法定节假日驾乘意外事故，保险公司应按约定双份赔付-枣阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息：
案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂0683民初4646号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实：
2023年5月1日14时10分，王某驾驶在中国某某财产保险枣阳支公司投保的鄂FH小型客车沿枣阳市太平镇由北向南行驶至事故地点，因避让行人撞到道路中间的护栏，致车辆及道路设施损坏，车上乘坐人员杨某、王某受伤。杨某受伤后于2023年5月1日至5月5日在枣阳某医院住院治疗4天，于2023年5月5日至5月13在襄阳中心某医院住院治疗8天，于2023年5月13日至5月19在枣阳某医院住院治疗6天，出院诊断：1、Ⅱ级脑外伤：额骨骨折，头皮裂伤；2、眼外伤：右侧眼眶顶壁骨折，眶内少量积气；3、鼻外伤；4、颌面外伤：左侧上颌骨骨折；5、颈部外伤：颈2齿突、椎体及左侧椎间孔骨折。出院医嘱：1、严格卧床休息1月，加强营养；2、积极活动双下肢预防血栓形成；3、必要时佩戴头颈胸支具下地，注意避免意外损伤；4、密切观察患者病情变化，不适随诊。王某驾驶的鄂FH小型轿车在中国某某财产保险枣阳支公司投保有商业险、平安驾乘无忧险，本案事故发生在保险期间内。
2023年12月10日，襄阳汇驰司法鉴定中心作出的司法鉴定意见书，鉴定意见为被鉴定人杨某所受损伤，伤残等级为9级。

法院判决中国某某财产保险枣阳支公司在十日内赔偿杨某各项损失123785.6元，驳回杨某的其他诉讼请求。

三、风险防范提示：

这个案子看着简单，但藏着一个企业最容易踩的"坑"：以为买了保险就万事大吉，结果关键时刻发现保障没到位。杨某能拿到双份赔偿，关键就在事故发生在"五一"假期——保险公司卖的"驾乘无忧险"里藏着两个险种：普通意外险+法定节假日额外险。法院认定，既然合同白纸黑字写了节假日要双倍赔，保险公司就得照办。

对企业老板的3个实用提醒：

1. 别被"无忧"二字忽悠，重点看"小字条款"
很多企业买保险时只问"保不保""多少钱"，却像签手机套餐一样跳过细则。比如这个"驾乘无忧险"，表面看是"一份保障"，实际拆成"平时保障+节假日加码"。结果呢？事故发生在节假日，保险公司硬是赔了两份钱（普通险42626元+节假日险42626元）。
企业该怎么做：

• 拿到保单先翻到最后几页，重点看"责任免除""特别约定"栏目；
• 遇到"法定节假日""重大活动期间"等字眼，立刻画重点——这些往往是理赔分水岭；
• 让员工出差前查日历：如果赶上国庆、春节，确认车辆保险是否含节假日特别条款。

2. 证据不是"有就行"，要像拼图一样完整
杨某能赢，靠的不是嘴上说"我伤得重"，而是拿出了：
✅ 三次住院的完整病历（连"加强营养"的医嘱都保留了）
✅ 司法鉴定的9级伤残报告（不是随便诊所开的证明）
✅ 每一笔医疗费发票（连800元鉴定费都没漏）
企业该怎么做：

• 员工出车祸后，第一时间做三件事：报警定责、拍现场照片、保存所有医疗单据；
• 别嫌麻烦——住院伙食补助费、误工费这些"小钱"，法院只认发票和打卡记录；
• 员工超过60岁？像本案75岁的杨某，企业得提前准备"仍在务工"的证明（比如村委会盖章的务农证明），否则误工费可能一分不赔。

3. 保险公司说"不赔"，不等于真的不赔
本案中保险公司辩称"很多项目不属于理赔范围"，但法院掰开合同一条条核对：

• 住院伙食补助费、误工费这些，虽然不在"驾乘无忧险"里，但能从"车上人员责任险"走；
• 鉴定费800元，法院认为"查清伤情必须花，该赔"。
  企业该怎么做：
• 保险公司拒赔时，别直接认栽，对照保单找对应条款；
• 重点盯住"合理必要费用"：比如伤者必须坐轮椅，租轮椅的费用就该赔；
• 遇到扯皮，先发书面函件要求保险公司说明拒赔依据（口头说没用）。

最后划重点：
买保险不是"交钱完事"，而是"持续管理"。建议企业每季度做一次"保险体检"：

• 检查车辆保险是否覆盖节假日、是否含驾乘人员险；
• 更新员工信息（比如新招司机要补保）；
• 把保单关键页（特别是免责条款）打印出来贴在车队办公室。

记住：当意外发生时，保险公司不会因为"你不懂"就多赔一分钱，但一定会因为"你没保存证据"而少赔一大笔。保单上的每个字，都是未来理赔时的"救命稻草"。