准驾车型不符保险公司可拒赔交强险-天门机动车交通事故责任强制保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：机动车交通事故责任强制保险合同纠纷
案号：(2010)汉民二终字第33号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2007年12月29日，天门神某运输集团有限公司（以下简称神某公司）将其鄂R01193东风EQ6601PK客车在中国平安财保荆门公司投保了机动车交通事故责任强制保险，合同约定死亡伤残赔偿限额为5万元；保险费2268元；保险期间自2007年12月30日0时起至2008年12月29日24时止。神某公司按约交纳保险费。2008年6月8日17时10分许，神某公司司机陈某驾驶上述客车沿湖北省天门市汉北路由南往北行驶，行至西龙小区路段时，客车前部撞上朱某骑的自行车，造成朱某当场死亡。天门市公安局交警大队认定：陈某持"B"型驾驶证驾驶大客车超速行驶，负事故主要责任；朱某骑车未确认安全通过，负次要责任。2008年7月4日，神某公司向朱某家属赔偿22万元。2008年11月，神某公司向平安财保荆门公司申请理赔，但保险公司以司机"无证驾驶"（实际是驾照等级不够开大客车）为由拒绝赔付。神某公司起诉要求赔付11万元（因2008年2月后交强险限额调整为11万元）。

一审法院判决平安财保荆门公司赔付11万元，但二审法院改判：撤销一审判决，驳回神某公司的全部诉讼请求，案件受理费由神某公司承担。

三、核心观点与企业风险防范指南

案件核心观点：
司机驾照等级与所开车型不匹配（如用B照开大客车），会被认定为"无证驾驶"。这种情况下，交强险只负责垫付伤者的抢救费用（事后还能向司机追回），但不用赔死亡赔偿金、丧葬费等其他损失。本案中，因死者家属已获全额赔偿，保险公司直接拒赔合法合理。

企业法律风险提示：
很多企业以为"买了交强险就万事大吉"，却忽略了司机资质这个"隐形炸弹"。本案中，神某公司因司机陈某驾照不符，白赔22万元还倒贴诉讼费。作为企业法律顾问，我提醒您：

1. 别让"驾照等级"成盲区

   • 开大客车必须用A照，B照只能开中型客车。企业常误以为"B照能开所有客车"，实则违法！
   • 防范动作：每月核对司机驾照等级与车辆型号（如客车、货车分类），在《司机上岗表》中标红"禁开车型"，新司机入职时现场查验驾照。

2. 投保时别当"甩手掌柜"

   • 保险公司拒赔理由往往是"投保时未如实告知"。比如企业用普通客车投保，实际却跑长途运输，风险性质变了。
   • 防范动作：填投保单时逐项确认车辆用途（市内短途/跨省长途）、常驻司机名单，变动后24小时内通知保险公司补录。

3. 事故后"三步救命法"

   • 错误做法：像神某公司一样先赔钱再找保险公司，结果自己扛损失。
   • 正确做法：
     ① 立即查驾照：出事第一时间核对司机驾照是否匹配车型；
     ② 保留证据链：保存交警责任认定书、驾照复印件、车辆行驶证；
     ③ 同步报保险：48小时内提交材料，若保险公司拒赔，凭证据链协商或起诉。

真实教训：某物流公司曾因司机用C照开轻型货车（需B照），事故后保险公司拒赔80万元，企业差点倒闭。事后他们每季度搞"驾照体检日"，司机自检+公司抽查，3年再无拒赔。

交强险不是"免死金牌"，而是"风险过滤网"。企业管车先管人，管人先管证——少一次驾照核查，就多一分百万损失的风险。别等官司输了才明白：省下的那点管理成本，可能变成压垮企业的最后一根稻草。