银行受托支付必须有借款人明确授权否则无法追索贷款-丹江口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂03民终488号
审理法院：湖北省丹江口市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2017年11月15日，曾某勤与某某银行丹江口支行签订了《小额贷款额度借款合同》，潘某波作为共同借款人在合同上签名按印。合同约定贷款仅限于用于生产及经营活动，具体用途由借据约定；同时约定采用"受托支付"方式，即银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款支付给符合合同约定用途的交易对象。合同约定授信额度为40万元，额度存续期最长为13个月。

当日，胡某锋与某某银行签订了《小额贷款保证合同》。2017年11月23日，王某也与某某银行签订了《小额贷款保证合同》。2018年1月1日，某某银行向曾某勤发放贷款40万元，曾某勤向银行出具了个人贷款借据。2018年1月2日，银行根据曾某勤提供的"增加苗木品种"的《订购合同》，将这40万元以受托支付的方式转入合同相对方第三人鄂某芝账户。

2018年4月1日至2019年8月2日，银行收到归还贷款利息29917.94元，本金100100元，合计130017.4元。银行就剩余借款本息多次向曾某勤催要，曾某勤认为贷款与自己无关未偿还，双方协商无果，故产生诉讼。

法院判决结果：一审和二审法院均驳回了银行的全部诉讼请求，认定曾某勤、潘某波不承担还款责任，胡某锋、王某也不承担保证责任，诉讼费用由银行承担。

三、核心观点与法律风险提示

这个案例告诉我们一个非常重要的法律常识：银行发放贷款时，采用"受托支付"方式必须有借款人的明确授权，否则即使签订了借款合同，银行也可能无法追回贷款！

通俗地说，"受托支付"就是银行按照借款人的要求，直接把钱打给借款人指定的第三方（比如供货商）。但关键点在于：银行必须有证据证明借款人确实要求这样做。

在这个案例中，问题出在三个方面：

1. 用途不一致：借款合同和借据上写明的贷款用途是"周边环境改善、修水泥路"，但银行却依据"增加苗木品种"的《订购合同》把钱转给了鄂某芝，两者明显不符。

2. 缺少授权证据：银行无法提供曾某勤签署的委托支付授权书等材料，无法证明是曾某勤要求把钱转给鄂某芝的。

3. 借款人未实际收到钱：曾某勤虽然签了借款合同，但钱直接转给了别人，她本人并没有实际拿到这笔贷款。

对企业而言，这个案例的警示意义非常大：

• 作为贷款方（如银行）：在采用受托支付方式时，必须严格审查并保存好借款人明确的支付委托文件。不能仅凭一份购销合同就直接打款，必须有借款人亲笔签署的支付委托书，并且合同用途必须与借款用途一致。

• 作为借款方（如企业）：如果你是借款企业，务必清楚自己签署的每一份文件内容。如果同意受托支付，要确认支付对象和用途是否正确；如果不认可，要及时提出异议。

• 作为担保方：担保责任是依附于主债务的。如果主债务因借款人未实际收到款项而不成立，担保责任也就不存在了。所以提供担保前，一定要确认借款人确实收到了贷款。

特别提醒：在签订任何金融合同时，务必注意：

1. 借款用途必须明确具体，且前后一致
2. 受托支付必须有单独的、明确的书面授权
3. 保留好所有交易凭证和沟通记录
4. 不要替他人"签字贷款"，风险极大

很多企业以为只要签了合同就要承担责任，但这个案例恰恰说明：如果企业没有实际收到款项，且能证明银行操作不规范，完全可以不承担责任。反之，如果银行操作规范、证据齐全，企业也难以推脱责任。

作为企业法律顾问，我经常看到类似纠纷。关键就在于"证据链"是否完整——银行需要证明借款人确实委托其将款项支付给特定对象，而不仅仅是签了一份借款合同。

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