不开面子"，记住：银行要的是担保人，不是朋友！

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（注：本文案例中企业名称及人名已按司法文书规范隐去，如"宜昌某江公司"原为"宜昌长江陶瓷公司"，"潘某"等隐去全名）